Мир Знаний

Государственное регулирование страховой деятельности 3 (стр. 3 из 5)

случая. Таким способом заключаются крат договоры страхования от

несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной

перевозки пассажира, до страхования дачных строений и т.п. В то же

время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя

письмен заявления. Такое требование может оказать существенное значение

в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о

себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од документа, на

основании письменного или устного заявления страхователя определяется

передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства,

сертификата, квитанции), под страховщиком. В таких случаях,

принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить

договор на указанных условиях и является непосредственно заключением

до.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора

(страховых полисов). Это упрощает работу с доку, облегчает

взаимоотношения с другими органами. 'Каждая страховая компания имеет

собственные формы договоров.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого страхования без

подписания обеими сторонами одного до, по устному или письменному

заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат,

квитанция) не яв исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий.

Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан правила

страхования, специальные условия для данно договора, дополнения и

исключения из стандартных правил;

в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован со

страхователем условия. Страховые сертификаты или кви несколько

упрощены. В них содержатся лишь существен условия договора, а в остальном

они отсылают к стандарт правилам страхования.

В период действия договора страхования может возникнуть не в

изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом

(дополнением), являющимся неотъемле частью договора. Порядок выдачи

аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных

условий, по которым должно быть достигнуто со сторон при заключении

договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто

соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

яв объектом страхования; 2) о характере события, на случай

наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о

размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого.

При заключении договора личного страхования между страхова и

страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра лице; 2) о

характере события, на случай наступления кото в жизни застрахованного

лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой

суммы; 4) о сроке дейст договора.

По смыслу закона договор страхования должен признаваться не, если

сторонами не согласовано хотя бы одно из ука условий. Следует, однако,

различать не достижение сторо соглашения сторон по существенным условиям

договоров стра и отсутствие в договоре существенных условий. В первом

случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором' же случае

договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки

договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к

договору.

Закон не называет в числе существенных условий такое сущест условие

всех возмездных договоров, как цена. Цена не мо признаваться существенным

условием в договоре некоммерчес характера, каковым является обязательное

государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене

долж признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в

договоре страхования не влечет, однако, недействительно договора. В таком

случае страховая премия должна оплачивать в соответствии с общей нормой п.

3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким

же видам стра. Не достижение согласия о цене договора делает его

недей.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в

стандартных правилах страхования соответст вида. Такие правила

принимаются, одобряются или утвер страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен в текст

договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя

(выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть

указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в

договоре (страховом поли) или на его оборотной стороне. Правила могут

прилагаться к до, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхова могут изменить

или исключить отдельные условия, либо до правила.

Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий

страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко

используются на страховом рынке вне за от того, кем они

разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со страховщику

известные страхователю обстоятельства, имею существенное значение для

определения вероятности наступ страхового случая и размера возможных

убытков от его на (страхового риска), если эти обстоятельства не

известны и не должны быть известны страховщику.

В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у стра такие

дополнительные сведения. Если страхователь не от на запрос страховщика,

договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик

не вправе впослед требовать расторжения договора на том основании, что

соот обстоятельства не были сообщены страхователю.

Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоя, которые

могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих

обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть

сделан запрос у стра. Например, согласно § 8 Правил транспортного

страхова грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить све­дени

об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта,

на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом,

насыпью), пункте отправления и на, датах отправки, страховой сумме.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести

осмотр страхуемого имущества, при необходи назначить экспертизу для

установления его действительной стоимости.

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб, когда из

представленных страхователем сведений затрудни сделать адекватное

заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов,

автомобилей и т.п., когда необ оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести

медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния

его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие

суммы, когда есть ос полагать, что застрахованный имеет какую-либо

хроничес болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай

такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по

договору имущественного страхования или по дого личного страхования

(страховая сумма), определяется согла страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не

должна превышать их действительную стои (страховую стоимость).

Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества

считается действительная стои в месте его нахождения в день заключения

договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска

считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхово­г

случая.

При определении действительной стоимости имущества следу руководствоваться

имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.),

в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при

страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной

стои, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурны

колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель риска,

ибо практически невозможно с большой долей достовер определить размер

возможных убытков. Здесь должны учиты средняя норма прибыли, объем

коммерческого оборота страхо, возможный срок перерыва коммерческой

деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде страховой

суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь

в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь

(выгодоприобретатель) вправе осуществить до страхование, в том

числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам

страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества мо возникнуть при

увеличении стоимости имущества после за договора (приращение

имущества, добросовестное заблу страхователя при определении величины

страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения

общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ни

последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной