Денежные чеки занимают значительное место в денежной системе и денежном обращении развитых стран. Чек – это приказ банку о выдаче денег со счета владельца чека предъявителю. Чеки обретают возможность выступать в качестве инструмента платежа благодаря наличию депозитного вклада.
Дорожные чеки. Продаются банками и бюро путешествий, воплощают в себе кредитные билеты.
Электронные деньги. Преобразование бумажных денежных документов в документацию на машинных носителях информации.
*пластиковые кредитные карточки;
*дебетовые карточки.
Деньги, хранящиеся в банках и тем самым предоставляющие банку в кредит с правом их использования до времени возврата вкладчику, именуют кредитными деньгами или банковскими деньгами.
Функции денег
Сущность денег находит выражение в единстве выполняемых ими функций. Рассмотрим отдельные функции более подробно.
1. Средство обращения. С помощью денег осуществляется обмен товарами и услугами, они помогают заменить натуральный обмен товарами по схеме «Т-Т» на обмен по схеме «Т-Д-Т». Деньги намного облегчают процесс купли-продажи.
Опасным врагом денег в функции средств обращения является товарный дефицит, который возрождает допотопный товарообмен. В условиях дефицита бартерная сделка эффективнее для партнеров, чем платежи в обесценивающихся денежных знаках, но для экономики в целом это губительно.
Зачастую инфляция вызывает невозможность использования денег как средства обращения, т.к. она выдвигает на место символических денег уже известные нам «товаро-деньги», натуральная форма которых гарантирует большую ценность, чем бумажные деньги.
Результатом этих негативных процессов является разрушение национальной валюты. Поэтому главным направлением денежной политики государства должно являться обеспечение условий, поддерживающих деньги в функции средства обращения.
Функция денег как средства обращения предполагает осуществление денежного обмена в момент совершения сделки. Но с развитием экономических отношений момент предоставления товаров и оплата их перестали совпадать во времени, что привело к появлению новой функции денег.
2. Средство платежа. Проявляется при продаже товара в кредит, оплате штрафов, авансовых платежей и т.д.
При заключении сделки о продаже товаров в кредит деньги фигурируют идеально, т.е. как счетные единицы, а при оплате кредита – как наличные деньги. При функционировании денег как средства платежа уменьшается потребность в наличном обороте денежных средств, а при наступлении сроков платежа увеличивается количество денег в обращении.
В результате появления данной функции деньги преобразовались, превратившись из бумажных денег в кредитные (чеки, банкноты, векселя).
3. Мера стоимости. Данная функция состоит в измерении стоимости товаров, ее выполняют идеальные, т.е. мысленно представляемые деньги.
Измерение и сопоставление количество товаров может производиться в физических величинах, но такой способ оказывается неудобным, т.к. различные товары имеют различные единицы измерения (вес, объем, площадь), что не дает возможности их количественного сопоставления и единого измерения.
Деньги обладают определенной стоимостью в условиях золотого стандарта, которая складывается из затрат на производство золотых денег. Это давало возможность измерить, учесть количество различных товаров в одних и тех же денежных единицах с помощью меновых пропорций, явившихся основой для формирования цены. Впоследствии деньги стали обладать представительной стоимостью, ее величина определяется законом денежного обращения, что дает деньгам возможность оставаться знаками стоимости реализованных товаров и услуг. Отсюда и вытекает функция денег как меры стоимости всех товаров.
4. Средство накопления. Деньги покидают сферу обращения, превращаясь в различные ценности, имеющие способность сохранять свою покупательную способность в будущем (золото, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т.п.), пытаясь сохранить стоимость обесценивающихся бумажных денег в условиях инфляции.
Современное состояние функции характеризуется тем, что сохранять стоимость деньгам помогает широко распространенная кредитная система. Экономические агенты не считают в настоящее время необходимым хранить деньги в наличной форме, а предпочитают помещать их в прибыльные активы (депозиты, ценные бумаги), приносящие их владельцам определенное возмещение утерянной стоимости. Благодаря развитию безналичного оборота, практически все накопления денег в кредитной системе поступают производителям в качестве кредита и используются для расширения производства, что дает основания в некоторых моделях экономики (например, классической) считать, что инвестиции равны сбережениям.
5. Деньги могут служить мерой отложенных платежей, если в них выражена сумма долга, который надлежит вернуть с учетом процентов, либо другие обязательства, будущие выплаты в денежной форме.
