В Германии ко времени окончания объединения немецких земель действовали 33 эмиссионных банка. В 1848 году были изданы правила, разрешавшие открытие эмиссионных банков: сумма эмиссионных банкнот не должна была превышать основной капитал. С 1875 года расширение эмиссионного права банкам стало прерогативой государства.
Постепенно количество правил по ограничению банкнотной эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 году. Одни эмиссионные банки были ликвидированы. Другие потеряли право эмиссии. Третьи должны были подчиняться правилам имперского Прусского банка (помещать средства в разрешенные операции, инвестировать половину основного и запасного капитала в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обращении банкноты металлическими деньгами, учетными векселями).
Увеличение объема эмиссионных операций разрешалось лишь тем банкам, у которых банкнотная эмиссия не превышала размеров основного капитала. Ломбардные ссуды выдавали под определенные виды обеспечения и они не покрывали банкнот. Ограничение ломбардных операций к XX веку побудило банки отказаться от выпуска банкнот.
В 1909 году имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства.
Во Франции с XVΙΙΙ века стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль должен был сыграть Банк Франции. В 1848 году был установлен принудительный курс банкнот.
Законом 1911 года привилегии банка были возобновлены и его эмиссионное право значительно увеличено.
Беспроцентный государственный долг использовался для придания устойчивости банковскому обращению.
В Росси банковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было.
В 1860 году Госбанк выступил в качестве комиссионера казны и эмиссионера кредитных билетов. Он осуществлял обмен кредитных билетов.
С принятием нового устава в 1894-1997 году Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка.
Рост промышленных и торговых предприятий в ходе промышленной революции XVΙΙΙ-XΙX веков не мог обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии.
Для развития банков как кредитных институтов ведущей становилась депозитная операция.
В результате депозитных операций деньги размещались на специальных счетах – депозитах, по которым производили расчеты с кредиторами. Обращение депозитных денег было связано с чеком – приказ собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывается на специальном бланке.
Формировалась сфера чекового обращения и замещения чеками металлических денег и банкнот.
Использование чекового обращения позволяло создавать «мнимые депозиты». Поэтому усилился контроль за ликвидностью банка со стороны государства.
В Германии деятельность депозитных банков давала возможность обеспечивать контроль за предприятиями, сокращая стоимость финансового производства. Шел процесс объединения депозитных и фондовых операций. Формирование депозитов (в основном за счет средств промышленных предприятий) способствовало универсализации немецкого банковского дела.
Во Франции среди 250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделялись позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль». По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, две трети вкладов, вексельного портфеля и кредитов.
За 1815-1913 годы объем текущих счетов в стоимостном отношении только трех стран (Великобритании, Франции, США) вырос в 205,3 раза, а доля увеличилась с 6,5% до 67,4%.
В России активность коммерческих банков наблюдалась с начала 70-х годов XΙX века. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы и счет составляли не менее 10% обязательных банков. Сумма обязательства не должна превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз.
Источником основного объема депозитных операций становился Госбанк, который принимал вклады казначейств. Позднее для перевода денежных средств вкладчиков в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов. В 1885-1914 годы вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раз, капитал увеличился в 7 раз.
В течение XVΙΙ-XX веков результатом консолидации и концентрации денежных капиталов явилось усиление экономической мощи государств.
В XX веке сформировался крупный экономический потенциал США и Японии. Различие в структуре товарно-денежных отношений привело к преобразованию кредитных отношений, повлияло на их концентрацию, централизацию и монополизацию, государственное регулирование.
Чем больше становилось субъектов хозяйствования, тем больше становился объем кредитных операций. Для их проведения банки расширяли денежную основу и способствовали формированию национальных и денежных рынков.
В Германии монополизация банков позволила контролировать рынок ценных бумаг, что усилило риск долгосрочного кредитования промышленности и создало предпосылки для образования банковских синдикатов.
Стабилизации банковской системы, усилению роли Рейхсбанка способствовала тесная связь с местными банками. К 30-м годам XX века активно работали около 400 акционерных банков.
Усилилось монополистическое влияние трех ведущих банков: Дойчебанка, Дрезденербанка, Коммерцбанка.
Во Франции выпуск ценных бумаг без обеспечения привел к спекулятивно рисковой деятельности «генерального общества движимого имущества» («Кредит мобиле») с середины XΙX века.
К концу XΙX века из 6000 банков, появившихся в течение 50 лет, осталось 2000. Благодаря кредитной политике Банка Франции с начала XX века, проведению ломбардных операций стабилизовался кредитный рынок и учетная ставка процента. Преобладание операций с ценными бумагами усилило позиции банков – известных кредитных домов Вормса, Дрейфуса, братьев Лазар. Большое значение предавалось межбанковским связям.
В России 30-х годов XVΙΙΙ века государственные банки («Медный», «Вспомогательный для дворянства», «Ассигнационный» и т.д.) занимались долгосрочным кредитованием. Создание коммерческих банков началось с 60-х годов XΙX века.
К 1914 году существовало более 50 банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространились ссуды под ценные бумаги. Ощущалась постоянная конкуренция. Небольшое количество коммерческих банков объяснялось политикой государства: финансовая поддержка банков, жесткое регулирование акционерного учредительства.
В разрез уставу, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги, Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и принимал в залог недвижимое имущество.
Важным направлением деятельности становится предоставление промышленного кредита: ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь. Подчинение Госбанка Министерству финансов не способствовало развитию краткосрочного кредита.
В советское время Госбанк стал органом краткосрочного кредитования народного хозяйства: коммерческий кредит заменен банковским, система коммерческих банков - специализированной системой.
В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных государств. Ведущее положение заняли США.
Для стабилизации банковской деятельности были созданы международные банки: в 1930 году – Банк международных расчетов, в 1945 – Международный банк реконструкции и развития, в 1947 – Валютный фонд.
Во Франции в 80-е годы была проведена реорганизация банков с целью устранения прежней стабилизации.
Для поощрения конкуренции осуществлялось «сближении» операций банков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности был введен статус универсального рынка.
В Германии в 40-х годах на базе филиалов образовали 30 региональных банков. Операции ограничивались пределами земель. После легализации гроссбанков региональных банков стало 9.
В Советском Союзе с 30-х годов создавалась система специализированных банков, состоявшая из Сбербанка, Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью коммерческих банков.
С 80-х годов часть государственных специализированных банков преобразовалась в коммерческие банки.[2,11]
2. Коммерческие банки как звено банковской системы
2.1 Виды и основные функции коммерческих банков
Коммерческие банки можно классифицировать по форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:
- государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными. Государственные коммерческие банки осуществляют кредитование хозяйства;
- акционерные банки – самая распространенная форма собственности. Собственный капитал формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются среди определенного круга лиц. Основным учредительным документов является устав;
- кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет паев;
- смешанные банки, когда состоит из разных форм собственности;
- муниципальные банки;
- совместные банки, банки с участием иностранного капитала.
Среди функций коммерческих банков выделяют следующие, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность: