4 Страховая премия и страховые тарифы
Страховая премия , уплачиваемая страхователем страховщику за страхование предпринимательских рисков, определяется также путем умножения страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.
В случае установления в договоре страхования предпринимательского риска франшизы страховая премия рассчитывается указанным же методом, но с вычитанием из страховой суммы величины франшизы.
Страховая премия уплачивается по соглашению сторон единовременно или в рассрочку в зависимости от срока страхования и суммы платежа.
Страховые тарифы устанавливаются по видам страхования убытков от предпринимательской деятельности на основе методики их расчета для любых рисковых видов страхования.
Таблица 4.1 - Основные положения установления страховых тарифов видам страхования предпринимательских рисковПорядковый номер Виды страхования предпринимательских рисков Основные положения установления страховых тарифов по видам страхования Применение повышающих, понижающих коэффициентов к тарифным ставкам при заключении договоров страхования
1 Страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг иного имущества страхователя- предпринимателя 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются дифференцированными в зависимости от срока действия договора страхования:
до 1 месяца;
от 1 до 2 месяцев;
от 2 до 3 месяцев.
Для партий товаров, поставляемых в течение 1 года и более, при страховании по генеральному полису применяются тарифные ставки для установленных сроков страхования каждой партии по отдельному полису.
2При сроках страхования более 3 месяцев, но менее 1 года к тарифной ставке для 3 месяцев прибавляется соответствующая ставка по 1,2 или 3 месяцам страхования, которая умножается на корректирующий коэффициент (например, 0,8—0,9).
3 В каждом из выделенных сроков страхования страховые тарифы устанавливаются для различных пределов страховых сумм 1 Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициент текущей ликвидности или коэффициент собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня.
2 Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если по предыдущим договорам купли-продажи не нарушались (нарушались) установленные сроки оплаты товаров, работ, услуг, иного имущества
2 Страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банке 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются отдельно для депозитных вкладов и для денег на счетах в банке, дифференцированные в зависимости от величины страховой суммы.
2 При сроках страхования менее 1 года к годовым тарифным ставкам применяются корректирующие коэффициенты Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня, а также в зависимости от категории надежности банка
3 Страхование банком непогашения кредита заемщиком Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются дифференцированными в зависимости от величины страховой суммы и сроков страхования (пользования кредитом):
до 1 месяца;
от 1 до 2 месяцев;
от 2 до 3 месяцев;
от 3 до 6 месяцев;
от 6 до9 месяцев;
от 9 до 12 месяцев;
свыше 12 месяцев Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня, а также в зависимости от обеспечения заемщиком получаемого кредита
4 Страхование предпринимателем инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные и государственные, муниципальные ценные бумаги 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые отдельно для реальных и портфельных инвестиций, дифференцированные в зависимости от страховой суммы.
2 При сроках страхования менее 1 года к годовым тарифам (или годовой страховой премии) применяются корректирующие коэффициенты Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:
а) уровней коэффициентов общей, текущей ликвидности и собственного капитала хозяйствующего субъекта, в объект инвестирования которого вкладываются средства предпринимателя;
б) ожидаемого уровня доходности инвестиций;
в) стабильности ситуации на валютном и фондовом рынках
5 Страхование от остановок производства 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые для каждого страхового риска.
2 Страховые тарифы устанавливаются дифференцированные в зависимости от величины страховой суммы Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если:
а) коэффициент износа машин, механизмов, технологического оборудования страхователя выше (ниже) установленного правилами страхования приемлемого уровня;
б) уровень пожарной безопасности производства страхователя ниже (выше) требуемого уровня;
в) имеются у страхователя опасные производственные объекты
6 Страхование инноваций предпринимателем 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые для каждого страхового риска.
2 Страховые тарифы устанавливаются дифференцированные в зависимости от величины страховой суммы (при необходимости — и по категориям сложности новых видов техники и технологий) Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:
а) наличия (отсутствия) сертификатов качества на применяемые новшества и соответствия их стандартам;
б) длительности гарантийных сроков разработчика — изготовителя технического новшества
7 Страхование снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности 1 Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые для каждого страхового риска отдельно по снижению объема продаж, дополнительным расходам и прочим убыткам от предпринимательской деятельности.
2 При сроке страхования менее 1 года к годовым тарифным ставкам применяются корректирующие коэффициенты Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от:
а) конкурентоспособности товаров, работ, услуг страхователя и коэффициента обновления товарной номенклатуры (ассортимента);
б) уровня квалификации руководящих работников, специалистов и рабочих страхователя;
в) стабильности законодательства, курса рубля, развития экономики страны
5 Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения
После вступления в действие договора страхования убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательских рисков) у страхователя и страховщика возникают определенные права, обязанности и ответственность, установленные не только договором, но и страховым и общегражда нским законодательством.
В частности, в период действия договора страхования предпринимательского риска страхователь «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Страховщик, получив такие сведения, вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора .
При невыполнении этих установленных законодательством требований страхователем страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования предпринимательского риска и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора .
Страхователь при наступлении страхового случая обязан:
уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре (правилах) страхования предпринимательских рисков;
принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая; при этом страхователь обязан выполнять указания страховщика, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае ;
сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (органы МВД, пожарного надзора, Госгортехнадзора, в аварийно-спасательную службу и др.);
получить в соответствующих компетентных органах, а при необходимости и от контрагента надлежаще оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия наступления страхового случая;
передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки.
Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае и выплате суммы возмещения с приложением к нему страхового полиса (подлинника) и документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины и размер убытков от страхового случая.
Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем как проявлением страхового риска, предусмотренного договором страхования предпринимательских рисков.
При признании события и/или его последствий страховым случаем страховщик :
дает при необходимости указания страхователю (его представителю) о принятии мер по уменьшению убытков от страхового случая;