Анализ операций кредитования физических лиц коммерческими банками в России (стр. 5 из 13)

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы [26]:

• определение целей, на основании которых формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

• описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;

• перечень необходимых документов;

• основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;

• лимитирование операций по кредитованию;

• политику установления процентных ставок по кредитам;

• методики оценки кредитных заявок;

• методы диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей вы хода из возникающих трудностей.

Наличие ресурсов у банка и их структура обусловливают проведение кредитной политики. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка.

1.3 Роль Краснодарского отделения СБ РФ на кредитно-финансовом рынке страны

Сбербанк России - старейший российский банк. Он основан в 1841 году и работает на всех важнейших сегментах финансового рынка России. В 1987 году Сберегательные Государственные сберегательные кассы преобразованы в Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР). В 1990 году Республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР, преобразован в Сберегательный банк РСФСР. В 1991 году на общем собрании акционеров был учрежден Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. В 1992 году в Сбербанке России создан Расчетно-кассовый центр, позволяющий осуществлять операции в иностранной валюте с российскими и иностранными банками. В XXIвеке Сбербанк России возглавляет список ста крупнейших банков стран с переходной экономикой, а также стал полноправным членом Европейской группы сберегательных банков (ESBG).

Сегодня банк предлагает более ста разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитование, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - диллинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Являясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России ощущает возрастающее конкурентное давление, как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных банков.

Сегодня Сбербанк России - это универсальный высокотехнологичный банк, обслуживающий широкий круг клиентов - юридических и физических лиц. Это кредитующий банк: большую часть работающих активов Сбербанка России составляет кредитный портфель, значительная часть которого - кредиты, предоставленные населению.

На сегодняшний день Сбербанк России является одним из крупнейших банков Российской Федерации [12], а также Центральной и Восточной Европы. Совокупные активы Сбербанка России превышают 3,3 трлн. руб. и составляют более четверти активов российской банковской системы (рисунок 4).

Капитал банка приближается к 350 млрд. руб. В соответствии с федеральным законодательством контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит Центральному банку Российской Федерации. В настоящее время его доля в акционерном (уставном) капитале Сбербанка России составляет 60,6%. Список акционеров Сбербанка России насчитывает около 200 тысяч юридических и физических лиц.

По размеру рыночной капитализации банк занимает 3-4-е место среди крупнейших российских предприятий.

Рис

Наибольшую долю в активах Сбербанка России традиционно занимают операции кредитования корпоративных клиентов. Банк успешно конкурирует с иностранными кредитными организациями при финансировании крупных российских предприятий даже в условиях внешнеэкономической либерализации. Мы инвестируем средства в модернизацию всех отраслей экономики страны, обеспечивая повышение уровня международной конкурентоспособности российских товаров.

Поддерживая процесс структурной перестройки экономики, Сбербанк России предоставляет инвестиции не только топливно-энергетическому сектору, но и предприятиям высокотехнологичных отраслей. Среди последних крупных проектов — кредитование ОАО «АК «Транснефть» - 65 млрд. руб., ФГУП «РСК «МИГ» - 15,4 млрд. руб., Группа компаний ПИК - 14,1 млрд. руб., ОАО «ГМК «Норильский никель» -14,0 млрд. руб., ОАО «Казаньоргсинтез» - 12,8 млрд. руб., ОАО «РЖД» -12,5 млрд. руб., группа компаний «Газметалл» - 11,5 млрд. рублей [12].

Большое внимание уделяет Сбербанк России и другому чрезвычайно важному и перспективному сегменту кредитного рынка — кредитованию малого бизнеса. Ссудная задолженность малых предприятий вот уже несколько лет растет опережающими темпами: по итогам 2008 г. она увеличились на 40,2% при росте всего портфеля юридических лиц на 26,6%.

Рост объемов кредитования традиционных заемщиков, расширение их круга за счет отраслей, получающих новые импульсы развития, и вовлечение в кредитный процесс широких слоев населения ведут к увеличению доли ссудной задолженности в активах. Эта тенденция сегодня создает основу для сохранения приемлемого уровня процентной маржи и в будущем позволит компенсировать снижение спредов по активно-пассивным операциям. Однако рост значимости кредитов и повышенный спрос на долгосрочные ссуды потребуют специальной политики в отношении их фондирования, все более пристального внимания к вопросам капитализации и контроля за уровнем банковских рисков.

В 2009 году Сбербанк России впервые вошел в сотню крупнейших мировых финансовых организаций по версии авторитетного журнала «TheBanker», заняв 82-е место, а по версии «TheFinancialTimes» Сбербанк России занимает 43-е место в рейтинге крупнейших по капитализации банков мира. Журналом «Euromoney» Сбербанк России признан «Лучшим банком России 2009 года».

Основу привлеченных средств банка традиционно составляют вклады частных клиентов. К 1 января 2007 года остаток средств на вкладах частных клиентов превысил 2 трлн. рублей. Расширяется сотрудничество и с корпоративными клиентами. Остаток средств на счетах юридических лиц превысил 850 млрд. рублей.

Кредитный портфель Сбербанка России к 1 января 2007 года превысил 2,7 трлн. рублей. Приоритетами кредитной политики Сбербанка России являются кредитование частных клиентов и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Сбербанк России активно участвует в национальных проектах. В рамках национального проекта «Доступное жилье» в 2009 году рынку был предложен целый ряд принципиально новых кредитных программ, что сделало приобретение жилья более доступным для населения.

Акции Сбербанка России пользуются спросом у российских и зарубежных инвесторов. Капитализация банка за последние 5 лет возросла более чем в 45 раз и приблизилась к 70 млрд. долларов США.

В рамках реализации других национальных проектов банк предлагает образовательные кредиты для оплаты обучения в высших учебных заведениях страны и кредиты гражданам, ведущим подсобное хозяйство.

Краснодарское отделение № 8619 является структурным организационным подразделением Сбербанка России, относящимся к Юго-Западному банку Сбербанка России.

Деятельность отделения осуществляется на основе устанавливаемых территориальным (Юго-Западным) банком заданий. Отношения отделения с клиентами строятся на основе договоров и других документов, оформляемых в порядке и на условиях, установленных Банком с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В современных условиях главной целью Сбербанка России является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего, на региональных рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов.

Краснодарское отделение координирует работу 7 дополнительных офисов и 43 филиалов расположенных на территории г. Краснодара.

Отделение гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением Банка к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов, могут быть предоставлены самим клиентам, и исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

Краснодарское отделение Сберегательного банка № 8619, а также дополнительные офисы и филиалы имеют установленные режимы работы, определяемые в соответствии с утвержденным в Территориальном банке порядке.

Штатная численность сотрудников отделения утверждается управляющим, в соответствии с установленным в территориальном банке порядком. Работники отделения неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Краснодарское отделение СБ РФ обеспечивает сохранность и безопасность денежных материальных и других ценностей, документов, информации, помещений и оборудования.

К основным активным операциям Краснодарского отделения № 8619 Сберегательного банка относятся:

- кредитование клиентов (в том числе предоставление кредитов физическим и юридическим лицам);

- выпуск, продажа, покупка и хранение ценных бумаг;

- депозитарные операции;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказание финансовых услуг (факторинговых, трастовых и др.);

- размещение государственных ценных бумаг;

- продажа памятных монет из драгоценных металлов.