Итоги отчетного года дают основание предполагать развитие в 2006 году промышленности с положительной динамикой роста объемов выпуска продукции.
Абсолютное большинство предприятий получили дополнительную прибыль и сумели увеличить заработную плату работникам. Среднемесячная заработная плата в промышленности увеличилась на 28%, реальная заработная плата (с учетом индекса потребительских цен) - на 15%.
Эффективность работы дополнительных офисов Тихвинского ОСБ №1882 достаточно высокая (табл.3.1.), принимая во внимание, что численность сотрудников в них меньше, чем в отделении, а численность населения в г. Бокситогорске и г. Пикалево не превышает численности населения г. Тихвина.
На территории Тихвинского района кредитованием населения занимается банк-конкурент "Промышленно-строительный банк". Также в марте 2006 года открылся дополнительный офис ЗАО "Рускобанк-Связь - Инвест", который планирует работу по кредитованию физических лиц. Также в магазинах г. Тихвина и г. Пикалево кредитование покупателей осуществляют два банка "Home Kredit" и "Ист Бридж Банк".
На территории г. Бокситогорска работает дополнительный офис филиала ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест", который осуществляет кредитование физических лиц. На сегодняшний день нет информации о привлекательности его кредитных продуктов.
В отделении работают три дополнительных офиса: в г. Бокситогорске-1882/01099, 1882/01075, в г. Пикалево - 1882/01074.
Дополнительный офис расположен в непосредственной близости от дополнительного офиса ЗАО "Рускобанк-Связь-Инвест" и предлагает более широкий спектр услуг. Данный дополнительный офис ориентирован на выдачу товарных кредитов и удобен для населения, т.к. магазины, осуществляющие продажу товаров в кредит в рамках заключенных Договоров о Сотрудничестве расположены также в непосредственной близости от дополнительного офиса 1882/01075.
Таблица 3.1.
Количество выданных кредитов Тихвинским отделением Сбербанка РФ на 01.01.2007г.
| № отделения, доп. Офиса | Выдано кредитов(тыс. руб.) | Кол-во договоров | Доля в общей выдаче (%) |
| 1882 | 99535,18 | 779 | 47,85 |
| 1882/01099 | 50865,10 | 396 | 24,45 |
| 1882/01074 | 57620,27 | 442 | 27,7 |
| Итого | 208020,55 | 1617 |
Выполнение планового задания по кредитованию физических лиц в 2006 году представлено в таблице 3.2.
Таблица 3.2.
| № п/п | Наименование вида кредита | Остаток срочной ссудной задолженности, тыс. руб | % выполнения | |
| План | Факт | |||
| 1. | Неотложные нужды | 182510.00 | 190697.98 | 104.5 |
| 2. | Приобретение недвижимости в т. ч.: | Х | ||
| на недвижимость | 2950.00 | 5784.55 | 196.0 | |
| ипотечные кредиты | 0.00 | 0.00 | ||
| молодая семья | 2850.00 | 7059.23 | 247.7 | |
| Итого на недвижимость: | 5800.00 | 12843.78 | 221.44 | |
| 3. | Экспресс-кредиты | 100.00 | 844.70 | 844.7 |
| 4. | Корпоративные кредиты | 840.00 | 380.71 | 45.32 |
| 5. | "Народный телефон" | 350.00 | 68.32 | 19.52 |
| 6. | Образовательный кредит | 680.00 | - | 0.00 |
| 7. | "Связанные" кредиты | 7800.00 | 2342.84 | 30.04 |
| 8. | Доверительный кредит | 1000.00 | 761.30 | 76.13 |
| 9. | Возобновляемый кредит | 400.00 | 38.42 | 9.6 |
| 10 | Единовременный кредит | 520.00 | 42.5 | 8.2 |
| ИТОГО | 200000.00 | 208020.55 | 104 | |
Плановое задание, определенное на 01 января 2006 года в сумме 200 млн. рублей выполнено на 104 %. Невыполнение плановых заданий произошло в разрезе кредитных продуктов (возобновляемый кредит, единовременный кредит, корпоративный кредит, "Народный телефон", образовательный кредит, связанное кредитование).
"Единовременный" и "Возобновляемый" кредиты не пользуются спросом у населения ввиду особенностей гашения кредитов и низкой платежеспособности населения.
"Народный телефон" - снижение стоимости телефонов и как следствие достаточно мелкие суммы кредитов повлияли на невыполнение плана по этому виду кредитования.
