Удельный вес привлеченных средств физических лиц в общей сумме обязательств банка = сумма привлеченных средств физических лиц / общая сумма обязательств банка = 494007041*100 / 607657285 = 81,3 % на начало анализируемого периода.
634689715*100 / 787237456 = 80,6 % на конец анализируемого периода.
Изменения = 80,6 - 81,3 = на - 0,7 % уменьшилась доля средств физических лиц в общей сумме обязательств банка.
Безусловное выполнение обязательств банка перед клиентами, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов банка.
По данным таблицы 3.4 можно отметить увеличение доли работающих и уменьшение доли неработающих активов (в общем их числе).
Можно рассчитать коэффициент эффективности использования активов.
Коэффициент эффективности использования активов = средние остатки по активным счетам, приносящим доходы / средние остатки по всем активным счетам * 100 = ( (573174167 + 732964287) / 2) / ( (639404552 + 821252398) / 2) * 100 = 89 %
Этот показатель опять же говорит о высокой доле работающих активов в банке.
Наибольший удельный вес в работающих активах принадлежит кредитным ресурсам, размещенным в системе Сбербанка России. Суды физическим лицам составляют 8,87%.
Явно наблюдается, что кредитование - это направление основное и наиболее динамичное в развитии банка.
Ссудная задолженность физических лиц в общем объеме выдаваемых кредитов на конец анализируемого периода возросла и ее доля в общей сумме выданных кредитов составила:
Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода:
50821070 / 573174167 * 100 = 8,87%
Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода:
140261432/732964287 * 100 = 19,14%
Изменения = 19,14 - 8,87 = на 10,27 % увеличился удельный вес кредитов физическим лицам в общей сумме активов на конец анализируемого периода.
Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды.
Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные нужды для целей выявления путей совершенствования процесса кредитования физических лиц в отделении.
С заявкой на получение кредита в сумме 100 000 рублей обратился заемщик Калинин Павел Алексеевич под поручительство физических лиц - Васильевой Елизаветы Алексеевны.
Исходные данные на заемщика Калинина Павла Алексеевича и поручителя Васильеву Елизавету Алексеевну представлены в таблице 3.5.
Таблица 3.5.
Исходные данные заемщика и поручителя.
| Заемщик | Поручитель | |
| Калинин Павел Алексеевич | Васильева Елизавета Алексеевна | |
| Возраст, полных лет | 38 | 34 |
| Паспортные данные | 41 02 605079 от 06.06.2002 | 41 02 605080 от 06.06.2002 |
| Место прописки | Тихвин 4-26-12 | Тихвин 8-3-58 |
| Место жительства | Тихвин 4-3-87 | тот же |
| Хар-ка жил. площади: | 2--х комн. | 2--х комн. |
| Форма собственности: | частная | Частная |
| Наличие др. собст-ков | жена, теща | муж |
| Место работы | ОМВО при ОВД Тихв. района | МУЗ Тихвинская ЦРБ |
| Сфера деят-ти раб-ля: | МВД | Здравоохранение |
| Должность | ст. группы задержания | Рентгенлаборант |
| Стаж | 10 лет 8 месяцев | 6 лет 3 месяца |
| Семейное положение | Женат | Замужем |
| Кол-во членов семьи | жена, двое детей | муж, 1 ребенок |
| Недвижимость: | 3-х комн. квартира по месту регистрации | 1/2 доли 2-х комн. квартиры по месту |
| Другое имущество | Автомобиль Ауди, тел. Ролсон, хол. Стинол, с/мАрко, мягкая мебель | тел. Филиппс, хол. Атлант, м/ц Сони, с/м Индезит, мягкая мебель, компьютер |
Согласно справке о заработной плате заемщика и поручителя расчет платежеспособности и максимального размера кредита произведен в таблице 3.6.
Сумма заявки - 100 000 рублей.
Срок договора - 60 месяцев.
Процентная ставка - 19% годовых.
Таблица 3.6.
Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.
| Ф. И.О. | Среднемес. доход | Подоход. налог | обязательства | Чистый доход | К | Платежеспособность | Макс. размер кредита |
| Калинин П.А. | 12790,00 | 1465,00 | 0,00 | 11325,00 | 0,7 | 475650,00 | 320753,02 |
| Васильева Е.А. | 2599,00 | 363,00 | 26,00 | 2210,00 | 0,7 | 92820,00 | 0,00 |
В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 62592,86 рублей.
Составлены положительные заключения службы безопасности и юридической службы, а также положительное заключение кредитного отдела. Заключение кредитного отдела вынесено на рассмотрение кредитного комитета.
Решили заключить кредитный договор Калининым Павлом Алексеевичем на следующих условиях:
сумма кредита - 62 000 рублей,
вид кредита - неотложные нужды,
процентная ставка - 19%,
срок кредитования - 5 лет,
поручительство физических лиц: Васильева Елизавета Алексеевна.
При расчете максимального размера кредита можно учитывать больше данных о клиенте. Например, доходы по дополнительной деятельности заемщика, членов его семьи и поручителей, средние ежемесячные платежи за коммунальные услуги с предоставлением данных об отсутствии задолженности.
Расчет платежеспособности и максимального размера кредита после внесения предложены изменений представлен в таблице 3.7.
Таблица 3.7.
Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.
| Ф. И.О. | Среднемес. д-д | Доп. доход | Подоход. налог | Коммун. платежи | Обяз-ва | Чистыйдоход | К | Платежеспособ-ть | Макс. р-р кредита |
| Калинин П.А. | 12790,00 | 0,00 | 1465,00 | 2600,00 | 0,00 | 11325,00 | 0,7 | 475650,00 | 320753,02 |
| Василева Е.А. | 2599,00 | 3600,00 | 363,00 | 1900,00 | 26,00 | 2210,00 | 0,7 | 92820,00 |
В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 110 741,22 рублей.
В связи с введенными предложениями возможна выдача кредита в испрашиваемой сумме 100 000 рублей.
Возможно ввести балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.
Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.