Чаще всего эта функция не обособляется, рассматривается как составная часть функции денег как средства платежа.
6. Функция мировых денег закрепляется за наиболее устойчивой денежной единицей (СКВ – доллары и т.п.). Имеется в виду возможность их использования для международных расчетов. Традиционно мировыми деньгами выступало золото как всеобщий эквивалент для расчетов.
В результате решений Бреттон-Вудской конференции в 1944 году пошатнулся монополизм золота и оно вынуждено было сосуществовать наряду с долларом США, который был признан резервной валютой для расчетов стран – членов созданного на той же конференции Международного валютного фонда. Доллару США присваивались те же функции и нормы международных расчетов, что и золоту.
В начале семидесятых годов двадцатого века накопившиеся противоречия в денежной системе привели к тому, что поднялась рыночная цена золота в долларах. Несмотря на официальную цену в 35 долларов за тройскую унцию золота, рыночная цена золота в 1972 году составила 58 долларов за унцию, в 1974 – 159,3 доллара. Было необходимо разрешение данной ситуации. В 1975 г. состоялась Ямайская конференция, провозгласившая окончательный уход золота из международного обращения. Основной валютой стали кредитные деньги, так называемые специальные права заимствования - СДР (SDR – Special Drawinq Riqhts), в качестве резервных валют были объявлены USD, немецкая марка, французский франк, английский фунт стерлингов. МВФ распродал золотой запас, а члены МВФ получили эквивалентную долю в СДР. Но в 1975 году золото еще являлось масштабом цен, мерой стоимости. СДР приравнивались к золоту и как средства образования сокровищ, так как страны, выкупив золото у МВФ, пополнили им свои валютные резервы. Функцию мировых денег играют СДР, а в странах Европейского сообщества – общеевропейская денежная единица ЭКЮ. В качестве резервных валют выступают банкноты США, Англии, Франции, Германии, Японии.
Деньгам должны быть присущи следующие качества:
- неподдельность;
- удобство пользования;
- износостойкость;
- делимость (размен крупных денег на мелкие);
- однородность (деньги одного и того же достоинства должны обладать равной покупной способностью вне зависимости от формы, в которой они представлены.
Денежная система
Денежная система – исторически сложившаяся в каждой стране форма организации денежного обращения, обычно законодательно установленная государством. Ее элементами являются: 1) денежная единица – денежный знак, принятый в качестве меры стоимости – рубль, доллар, т.д.; 2) масштаб цен; 3) эмиссионная система – учреждения, регулирующие выпуск денег (Центральный банк), т.е. законодательно устанавливающие порядок выпуска бумажных денег для целей денежного обращения; 4) виды денег; 5) институты денежной системы – государственные и негосударственные учреждения, регулирующие денежное обращение – Министерство финансов, Центральный банк, налоговая инспекция и т.п.
Денежная система сформировалась в ХV1-ХV11 веках.
Денежная система однородна по своей сути, поэтому принято выделять несколько ее типов, зависящих от формы функционирования денег: как товар - всеобщий эквивалент или как знаки стоимости, - и определяется валютным металлом, который служит всеобщим эквивалентом и является основой денежного обращения. Различаются система металлического обращения и система обращения кредитных и бумажных денег, при которой обращаются в качестве денег банкноты, чеки, казначейские билеты.
В историческом развитии имели место два основных типа денежных систем металлического обращения:
- монометаллизм – когда роль всеобщего эквивалента признавалась за одним металлом;
- биметаллизм – когда роль всеобщего эквивалента признавалась за двумя металлами (золото и серебро).
Использование двух металлов противоречит природе денег, вызывает резкие колебания цен, выраженных в золоте и серебре.
До конца Х1Х века в большинстве европейских государств существовала сначала система серебряного монометаллизма, затем – система биметаллизма, которая является переходной формой к золотому монометаллизму.
Различают три разновидности золотого монометаллизма в зависимости от характера размена денег на золото:
Золотомонетный стандарт – обращение золотых монет, выполнение золотом всех функций денег; свободная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержанием; свободный размен денег на золотые монеты - неограниченное движение золота между лицами и странами.
Золотослитковый стандарт – введен после Первой мировой войны. Банкноты обмениваются на слитки только при предъявлении установленной суммы.
Золотодевизный стандарт – банкноты обмениваются на девизы, т.е. на иностранные валюты, разменные на золото. Этот стандарт закрепляет зависимость одних стран от других.