Невыполнение плана по "Связанному кредитованию" связано с тем, что в регионе активную позицию заняли банки-конкуренты "Home Kredit" и "ИстБриджБанк", кредитующие непосредственно на территории магазинов.
Эффективность мероприятий, проведенных в 2004 году, направленных на качественное выполнение плана можно определить как высокую, но недостаточную для выполнения плана.
На основании представленных в Приложении 1-2 балансов анализируемого банка за 2005 и 2006 года произведены вертикальный и горизонтальный анализ статей баланса.
Статьи баланса сгруппированы по следующим признакам:
1. Пассивы банка принято делить на собственные и привлеченные (в том числе заемные). Также их называют еще оплачиваемые, так как за привлеченные средства банк должен заплатить определенный процент.
2. Активы делят на работающие и неработающие, то есть в зависимости от способности приносить доход.
Любой банк заинтересован в увеличении доли работающих и уменьшении доли неработающих активов.
Таблица 3.3.
Горизонтальный анализ баланса банка в тыс. рублей
| № п/п | Наименование статьи | 01.01.2005 | 01.01.2006 | Изменения | |
| относит. (%) | абсолютное | ||||
| АКТИВ | |||||
| А I | РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ | 573174167 | 732964287 | 127.88 | 159790120 |
| 1 | Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям | 100772064 | 137044508 | 135.99 | 36272444 |
| 1.1 | в т. ч. физ. лицам - предпринимателям | 7294511 | 13132081 | 180.03 | 5837570 |
| 2 | Ссуды физическим лицам | 50821070 | 140261432 | 275.99 | 89440362 |
| 3 | Вложения средств в цен. бумаги | - | - | ||
| 4 | Кредит. ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России | 421581032 | 455658347 | 108.08 | 34077315 |
| А II | СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД | 66230385 | 88288111 | 133.30 | 22057726 |
| 8 | Касса и драгметаллы | 21343031 | 40112995 | 187.94 | 18769964 |
| 9 | просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства | 6508 | 185904 | 2856.55 | 179396 |
| 9.1 | в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей | 158684 | 158684 | ||
| 10 | Имущество банков | 39229137 | 40495985 | 103.23 | 1266848 |
| 11 | Прочие | 813640 | 442246 | 54.35 | -371394 |
| 12 | РБП, не покрываемые доходами будущих периодов | 4838068 | 7050981 | 145.74 | 2212913 |
| ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО | 639404552 | 821252398 | 128.44 | 181847846 | |
| ПАССИВ | |||||
| П I | ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА | 607657285 | 787237456 | 129.55 | 179580171 |
| 1 | Средства юридических лиц | 106868864 | 138923089 | 129.99 | 32054225 |
| 1.1 | - текущ., расчет. и бюджетн. счета | 97265756 | 135686183 | 139.50 | 38420427 |
| 1.2 | - депозиты и прочие привлеченные средства | 5576301 | -5576301 | ||
| 1.4 | - векселя, эмитируемые банком, облигации | 4026807 | 3236905 | 80.38 | -789902 |
| 2 | Средства физических лиц | 494007041 | 634689715 | 128.48 | 140682674 |
| 2.1 | - векселя и сбер. сертификаты | 162435 | 1517269 | 934.08 | 1354834 |
| 2.2 | - депозиты и прочие привлеченные средства | 493844606 | 633172446 | 128.21 | 139327840 |
| 5 | Прочие | 6781379 | 13624652 | 200.91 | 6843273 |
| П II | РЕЗЕРВЫ БАНКА | 1940924 | 4241747 | 218.54 | 2300823 |
| 6 | Резервы под возможные потери по ссудам | 1940924 | 4155884 | 214.12 | 2214960 |
| 8 | Резервы под возможные потери по прочим операциям | 85863 | 85863 | ||
| П III | СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА | 29806343 | 29773194 | 99.89 | -33149 |
| ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО | 639404552 | 821252398 | 128.44 | 181847846 | |
Собственный капитал на данном уровне банка представлен фондами и частью прибыли, оставленной в распоряжении данного банка. Долгосрочные внешние заимствования отсутствуют, это положительно, так как цена их на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов банка.
Положительно, что почти по всем статьям (см. таблицу 3.3.) за анализируемый период произошло увеличение.
В активе произошло увеличение, в первую очередь, ссудной задолженности и прочих активов.
