Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могут обозначаться также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе как застрахованные лица, а вторые как выгодоприобретатели.
Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем гражданин вправе заключить договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный – это разные лица. Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо (в том числе и самим страхователем) застрахованы.
Выгодоприобретатель – это лицо, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Например, на практике часто заключаются договоры личного страхования, где выгодоприобретателем называется банк, выдавший кредит застрахованному лицу[80].
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования:
1) в договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
2) при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, – потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ);
3) при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);
4) при страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ);
5) в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники[81].
Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть «третьи лица». Во-первых, третьим лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред, т.е. пострадавший. Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вредастрахователю или застрахованному.
Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий, и зависит от конкретных прав и обязанностей сторон по договору.
Рассмотрим права и обязанности страхователя.
Первая обязанность страхователя – своевременно вносить страховую премию[82]. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотрена рассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.
Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включают условие о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.
Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ меры ответственности за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховая премия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяются нормы, установленные законом о неустойке, или взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Например, в договоре может быть определено, что просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или изменяет страховое обязательство, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции – уменьшению размера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховой выплаты. В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе, уплатив дополнительный взнос, увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования.
Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Указанное требование обусловлено, прежде всего, тем, что объект страхования (например, имущество) находится в хозяйственной власти страхователя и никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска. То же справедливо и для личного страхования, кому как не страхователю лучше всего знать о собственном здоровье или иных обстоятельствах собственной жизни, которые могут оказывать влияние на размер страхового риска.
В случае каких-либо возражений страховщика страхователь вправе подтвердить обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными доказательствами. Страхователь обязан также предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхования на момент заключения договора, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Например, при заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья, а при заключении договора имущественного страхования – предоставить это имущество страховщику для осмотра или проведения экспертизы с целью установления действительной его стоимости.
В случаях сообщения при заключении договора страхования страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Законом установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков[83].
Так, по одному из рассмотренных дел арбитражный суд признал обоснованными исковые требования страховой компании о признании недействительным договора страхования имущества и о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания в доход государства полученной страховой премии, так как при заключении договора страхователь умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения о режиме охраны застрахованного объекта. Страхователь при ответах на вопросы о средствах и системах безопасности указал на наличие круглосуточной охраны застрахованного здания физическими лицами (сторожами), состоящими в трудовых отношениях со страхователем. На основании этого истец посчитал, что ответчик согласовал с ним условие о круглосуточном дежурстве сторожей в застрахованном здании. Между тем, как установил суд на основании объяснений сторожей, графика дежурств и др., круглосуточная охрана объекта не осуществлялась, она была организована в нерабочее время. Данное обстоятельство стало известно страховому обществу в процессе изучения материалов уголовного дела, возбужденного по факту хищения застрахованного имущества[84].
Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной.