1 Понятие и сущность кредита. Основные функции 8 (стр. 19 из 24)

Таблица №3.5.

Сравнение потребительских свойств банковских услуг по кредитованию физических лиц с банками -аналогами, в баллах

№ показателя	Потребительские свойства	ОАО «Банк Москвы»	АНАЛОГИ
			Сбербанк России	Русский Стандарт	ОАО «Альфа Банк»
1.	Производительность	5	5	4	4
2.	Безотказность	3	4	4	3
3.	Точность	5	5	4	4
4.	Послекредитное обслуживание, консультации	4	5	3	4
6.	Сопровождение кредитного договора	5	5	3	4
7.	Ценовая доступность	5	4	5	4

Для наглядности конкурентных преимуществ строят «профиль качества», где показаны соотношения в показателях качества у предполагаемой услуги и аналога.

Рисунок №3.1 «Профиль качества».

Выводы: Преимущества ОАО « Банка Москвы»[37] выше, чем аналогичные преимущества конкурента банка « Русский Стандарт»[38], конкурента ОАО «Альфа Банк»[39].

Однако ОАО « Банку Москвы» следует обратить особое внимание на такого сильного конкурента, как Сбербанк России , который по некоторым показателям имеет преимущество.

Далее анализируют банки-конкуренты, их сильные и слабые стороны. Результаты анализа заносят в форму таблицы № 3.6.

Таблица №3.6

Аналитическая информация о фирмах-конкурентах

Сведения о банке	ОАО «Банк Москвы»		Сбербанк России	Банк «Русский Стандарт»	ОАО «Альфа Банк»
1	2		3	4	5
1.Объем выданных кредитов физ. лицам или доля на рынке	26%		20,1%	18,8%	35,4%
2. Характеристика финансовой устойчивости и платежеспособности коммерческих банков	****+ Высокое		***** Очень высокое	***- Удовлетворительное	****+ Высокое
3.Является ли данная продукция профильной для банка	да		нет	да	нет
4.Сколько лет поставляет данную продукцию на рассматриваемый сегмент рынка?	9		10	5	7
5.Характеристика отзывов клиентов о процессе кредитования	высокие		высокие	средние	высокие
6.Какой вид рекламы использует	журналы, газеты, интернет-реклама, телевидение	газеты, буклеты, интернет-реклама, телевидение		журналы, газеты, интернет-реклама	Газеты, интернет-реклама, телевидение
7.Место расположения (адрес). Насколько удалено от региона	находится в центре региона, Москва	находится в центре региона, Москва		находится в регионе, Москва	находится в регионе, Москва
9.Общий вывод о степени конкурентоспособности	высокая	высокая		средняя	средняя

На основе анализа кредитной политики банков - конкурентов предполагается выработать общую стратегию проведения кредитной политики ОАО « Банка Москвы» на рынке банковских услуг и обосновать долю (в процентах) завоевываемого рынка. Как уже говорилось доля рынка, завоеванная ОАО « Банком Москвы» в сфере кредитования физических лиц составила 26 %.

Для того чтобы определить среднюю цену банковских услуг проанализируем основные параметры банков – конкурентов в области кредитования физических лиц и определим среднюю цену на услуги в сравнении с банками – аналогами.[40]

Таблица №3. 7

Расчет конкурентоспособности

Факторы		Весо-мость факто-ров	ОАО « Банк Москвы»		ОСНОВНЫЕ КОНКУРЕНТЫ
					Сбербанк России		Банк «Русский Стандарт»		ОАО « Альфа Банк»
p	a	ap	a	аp	a	ap	a	ap
1.Соответствие запросам потребителя		0,15	0,95	0,143	0,7	0,105	0,95	0,143	0,7	0,105
2.Надежность		0,10	0,9	0,09	0,9	0,09	0,9	0,09	0,6	0,06
3.Качество 0,20			1,0	0,2	0,8	0,16	0,8	0,16	0,7	0,14
4.Цена	1,05		0,7	0,035	2,05	0,04	2,04	0,035	1,08	0,04
5.Быстрота	0,20		1,0	0,2	0,9	0,18	0,8	0,16	0,7	0,14
6.Круг охватываемых проблем	0,18		0,8	0,144	0,8	0,144	0,6	0,108	0,5	0,09
7.Послепродажное обслуживание	0,04		0,8	0,032	0,7	0,028	0	0	0	0
8.Время работы	0,02		0,7	0,014	0,6	0,012	0,65	0,013	0,65	0,013
9.Репутация	0,06		0	0	0,048	0,048	0,9	0,054	0,6	0,036
Сумма ap	1,0		0,858		0,807		0,763		0,624

Выводы: Преимущества ОАО « Банка Москвы» выше, чем аналогичные преимущества конкурента Банка « Русский Стандарт» на 24 %.Этот конкурент не очень опасен, наше положение на рынке относительно этого банка устойчивое. Однако ОАО «Банку Москвы» следует обратить особое внимание на конкурента такого, как Сбербанк России и на конкурента ОАО « Альфа Банк». Эти банки имеют сложившуюся, прочную репутацию, пользуются уважением клиентов. ОАО «Банку Москвы» следует предпринять меры по улучшению качества услуг, чтобы завоевать симпатии клиентов. Наш самый большой плюс быстрота и качество услуг, не высокие цены.

Это позволит привлечь значительное количество физических лиц в сферу кредитования и обеспечит не последнее место на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц.

Как мы видим из таблицы средняя цена на наши услуги будет примерно 1,05 от среднего значения, что не очень высоко.

ОАО «Банк Москвы» будет придерживаться следующей ценовой политики:

Первый шаг – использование гибких цен, в зависимости от модификации и комплектации услуг в сфере кредитования.

Второй шаг – ценообразование исходя из нормы прибыли банка.

Особое внимание предполагается уделить следующим мерам в сфере ценовой политики банка. Предполагается сделать цены привлекательными для потенциального клиента. Предложить покупателю несколько схем выплаты кредита, что бы он мог выбрать оплату удобную для себя. Постараться завуалировать дополнительные расходы, или сделать их скрытыми.

Совершенно очевидно, что ОАО «Банк Москвы» достаточно четко определился с видами банковских услуг в сфере кредитования физических лиц, которые она собирается оказывать, и о более высокой специализации не может быть никаких разговоров. А вот более низкие цены, чем у конкурентов, могут и должны привлекать достаточно большое число клиентов, эта особенность приобретает жизненно важный характер.

3.3. Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организацией ОАО «Банк Москвы»

Сертификация и лицензирование банковских услуг ОАО « Банка Москвы»

Для того, чтобы работать на рынке банковских услуг любая кредитная организация должна приобрести лицензию на осуществление услуг, которыми она планирует заниматься и сертификат качества, которому соответствуют данные виды услуг.

Сертификация деятельности ОАО « Банка Москвы»

Сертификат ГОСТ Р – это документ, подтверждающий, что продукция соответствует требованиям качества и безопасности, установленным для данной продукции действующими стандартами и правилами (ГОСТ, ГОСТ Р).

Выдают их (сертификаты) органы по сертификации, аккредитованные в системе ГОССТАНДАРТа, в Москве их порядка 360, каждый имеет определенную область аккредитации.

Для получения сертификата соответствия первое, что необходимо - это подготовить документы (список приведен ниже) и определиться, в какой орган по сертификации (или посреднику) с ними идти.

Ниже приведен перечень необходимых в общем случае документов:

1. Свидетельство о регистрации, постановке на учет в налоговую инспекцию заявителя (продавца);

2. Контракт или договор на поставку;

3. Инвойс или спецификация к контракту, ТТН;

4. Паспорт с техническими характеристиками (инструкция или руководство по эксплуатации, внешний вид, фото);

5. Этикетка с маркировкой, сопровождающей изделие (в некоторых случаях, например, для косметики, изделий электроники и т.д.);