В общем за анализируемый период прирост работающих активов = данные на конец периода - данные на начало периода = 732964287 - 573174167 = 159790120 тыс. руб. Темп роста = данные на конец периода / данные на начло периода * 100 = 732964287/573174167 * 100 = 127,88%
Ссуды юридическим лицам и физическим лицам - предпринимателям увеличились на 135,99% или 36272444 тыс. руб., ссуды физическим лицам по состоянию на 01.01.2005 года составили 140261432 тыс. рублей, увеличение произошло на 275,99% или на 89440362 тыс. рублей.
Средства, не приносящие доход, увеличились на 133,3% или на 22057726 тыс. рублей.
Наибольшие изменения в части привлеченных средств произошли в привлечении средств клиентов (юридических и физических лиц) и в части прочих пассивов. Это говорит о всестороннем развитии ресурсной базы банка.
Увеличение по привлеченным средствам юридических лиц составило 32054225 тыс. рублей или 129,99%.
Увеличение по привлеченным средствам физических лиц составило 140682674 тыс. рублей или 128,48%.
Прочие пассивы увеличились на 6843273 тыс. рублей или 200,91%.
Таблица 3.4.
Вертикальный анализ баланса банка в тыс. рублей
| № п/п | Наименование статьи | 01 января 2005 | 01 января 2006 | уд. вес на нач. в % | уд. вес на к-ц в % | Изм-ия в % |
| АКТИВ | ||||||
| А I | РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ | 573174167 | 732964287 | 89.64 | 89.25 | -0.39 |
| 1 | Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям | 100772064 | 137044508 | 17.58 | 18.70 | 1.12 |
| 1.1 | в том числе физическим лицам - предпринимателям | 7294511 | 13132081 | 1.27 | 1.79 | 0.52 |
| 2 | Ссуды физическим лицам | 50821070 | 140261432 | 8.87 | 19.14 | 10.27 |
| 4 | Кредит. ресурсы,размещенные в системе СБ РФ | 421581032 | 455658347 | 73.55 | 62.17 | -11.39 |
| А II | СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД | 66230385 | 88288111 | 10.36 | 10.75 | 0.39 |
| 8 | Касса и драгметаллы | 21343031 | 40112995 | 32.23 | 45.43 | 13.21 |
| 9 | просроч. кредиты, депозиты и проч. размещенные средства | 6508 | 185904 | 0.01 | 0.21 | 0.20 |
| 9.1 | в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей | 158684 | 0.00 | 0.18 | 0.18 | |
| 10 | Имущество банков | 39229137 | 40495985 | 59.23 | 45.87 | -13.36 |
| 11 | Прочие | 813640 | 442246 | 1.23 | 0.50 | -0.73 |
| 12 | РБП, не покрываемые доходами будущих периодов | 4838068 | 7050981 | 7.30 | 7.99 | 0.68 |
| ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО | 639404552 | 821252398 | 100.00 | 100.00 | ||
| ПАССИВ | ||||||
| П I | ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА | 607657285 | 787237456 | 95.03 | 95.86 | 0.82 |
| 1 | Средства юридических лиц | 106868864 | 138923089 | 17.59 | 17.65 | 0.06 |
| 1.1 | - текущие, расчетные и бюджетные счета | 97265756 | 135686183 | 16.01 | 17.24 | 1.23 |
| 1.2 | - депозиты и прочие привлеченные средства | 5576301 | 0.92 | 0.00 | -0.92 | |
| 1.4 | - векселя, эмитируемые банком, облигации | 4026807 | 3236905 | 0.66 | 0.41 | -0.25 |
| 2 | Средства физических лиц | 494007041 | 634689715 | 81.30 | 80.62 | -0.67 |
| 2.1 | - векселя и сберегательные сертификаты | 162435 | 1517269 | 0.03 | 0.19 | 0.17 |
| 2.2 | - депозиты и прочие привлеченные средства | 493844606 | 633172446 | 81.27 | 80.43 | -0.84 |
| 5 | Прочие | 6781379 | 13624652 | 1.12 | 1.73 | 0.61 |
| П II | РЕЗЕРВЫ БАНКА | 1940924 | 4241747 | 0.30 | 0.52 | 0.21 |
| 6 | Резервы под возможные потери по ссудам | 1940924 | 4155884 | 2.00 | 3.06 | 1.07 |
| 8 | Резервы под возможные потери по прочим операциям | 85863 | 0.00 | 2.02 | 2.02 | |
| П III | СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА | 29806343 | 29773194 | 4.66 | 3.63 | -1.04 |
| ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО | 639404552 | 821252398 | 100.00 | 100.00 |
В пассиве основную часть составляют привлеченные средства клиентов, причем доля средств физических лиц в общей сумме ресурсов банка составляет около 70 %.