В самом общем виде принцип эквивалентности в страховом праве можно сформулировать так: общая сумма премий (взносов), собранных страховщиком за определенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна сумме выплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможет вести дело, сохраняя финансовую устойчивость и получать прибыль, без которой любая коммерческая деятельность не имеет смысла[26].
Для обеспечения эквивалентности страховщиками используются тарифы, исходя из которых и определяется сумма премии для каждого конкретного договора. Способы расчета тарифов, обеспечивающих, в конечном счете, финансовую устойчивость страховщика, достаточно сложны и образуют самостоятельную научную дисциплину – актуарную математику[27]. При расчете тарифа по конкретному виду страхования используется информация о вероятностных характеристиках страхуемого риска, т.е. о статистике страховых случаев (для всех видов страхования) и возникающих убытках (для имущественного страхования). Содержание статистики и сами вероятностные характеристики для целей правового регулирования не важны. Необходимо, однако, чтобы риск, подлежащий страхованию, обладал вероятностными характеристиками и, соответственно, тарифы можно было бы рассчитать. Поэтому законодатель допускает страхование не любых рисков, а только тех, которые обладают вероятностными характеристиками.
Третий принцип правового регулирования договора страхования получил в науке наименование принципа наивысшей добросовестности.
Пункт 3 ст. 10 ГК РФ, как известно, закрепляет презумпцию разумности и добросовестности, однако, данная презумпция, как справедливо отмечается в юридической литературе, «весьма далека от общей и всеобъемлющей обязанности вести себя добросовестно в договорных отношениях»[28].
Есть два подхода к добросовестности – объективный и субъективный. При понимании добросовестности в объективном смысле преобладающим фактором является информированность участников отношений о тех или иных фактах, возможность предвидеть те или иные последствия своих действий, бездействия. В договорном праве это означает, что договор только тогда может считаться заключенным добросовестно, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на само его заключение и на его содержание[29].
Добросовестность как общий принцип, естественно, также признается и в страховом праве. Однако, в страховых отношениях имеется явная асимметрия по информированности сторон и их возможности влияния на условия договора страхования и его исполнение. Страхователь в значительно большей степени, чем страховщик, информирован о конкретном риске, который он передает в страхование и имеет значительно больше, чем страховщик, возможностей влиять на характеристики этого риска.
Страховщик, со своей стороны, может практически единолично определять условия договора, так как в силу п. 3 ст. 940 и п. 1 ст. 943 ГК РФ вправе руководствоваться стандартными, им же разработанными формами договоров и правилами страхования. Кроме того, если страхователь лучше страховщика осведомлен о конкретном риске, то страховщик, являясь профессионалом, гораздо лучше страхователя осведомлен о подобных рисках в целом и об их вероятностных характеристиках. Поэтому он может включать в правила страхования «незаметные» оговорки, которые затрудняют получение выплаты, значительно снижают его риск и приводят к получению необоснованной выгоды.
Поэтому для защиты прав страховщика от недобросовестности страхователя в английском праве был разработан принцип наивысшей добросовестности (лат. – uberrima fides; англ. – utmostgoodfaith)[30]. Но этот же принцип имеет значение и для защиты прав страхователя от недобросовестного страховщика. В этом случае принцип наивысшей добросовестности может быть сформулирован следующим образом: «Страхователь при заключении и исполнении договора страхования должен вести себя так, как если бы страховой защиты у него не существовало»[31].Более узкое понимание принципа наивысшей добросовестности состоит в обязанности страхователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.
Ясно, что приведенное положение в широкой его формулировке предъявляет к добросовестности страхователя повышенные требования по сравнению с требованиями обычной добросовестности в гражданском праве. Отсюда и название – наивысшая добросовестность.
Анализируемый принцип в российском законодательстве не закреплен, тем не менее некоторые его проявления можно отметить. Так, в ст. ст. 944, 959 ГК РФ установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске, в ст. 962 ГК РФ – обязанность страхователя принимать необходимые меры по уменьшению убытков, в ст. 965 ГК РФ – обязанность страхователя обеспечить для страховщика возможность взыскать выплаченное возмещение с лица, ответственного за вред. Поэтому можно говорить о том, что российский законодатель, не формулируя общую обязанность страхователя действовать так, как если бы страховой защиты не существовало, тем не менее, требует от него проявлять более высокую добросовестность, чем в других договорах.
Следующий принцип правового регулирования договора страхования – принцип защиты слабой стороны.
Как известно, вопрос о защите слабой стороны в договоре встал перед гражданским правом, когда появились крупные компании, систематически и профессионально занимающиеся определенной деятельностью. Именно к таким компаниям относятся и страховые организации. Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны страховщиков, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п.[32]
Страховые компании фактически имеют возможность диктовать своему клиенту условия, на которых заключается и исполняется договор. Поэтому юридическое равенство, провозглашенное и систематически проводимое в жизнь гражданским правом, вполне реально может превратиться в фактическое неравенство[33]. Ответом на такое положение стало введение в законодательство принципа защиты слабой стороны.
В отечественном страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается, прежде всего, нормами ГК РФ. Так, ст. 927 ГК РФ признает договоры личного страхования публичными, ст. 943 ГК РФ предусматривает специальный и очень жесткий для страховщика порядок использования стандартных условий договора, ст. 958 ГК РФ позволяет страхователю и даже выгодоприобретателю в любой момент оказаться от договора.
Имеются отдельные, менее очевидные, нормы о защите слабой стороны и в других статьях ГК РФ.
Термин «содержание» гражданско-правового договора в юридической литературе понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория «договор». Как отмечает О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»[34].
В свете такого понимания и рассмотрим содержание договора страхования.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Определение условий договора на законодательном уровне «исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать»[35].
Исходя из этого, условия страхования подразделяются на:
1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет;
2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);
3) установленные диспозитивной нормой в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от предусмотренного в ней;
4) вытекающие из обычаев делового оборота.
Следовательно, как справедливо отмечает Г.С. Демидова, «понятие «условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования» – первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые – только договором, т.е. соглашением сторон»[36].
По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные, обычные и случайные. Существеннымипризнаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37]. Обычныеусловия предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайныминазываются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и включаются в текст договора по усмотрению сторон.