Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного обязательства, в том числе обязательства по кредитному договору, что обусловливает существование ипотечного кредита.
К категории недвижимости относится земля либо объекты, непосредственно связанные с землей: предприятия, жилые и нежилые дома, земельные участки.
Закон о залоге устанавливает правило, в силу которого залог недвижимости имущества возможен лишь вместе с земельным участком, на котором находится недвижимость, либо правом на них.
Юридическое оформление сделок имеет большое значение для ипотечного кредитования, поскольку в основе этих сделок лежит право собственности или право хозяйственного владения на закладываемую недвижимость. Законодательство предусматривает определенный порядок его оформления.
1.3 Субъектами договора о залоге являются:
1) стороны договора о залоге (залогодатель и залогодержатель) — юридические и физические лица;
2) регистрирующий орган;
3) держатель единого залогового реестра.
Для получения ипотечного кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, необходимый для решения вопроса о выдаче ему кредита. Вместе с тем, учитывая, что в качестве предмета залога будет выступать недвижимо имущество (ипотека), дополнительно должны быть представлены следующие документы:
- свидетельства о государственной регистрации прав собственности и объекты недвижимости, в том числе на земельный участок;
- документ о территориальных границах земельного участка (план участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- заключение независимой профессиональной оценочной компании (фирмы) об оценке реальной стоимости предмета ипотеки;
- договор со страховой компанией о страховании объекта недвижимости проект договора ипотеки;
- другие документы, являющиеся неотъемлемой часть договора ипотеки.
При заключении договора об ипотеке залогодатель должен также информировать банк в письменном виде о правах других лиц на предмет ипотеки. В частности, не заложено ли имущество, не сдано ли в аренду, кто еще имеет права пользования предметом залога, в том числе и в порядке сервитута.
Банком тщательно изучаются все представленные документы. Кроме оценки финансового состояния заемщика, особое внимание уделяется технико-экономическому обоснованию ссуды, поскольку при ипотечном кредитовании, которое, как правило, является долгосрочным, оно имеет свои особенности.
Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен, после чего он подлежит государственной регистрации. Регистрация осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21.06.1997 г. Она проводится учреждениями юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (специальными регистрационными палатами или бюро) на территории регистрационного округа по месту нахождения недвижимого имущества.
Государственная регистрация ипотеки является публичной, т. е. любое лицо вправе получить в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответствующего имущества, и заверенную выписку из регистрационной записи об ипотеке (выписку из Единого государственного реестра прав).
Государственной регистрацией ипотеки занимается залогодатель. Он представляет в регистрирующий орган заявление о государственной регистрации в установленной форме; договор об ипотеке (залоге), удостоверенный нотариусом, его копию, а также документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства (кредитный договор); все документы, которые являются неотъемлемой частью договора залога или указаны в нем, и их копии; доказательства уплаты государственной пошлины за регистрацию договора залога, сделки обременения, а также документы, подтверждающие правоспособность залогодателя (заемщика) как юридического лица.
Проведенная государственная регистрация договора ипотеки удостоверяется посредством совершения специальной регистрационной надписи на этом договоре. В ней указываются полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дата и место регистрации, номер, под которым она произведена. Эти данные заверяются печатью и подписью должностного лица организации, осуществляющей регистрацию. С момента государственной регистрации договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу.
Ипотека предприятия распространяется на все его имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия, если иное не установлено законом или договором.
Предприятия, за которыми государственное имущество закреплено на основе хозяйственного ведения или оперативного управления, осуществляют залог с согласия собственника этого имущества и Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.
Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом может дать согласие на передачу в залог имущества только после оценки хозяйственного состояния залогодателя, содержания договора банковской ссуды, договора залога при наличии документов, устанавливающих необходимость осуществлять залог государственного имущества.
Согласие Федерального агентства по управлению федеральным имуществом на залог должно быть получено до вступления в силу основного договора.
Договор об ипотеке должен содержать:
1) наименование залогодателя и залогодержателя и места их нахождения;
2) название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается данной закладной, с указанием даты и места заключения договора;
3) указание суммы основного обязательства, обеспеченного ипотекой;
5) описание закладываемого недвижимого имущества и его денежную оценку, место его нахождения;
6) наименование документов, подтверждающих права собственника на закладываемое имущество;
7) указание на то, что закладываемое имущество не обременено другими обязательствами;
8) подписи залогодателя и залогодержателя;
9) наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку с указанием даты, места регистрации; номер в Едином залоговом реестре.
По соглашению сторон в закладную могут быть включены иные условия.
Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а в случае необходимости — возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.
Ипотека подлежит обязательной регистрации в соответствующих органах по месту нахождения предприятия, строения, сооружения или иного объекта. При переходе права собственности на предмет ипотеки к другому лицу необходима регистрация в том же месте, где зарегистрирована ипотека.
Договор о залоге считается зарегистрированным, если:
1) ему присвоен номер (код) Единого залогового реестра;
2) обязательная запись в регистрации залога внесена в Единый залоговый реестр;
3) на договор о залоге и на свидетельство о регистрации залога нанесен номер (код);
4) надлежаще оформленные копии переданы в Архив договоров о залогодержателю Единого залогового реестра.
Регистрирующий орган обязан при получении документов, подтверждающих полное или частичное исполнение обеспеченного залогом обязательства или изменения договора о залоге, внести регистрационную запись в ведомственный реестр и передать сведения держателю Единого залогового реестра.
При прекращении права залога регистрация залога погашается держателем Единого залогового реестра.
Закон об ипотеке (залоге недвижимости) предусматривает передачу прав по закладной в пользу третьего лица путем совершения, на ней нотариально заверенных передаточных надписей либо ее передачи в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, вместе с таким договором нотариусу представляют закладную. Нотариус делает на закладной отметку о времени и месте нотариального удостоверения договора об ипотеке, нумерует и скрепляет печатью листы закладной.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
1) право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства;
2) право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.
Ограничением на составление и выдачу закладной является запрет по правам собственности и аренды на предприятие как имущественный комплекс, земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, леса, а также, если ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.
Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, - и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.
Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после ее государственной регистрации.
Закладная должна содержать:
1) слово «закладная», включенное в название документа;
2) имя залогодателя и указание места его жительства либо его наименование и указание места нахождения, если залогодатель — юридическое лицо;
3) имя первоначального залогодержателя и указание места его жительства либо его наименование и указание места нахождения, если залогодержатель — юридическое лицо;