От 5 до 35 тысяч рублей - паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика):водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ;
От 35 до 70 тысяч рублей - копия Трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика):водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ;
От 70 до 100 тысяч рублей - копия Трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ, паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика): водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ.
Погашение БЫСТРОкредита. Кредит погашается ежемесячно равными долями в любом отделении ОАО «Банк Москвы»[14].
Вторым видом кредита является авто кредитования. В ОАО « Банке Москвы» такой вид кредита уже существовал, но с целью совершенствования системы кредитования физических лиц предлагается усовершенствовать его за счет снижения процентных ставок, увеличением срока выплаты и более детального контроля за предоставляемыми физическим лицом документами, с целью снижения риска не погашения кредита. За последний год риск не погашения по этому виду кредита увеличился на 7,5%.
Авто кредит – это вид потребительского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля.
Основные условия предоставления кредита:
· Валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;
· Размер кредита: до 80% от стоимости приобретаемого автомобиля;
· Сумма кредита: до 70 000 долларов США;
· Срок кредита: от 6 месяцев до 3 лет (срок кредитования должен быть кратным трем месяцам);
· Процентная ставка: 9% годовых по кредитам в долларах США и евро, 16% годовых по кредитам в рублях РФ (при предъявлении справки по форме 2-НДФЛ).
· Комиссия за выдачу кредита составляет 120 долларов США.
· При досрочном погашении ранее 6 месяцев с момента выдачи кредита взимается комиссия в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.
· Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по кредитам, выдаваемым в иностранной валюте, составляет 0,2% от суммы кредита.
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог Банку до момента полной выплаты кредита. При этом оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Страховые компании, сотрудничающие с Банком Москвы по программе авто кредитования:
ОАО "Московская страховая компания", ОАО "РЕСО-Гарантия",
ОСАО "Ингосстрах".
Требования к Заемщикам: Возраст: до 60 лет; Стаж на последнем (настоящем) месте работы: не менее 6 календарных месяцев; Наличие у Заемщика гражданства Российской Федерации.
Преимущества получения кредита в Банке Москвы:
· Оперативное решение вопросов о выдаче кредита;
· Возможность приобрести новую машину, располагая только 20% средств от ее стоимости;
· Возможность оплаты части стоимости автомобиля за счет собственных средств как через операционную кассу салона, так и через счета, открытые в Банке;
· Возможность оплаты страховых услуг в рассрочку или на единовременной основе;
· Заемщик может вносить денежные средства в погашение кредита в любом отделении Банка Москвы.
· Срок действия положительного решения о выдаче кредита составляет 3 месяца.
Документы для оформления кредита: Заявление на получение кредита; Анкета заемщика (поручителя); Заявление - согласие супруга (супруги)[15].
Третий вид кредита для физических лиц уже использовавшийся в ОАО « Банке Москвы» - это ипотечный кредит. В связи с тем, что за последние 2 года рынок недвижимости вырос в несколько раз популярность этого вида кредита возросла, вместе с тем и предложения в области ипотечного кредитования превышают спрос, таким образом, задачей кредитной политики банка предложить клиенту наиболее выгодные условия по кредиту.
· кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 56 лет;
· кредиты предоставляются на приобретение квартир, индивидуальных жилых домов в Москве, ближайшем Подмосковье, в Кемерово, Новосибирске, Санкт-Петербурге;
· валюта кредита - рубли РФ, доллары США, ЕВРО;
· сумма кредита - от 10 000 долларов США (эквивалент в валюте кредита), но не более 70% от стоимости приобретаемого жилья;
· срок кредитования – от 3 до 10 лет, с правом досрочного погашения;
процентные ставки по кредиту:
при подтверждении доходов справкой по форме №2-НДФЛ: 14% годовых в рублях РФ; 11% годовых в долларах США, ЕВРО;
при подтверждении доходов справкой по форме Банка: 15% годовых в рублях РФ; 12% годовых в долларах США, ЕВРО;
· погашение кредита и процентов за его использование осуществляется ежемесячно равными платежами;
· комиссия за выдачу кредита – 6000 руб. (эквивалент в валюте кредита);
· минимальный размер взноса при досрочном погашении кредита без учета плановых платежей – 2000 долларов США (эквивалент в валюте кредита);
· комиссия за досрочное погашение кредита в течение 6 мес. с даты выдачи кредита – 2% от размера взноса без учета плановых платежей;
· обязательное оформление пакета страховых услуг, включающего личное, имущественное и титульное (утрата права собственности) страхование[16].
Таким образом, были выявлены следующие недостатки системы кредитования физических лиц в ОАО « Банке Москвы»:
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка – рекомендация воспользоваться моделью оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.
Отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения – рекомендация введение в систему кредитного мониторинга.
В связи с увеличением риска, по не которым видам кредитов для физических лиц рекомендовано введение новых видов и совершенствование уже использованных кредитов: быстро кредит, авто кредит, ипотека, на мой взгляд, менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.
По организационной структуре «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» является (открытым акционерным обществом) коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1995 г.
Органы управления ОАО « Банк Москвы» включают:
· Общее собрание акционеров
· Совет директоров
· Председатель совета директоров банка
· Президента банка
Компетенция органов управления банка определена в его уставе[17].
Высшим органом банка, как правило, является общее собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения следующих вопросов: изменение устава и уставного капитала; избрание Совета банка; утверждение годовых результатов деятельности; создание и ликвидация территориальных подразделений банка.
Оно решает стратегические задачи деятельности банка: принимает решение об основании банка, принимает устав банка, рассматривает и утверждает отчет о работе банка и т.д. Высший орган управления коммерческого банка реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.
Из числа членов Совета банка общее собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство исполнительным органом банка — Правлением банка. Вице-президенты, входящие в Правление банка, курируют конкретные области банковской деятельности, их число зависит от организационной структуры банковской деятельности.
Уставом банка утверждаются права, обязанности и ответственность Председателя Совета Директоров банка (он представляет банк, отвечает за законность работы банка перед органом управления банком).
Организационную структуру ОАО «Банка Москвы» формируют управления: Административное управление, Управление банковских технологий, Управление доверительных операций, Управление кассовых операций, Управление методологии клиентского обслуживания, Управление по работе с залогами, Управление по работе с персоналом.
А также Департаменты: Бухгалтерского учета, отчетности и расчетов, Департамент информационных технологий, Департамент корпоративного бизнеса московского региона, Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса, Департамент по работе с госорганами, Департамент регионального бизнеса, Департамент рисков, Департамент розничного бизнеса, Департамент инвестиционных активов, Департамент финансовых институтов, Департамент маркетинга, рекламы и связей с общественностью, Юридический департамент, Планово-экономический Департамент.
Также в организационную структуру входят: Казначейство, Процессинговый центр, Расчетный центр, Отделения Банка в Москве, Филиалы Банка.
Основным критерием организационного построения банка являются экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Организационная структура банка может пересматриваться в связи с необходимостью регулировать новые и углублять отдельные уже существующие направления деятельности банка, перераспределения обязанностей между отдельными структурными подразделениями