Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2005 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать не ранее 2006 года.
Проект закона о кредитных историях
Другой важный законопроект — о кредитных историях — также имеет непростую судьбу. В Государственную Думу представлен уже третий его вариант. Первые два получили отрицательные заключения Правительства РФ. Третий по счету проект закона готовился Министерством по экономическому развитию и торговле, прошел согласование в рабочем порядке МАПа, Минфина и ЦБ РФ и является по отношению к первым двум компромиссным. Он предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Последнее будет ориентировано на сбор кредитных историй только юридических лиц. Банки будут заключать договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом предполагается, что информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.
В настоящее время этот законопроект прошел в Государственной Думе второе чтение, и можно ожидать его принятия уже в конце этого года. Принятие данного законопроекта также потребует внесения некоторых изменений в нормы Гражданского кодекса о банковской тайне, которые дадут кредитным бюро возможность получать сведения, составляющие банковскую тайну.
Положения ЦБ РФ о порядке формирования резервов по возможным потерям по ссудам
Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.
В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.
Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования
Актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. Данный материал посвящен анализу ситуации с потребительским кредитованием у нас в стране в целом, а также рассмотрению ряда частных проблем, поднятых участниками Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение» Русский Стандарт» (далее — РС), основной темой разговора было массовое потребительское кредитование в нашей стране. Опыт РС на практике доказывал, что это очень сложное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса в России. На тот момент программа массового потребительского кредитования развивалась банком уже четвертый год. Мы обсуждали очень широкий круг вопросов, связанных с практикой потребительского кредитования в стране, которая отвыкла от таких «подарков» со стороны банков. Организация широкой расчетной сети путем привлечения многофилиальных банков-партнеров, скорость оформления кредита, скоринговые технологии оценки кредитоспособности заемщика, умение банка грамотно просчитывать экономику бизнеса, когда речь идет о процентных ставках по выданным кредитам, — вот только некоторые проблемы, которые мы затрагивали. Даже пришли к выводу, что в России есть психологическая основа для массового потребительского кредитования — это «историческая память» населения о советских временах, когда товары отпускались в кредит, а потом этот кредит ежемесячно погашался по месту работы (просто удерживался из зарплаты).
Что примечательно, весь круг обсуждавшихся проблем уже тогда стоял перед банком «Русский Стандарт» и, насколько можно судить, успешно решался (а было это, напомню, два года назад). И еще что интересно — большинство российских банков, несмотря на очевидный успех данной программы, очень скептически относились к самой идее массового потребительского кредита без залога в России. Банковское сообщество, как будто оправдывая свое бездействие, предпочитало муссировать слухи о якобы большом проценте невозврата у РС по кредитам и скором крахе амбициозной программы. Но крах все не наступал, процент невозврата, судя по всему, был в пределах расчетного, заложенного в проект изначально, программа устойчиво приносила прибыль, и настроение в банковском сообществе стало меняться. Слухи исчезли, зато возникло общее твердое мнение, что проценты по кредитам у РС завышенные, просто грабительские, что РС обманывает потребителя, называя процентную ставку от суммы покупки, а не (как принято в банковской сфере) в процентах годовых. В ответ РС резонно отвечал, что проценты годовых — это понятно только банковским работникам, а покупателю важно точно знать, сколько он переплатит банку от суммы покупки. И если он, покупатель, согласен переплатить, к примеру, 20% в обмен на право растянуть оплату покупки на полгода, то он приобретает товар в кредит. И ему совершенно наплевать, что по банковским понятиям ставка по кредиту получается 40% годовых (при средней ставке по кредитам, скажем, на уровне 18%). Наконец нервы у российских банков не выдержали, и один за другим они стали запускать самостоятельные программы массового потребительского кредитования, признав тем самым стратегическую правоту РС.
Теперь настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес. А мошенников можно достаточно эффективно отсеивать на стадии принятия решения о выдаче кредита, используя различного рода экспертные системы, основанные, например, на скоринговых технологиях или просто аналитических разработках самих банков. Невозврат, конечно, будет, никуда от него не денешься, но в пределах допустимого.
В последние год-два появилась у банков и новая забота — конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы. Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органов. Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно. Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой — на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования.
По теме потребительского кредитования (и автокредитования как его разновидности) сейчас стали проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а наше заботливое правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот. Об одном из таких интересных мероприятий — Всероссийском конгрессе «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение» (далее — Конгресс), точнее о темах, поднимавшихся на нем, — мы и расскажем.
Банк России: потребительское кредитование — наиболее сложный сегмент рынка
Прибывший на Конгресс прямо с совещания в Правительстве РФ первый заместитель председателя Банка России А.А. Козлов в первую очередь отметил, что в практических вопросах ведения такого бизнеса, как потребительское кредитование, присутствующие в зале представители коммерческих банков наверняка разбираются лучше, чем он. А вот рассказать о решениях, принимаемых в данном направлении на уровне Банка России или Правительства РФ, о своем видении проблематики потребительского кредитования — это в его компетенции. И далее г-н Козлов рассказал участникам Конгресса, что на совещании в Правительстве РФ обсуждалась новая редакция Стратегии развития банковского сектора российской экономики. В проекте документа, в числе прочего, речь идет и о необходимости развития следующих трех сегментов банковского рынка:
кредитование малого бизнеса;
потребительское кредитование;
ипотечное кредитование.