Министерство образования Республики Беларусь УО «Белорусский Государственный Экономический Университет»
Кафедра Денежного обращения, кредита и фондового рынка
Курсовая работа
по дисциплине: Деньги, кредит, банки
на тему: Кредитные системы развитых стран, тенденции их развития
Студент
А.Г. Шмак
ФФБД, 3-й курс, ДФУ -1
Руководитель
Г.С. Кузьменко
канд. экон. наук, доцент
Минск 2010
Реферат
Объект исследования – кредитные системы развитых стран, тенденции их развития.
Предмет исследования — особенности функционирования кредитных систем в развитых странах.
Цель работы: анализ структуры кредитной системы и проблем ее развития в развитых странах.
Методы исследования: анализ, синтез, описание, сравнение.
Исследования и разработки: раскрыта сущность понятия кредитной системы, проанализирована структура кредитной системы, выявлена ее роль; дана характеристика основных элементов кредитных систем развитых стран; проанализированы тенденции и проблемы развития кредитных систем развитых стран на современном этапе.
Автор работы подтверждает, что все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их автора.
Введение
Кредитная система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Актуальность темы работы определяется тем фактом, что многоуровневая кредитная система в Республике Беларусь только начинает формироваться и носит переходный характер, в связи с чем представляется уместным обратиться к опыту стран с развитой экономикой.
Целью данной курсовой работы является анализ структуры современной кредитной системы, исследование тенденций развития кредитных систем развитых стран на современном этапе. Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие задачи:
· дать понятие кредитной системы;
· дать характеристику основных элементов кредитной системы;
· раскрыть роль кредитной системы на современном этапе;
· проанализировать особенности структуры кредитных систем отдельно взятых развитых стран;
· выявить тенденции и проблемы развития кредитных систем развитых стран на современном этапе.
Объектом исследования являются кредитные системы развитых стран, тенденции и проблемы их развития. Предмет исследования - особенности функционирования кредитных систем в развитых странах.
В курсовой работе использованы различные источники, как учебные пособия, так и периодические издания. Основой для написания общетеоретической части послужили учебники по банковскому делу для высших учебных заведений преимущественно российского издания, учебные пособия по предмету деньги, кредит, банки, а также данные из сети Интернет. Из периодических изданий были использованы такие журналы как “Банковское дело”, “Банковский Вестник” и т.д.
1. Понятие кредитной системы, ее структура и роль
Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. В таком аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему. [15, с. 26]
В более узком (институциональном) смысле кредитную систему можно определить как совокупность кредитно-финансовых учреждений, которая аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения в обществе и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству, частным лицам. Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. [3, с. 62]
Кредитная система состоит из банковской системы и небанковских финансовых учреждений.
Основой кредитной системы любой страны является банковская система.
Кредитная система – результат длительной эволюции, в ходе которой возникли кредитные институты, произошло их разделение по выполняемым функциям, установилась субординация между ними. [34, с. 30]
Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве зарубежных стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:
· центральный банк;
· коммерческие банки;
· специальные кредитно-финансовые учреждения. [22, с. 40]
Центральный банк занимает главенствующее положение в кредитной системе, обеспечивает ее функционирование как единого целого.
Становление центральных банков проходило разными путями: одни приобрели свой статус в ходе длительной эволюции (Банк Англии, созданный в 1694 г.); другие сразу учреждались государством как эмиссионные институты (Федеральные резервные банки в США – 1913 г.).
По признаку собственности центральные банки подразделяются на государственные, акционерные и смешанные. Государственными центральными банками являются Немецкий федеральный банк, Банк Англии, Банк Франции. Ярким представителем акционерных центральных банков является Федеральная резервная система США. К смешанным центральным банкам относятся те, в капитале которых вместе с государством участвует частный сектор (Банк Японии).
Центральный банк независимо от принадлежности капитала является юридически самостоятельным учреждением. Чаще всего он подотчетен законодательному органу (хотя в ряде стран имеет место подотчетность министерству финансов), управляющий банка не входит в состав правительства.
В настоящее время основными задачами Центрального банка любой страны являются:
· защита и обеспечение устойчивости валюты страны;
· обеспечение единой федеральной денежно-кредитной политики;
· развитие и укрепление банковской системы;
· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
· осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. [8, с. 89]
Для выполнения данных задач Центральный банк призван быть:
· единым эмиссионным центром, пользующимся монопольным правом денежной эмиссии на территории своей страны, хранящим и учитывающим национальные золотовалютные резервы;
· банком правительства, обязанным поддерживать государственные экономические программы, осуществлять кредитование дефицита бюджета, размещать государственные ценные бумаги;
· органом стабильности национальной денежной системы, отвечающим за беспрепятственное осуществление внутреннего платежного оборота и антиинфляционной политики, а также операций с зарубежными контрагентами;
· банком банков, т.е. кредитором последней инстанции, предоставляющим национальным институтам возможность рефинансирования на определенных условиях в случае временного дефицита ликвидных средств;
· органом банковского надзора; используя лицензирование банковской деятельности, установление обязательных нормативов, систему страхования вкладов, анализ отчетности, ревизию и проверку деятельности кредитных институтов, центральный банк стремится поддерживать стабильность банковской системы, защищать интересы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при этом в оперативную деятельность кредитных организаций. [22, с. 44]
При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: регулирующая (регулирование денежной массы в обращении), контрольная (определение соответствия требованиям качественному составу банковской системы), информационно-исследовательская (должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим центром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере, и заниматься консультационной деятельностью). [8, с. 93]
Коммерческие банки составляют второй уровень кредитной системы. Они осуществляют непосредственное кредитование экономики, а также разнообразные банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. [15, с. 27]
Наиболее крупные коммерческих банков являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.
По форме собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными. Коммерческие банки в развитых зарубежных странах организованы, чаще всего, в форме акционерного предприятия. В некоторых странах ряд крупных коммерческих банков принадлежит государству (например, в Италии, Франции). [34, с. 37]
Основные функции коммерческих банков можно объединить в три группы:
· банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
· банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение – инвестиции», т.е. с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;
· коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.