По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделениеиподразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работниквправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:
- подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- имела место отрицательная кредитная история.
В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя об отказе в предоставлении кредита.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.
Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:
- кредитный договор;
- срочное обязательство;
- договор поручительства или договор залога.
Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.
После оформления договоров производится выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
После заключения кредитного договора и выдачи физическому лицу кредита начинается третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.
В течение всего срока действия кредитного договора кредитующее подразделение:
· контролирует исполнение заемщиком условий договора;
· осуществляет контроль за выполнением заемщиком отлагательных условий по кредитному договору;
· осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
· осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации;
· рассматривает заявки заемщика, поручителя и залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка;
· своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих кредитных договоров и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
· принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности;
· ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.
Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете:
· налог на доходы физических лиц;
· алименты;
· компенсация ущерба, вреда;
· обязательства по другим кредитам;
· обязательства по предоставленным поручительствам;
· другие платежи.
Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч * K * t, где (1)
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).
K - коэффициент в зависимости от величины Дч
K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (включительно);
K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей
t - срок кредитования (в мес.).
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где (2)
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации),
t2 - период кредитования, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К,.
Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.
При принятии банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только поручительств физических лиц, необходимо предоставление не менее:
· 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45 000 рублей до 300 000 рублей включительно;
· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.
Сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика
На основании платежеспособности заемщика определяется максимальный размер предоставляемого кредита (SP)
| SP | = | P |
| 1 + | (t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях | |
| 2*12 * 100 |
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:
| Sо | = | О |
| 1 + | (t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях | |
| 2*12 * 100 |
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности заемщика.
Погашение основного долга и уплаты процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга).
При аннуитетных платежах:
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
| Пл = | S * месячная процентная ставка | , где |
| 1 - (1+ месячная процентная ставка) - (T-1) |
Пл - аннуитетный платеж по кредиту
S - сумма предоставляемого кредита
T - срок пользования кредитом (в месяцах)
месячная процентная ставка = годовая процентная ставка
12* 100
При дифференцированных платежах:
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
| Пл = | S | + | O* D * процентная ставка по кредиту | , где |
| T | 365 (366) * 100 |
Пл - дифференцированный платеж по кредиту
S - сумма предоставляемого кредита
T - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)
O - остаток задолженности по основному долгу
D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде