Наибольшая доля той или иной статьи позволяет определить, в каком секторе кредитного рынка оперирует банк: кредитование государственных финансовых органов власти; кредитование внебюджетных фондов; кредитование юридических лиц; кредитование физических лиц. Например, в представленной выше табл.3, в банке наблюдается увеличение объемов кредитов, выданных юридическим лицам при одновременном росте удельного веса данной статьи в совокупном кредитном портфеле (с 0,7 до 0,76), в результате чего, можно сделать заключение о том, что банк акцентирует свое внимание на услугах корпоративным клиентам, что может быть обусловлено различными факторами, например, нежеланием банка нести дополнительные расходы на развитие розничного бизнеса. В некоторых случаях в банке может наблюдаться рост абсолютного значения объемов кредитного портфеля юридическим лицам, но при одновременном снижении его удельного веса, в этом случае можно предположить, что при активной кредитной экспансии, банк ориентирует свою деятельность на межбанковском рынке или в секторе кредитования частных лиц.
Следует отметить, что кредитование предприятий и организаций является в настоящее время приоритетным направлением деятельности российских банков. Основная причина таких приоритетов состоит в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых потому, что предприятия имеют более транспарентную финансовую отчетность, а, во - вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов. Но уже сегодня данные приоритеты смещаются в сторону розничного кредитования, т.к. возможности получения банками доходов от кредитования юридических лиц исчерпываются, и банки вынуждены искать новые источники их получения. Поэтому в современных российских банках наряду с кредитованием юридических лиц, кредитование население является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности.
Наибольшие темпы прироста той или иной статьи позволяют определить, в каком из секторов рынка банк проводит наиболее активную деятельность. Для получения более полной оценки можно рассчитать коэффициент опережения, сопоставив темпы прироста каждой из статей с темпами прироста совокупного кредитного портфеля. В результате получают заключение о том, прирост какой статьи повлек за собой увеличение кредитного портфеля.
Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в "единый пул обеспечения". Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.
Предполагается, что в "единый пул обеспечения" будут входить такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию "единого пула обеспечения" возможно также изменение требований Банка России к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России[8].
Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений, за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного, либо разных территориальных учреждений Банка России.
Рефинансирование - один из основных способов поддержания ликвидности кредитных организаций в системе БЭСП.
В первом чтении уже принят законопроект, в котором банкам запрещается в одностороннем порядке изменять ставку по кредитам. Сейчас тенденция такова: банки будут уменьшать количество предложений по кредитам в долларах. По тем кредитам, которые все же будут выдаваться в американской валюте, скорее всего, увеличат процентные ставки, а по рублевым кредитам ставки, наоборот будут снижаться.
Рассмотрев банки, мы определи, что это особый вид деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые в торговлю, а банкиры - в банковское дело.
Ссудный капиталист предоставляет ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль.
В ходе курсовой работы мы выделили следующие виды кредита:
Различают следующие виды кредита:
Коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, организациями, учреждениями друг другу в товарной форме.
Банковский кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (банками, различными фондами.) всем хозяйственным субъектам, нуждающимся в нем (об этой форме кредита подробнее ниже).
Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования.
Государственный кредит предоставляется населением страны своему правительству (государству) путем покупки государственных облигаций внутреннего займа.
1. "Аргументы и факты" №38, 2007г
2. Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. перераб. // Москва 2003г. с. 201
3. Деньги. Кредит. Банки // учебник под редакцией доктора экономических наук, профессора В.В. Иванова, доктора экономических наук, профессора Б.И. Соколова // Москва - 2006г.
4. Финансы и кредит (270) - 2007г.30 августа // Реальная стоимость потребительских кредитов // А.С. Кокин - доктор экономических наук, профессор
5. Финансы и кредит (259) - 2007г. 19 май // Кредитная система в структуре денежного хозяйства РФ // Т.Ш. Тиника // кандидат экономических наук,
6. Финансы России // 2006г. "Статистический сборник" // Москва 2006г.
7. Федеральный закон "О центральном Банке Российской Федерации" от 10.07.2002г. №86ФЗ // СПС Консультант Плюс
Гражданский кодекс Российской Федерации ст.819-820 (часть 2)
8. Улюкаев. А.В. Денежно-кредитная политика России: актуальные аспекты // Деньги и кредит. - 2006г. №5. с.55
9. Четыркин Е.М. Финансовая математика: учебник. испр. М.: дело, 2006г. с.66.
10. Вестник Банка России - "Аналитические материалы: "Состояние внутреннего финансового рынка", "Денежный рынок";
11. Вестник Банка России - "Денежно-кредитная политика": "Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики" (публикуется ежеквартально);
12. Бюллетень банковской статистики, раздел "Основные показатели и инструменты денежно-кредитной политики Банка России" (таблицы 2.2, 2.6, 2.7 и 2.8), раздел "Графики и диаграммы" (диаграммы 6.2, 6.4, 6.7), раздел 7 "Методологические комментарии к таблицам";
13. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики - раздел II.4 "Реализация денежно-кредитной политики", раздел IV.3 "Инструменты денежно-кредитной политики и их использование";
14. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации - раздел II "Деятельность Банка России", пункт II.1 "Денежно-кредитная политика"; раздел III "Годовая финансовая отчетность"; раздел IV.1 "Перечень основных мероприятий по реализации единой государственной денежно-кредитной политики, проведенных Банком России".
15. www.cbr.ru
[1] Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. Перераб. // Москва 2003г. с. 201
[2] Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. Перераб. // Москва 2003г. с. 201
[3] Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. перераб. // Москва 2003г. с. 201
[4] Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. перераб. // Москва 2003г. с. 201
[5]Финансы и кредит (259) - 2007г. 19 май //Кредитная система в структуре денежного хозяйства РФ // Т.Ш. Тиника // кандидат экономических наук
[6] Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации - раздел II "Деятельность Банка России", пункт II. 1 "Денежно-кредитная политика"; раздел III "Годовая финансовая отчетность"; раздел IV. 1 "Перечень основных мероприятий по реализации единой государственной денежно-кредитной политики, проведенных Банком России".
[7] Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации - раздел II "Деятельность Банка России", пункт II. 1 "Денежно-кредитная политика"; раздел III "Годовая финансовая отчетность"; раздел IV. 1 "Перечень основных мероприятий по реализации единой государственной денежно-кредитной политики, проведенных Банком России".
[8] Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией экономических наук, профессора, академика РАЕН Е.Ф. Жукова 2 - е изд. перераб. // Москва 2003г. с. 201