страховой премии.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо от разных
страховых рисков как по одному, так и по отдель договорам страхования, в
том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается
превышение размера общей страхо суммы по всем договорам над страховой
стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и
при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или
выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о граж правах (ст.
10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного
осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения
возмещения от ка из страховщиков означает неосновательное обогащение
стра или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает
страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до (ст.
1102 ГК РФ).
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования
совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Сострахование — способ разделения риска между двумя или боле
страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу доли
возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре
сострахования не определены права и обя каждого из страховщиков, они
солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату
страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхово
суммы по договору личного страхования.
Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахо,
производится по инициативе сторон.
Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в
финансовой устойчивости одного страховщика.
Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой
страховой сумме. В целях обеспечения своей фи устойчивости он
передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В
таком случае требуется со страхователя.
Сострахование — солидарное обязательство с несколькими со-должниками.
Исполнение их обязанности осуществляется в поряд ст. 325 ГК РФ.
Страховщики могут отвечать перед страховате и в долях по правилам ст. 321
ГК РФ, если договором специаль установлена их долевая, а не солидарная
ответственность.
Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с
момента уплаты страховой премии или первого ее взно. Стороны вправе
определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по: после
вступления договора в силу. Стороны могут устано иные сроки действия
страхового покрытия.
Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности
выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Основаниями для досрочного прекращения договора страхова являются
обстоятельства двух видов:
1) объективные обстоя, в силу которых договорные
обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и,
соответствен; страхового интереса;
2) субъективные обстоятельства, при на которых
страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении
договора.
С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по
причинам, не предусмотренным договором стра. К таким обстоятельствам
закон, в частности, относит: ги застрахованного имущества по причинам
иным, чем наступле страхового случая; прекращение в установленном порядке
пред деятельности лицом, застраховавшим предпринимательски
риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень обстоятельств не закрытый. Дого страхования прекращается,
например, в связи с досрочной пе сырья или существенным изменением
индивидуально определенной вещи.
Под прекращением в установленном порядке предприниматель деятельности
следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а
также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски
которого были застра по договору страхования предпринимательского
риска.
При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на
часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать
возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся
сроку договора.
Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра. Но при
досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику
страховая премия возврату не подлежит, если только договором не
предусмот иное.
Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство
устанавливает конкретные основания освобожде страховщика от выполнения
своих обязанностей по страховому покрытию.
Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов освобождается
от выплаты страхового возмещения при догово имущественного страхования и
страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай
наступил из-за: воз ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
зараже; военных действий, а также маневров или иных военных меро;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие
вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что
дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и
даже, страхо рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование
катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков
должно специально указываться в договоре допол к стандартным
условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными.
Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком
случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующег
страхового покрытия.
Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых
платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования.
Но для договоров имуще страхования закон устанавливает еще и другие
обстоя, исключающие названную обязанность страховщика.
Если договором имущественного страхования не предусмотре иное, страховщик
освобождается от выплаты страхового возме за убытки, возникшие
вследствие изъятия, конфискации, ре, ареста или уничтожения
застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по, во-первых,
по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень
вероятности наступления охватывае ими событий весьма затруднительно. Эти
события имеют не, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-
вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть
значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры
страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.
По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом
установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется
по всем спорам, вытекаю из правоотношений по страхованию: об оплате
страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих
требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, за по
генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному
сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и
пере течения срока исковой давности, установленные в гражданско
законодательстве.
Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре, вытекающих
из договоров страхования имущества, не при к требованиям, которые
страховщик в порядке суброга (переход к страховщику прав страхователя на
возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в
результате страхования. В связи с такими требованиями страхов обязан
соблюдать требования нормативных актов, регулирую те правоотношения, в
которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается
соблюдения как материаль, так процессуальных норм, содержащихся в этих
актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный
порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке.
Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с
соблюдением такого порядка.
Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова — это
предпринимательская деятельность. Риски предприни деятельности могут
быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового
возмещения или страхо сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на
стра рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой
деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.
Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование
рисков одним страховщиком дру или нескольким другим с целью создания
сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости
стра деятельности. Такая передача рисков реализуется по договор
страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля
участия других страховщиков в совокупном риске, раз причитающейся каждому
страховой премии.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста в