Īpašuma tiesības uz ēkām (privatizētu dzīvokli) apstiprina viens no šiem dokumentiem: nekustamā īpašuma vērtēšanas biroja lieta, pirkuma-pārdevuma līgums, kurš apstiprināts Zemesgrāmatu nodaļā, mantojuma tiesību apstiprinoši dokumenti, pašvaldības lēmums par ēkas denacionalizāciju un tās pieņemšanas-nodošanas akts un tml. Pēc iepazīšanās ar klientu un viņa rīcībā esošo dokumentāciju sabiedrības darbinieks veic īpašuma apskati un novērtēšanu, vienojoties ar apdrošinājuma ņēmēju par apdrošinājuma summas lielumu un apdrošināšanas riskiem (gadījumiem). Ēkas var adrošināt atjaunošanas vērtībā (ja to nolietojums nepārsniedz 30%) un faktiskajā vērtībā. Atjaunošanas vērtība - tie ir izdevumi, kas nepieciešami, lai uzbūvētu tāda paša tipa, izmēru un kvalitātes ēku, ieskaitot projektēšanas izmaksas. Atjaunošanas vērtību neiespaido ēkas atrašanās vieta un to nevar salīdzināt ar tās tirgus cenu. Ēkas faktiskā (esošā) vērtība - vērtība, ja no atjaunošanas vērtības atskaita nolietošanos. Nereti apdrošinājuma ņēmējs cenšas samaksāt mazāk, nosakot zemāku īpašuma vērtību, taču šajā gadījumā zaudējumi arī tiks atlīdzināti par attiecīgi zemāku summu, tāpēc svarīgākais – izvēlēties pareizo apdrošinājuma summu. Pamatrisks, apdrošināt ēkas, ir apdrošināšana ugunsgrēka gadījumam, pārējos riskus izvēlas apdrošinājuma ņēmējs. Tie ir - dabas stihiskie postījumi (vētra, plūdi, krusa), inženierkomunikāciju avārijas, trešo personu prettiesiska rīcība (konstruktīvo elementu nozagšana un bojāšana, sprādziena izraisīšana), sadursme. Apdrošināšanas maksājums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem - ēkas ugunsdrošības, tehniskā stāvokļa, ēkas uzbūves materiāla (mūra, koka, jaukta tipa utt.), izvēlēto risku daudzuma, vai ēkas ir pastāvīgi apdzīvotas vai tikai uz laiku. Bāzes tarifi apdrošināšanas maksājuma noteikšanai ir no 0,4% līdz 1% no apdrošinājuma summas. Pērkot ēku apdrošināšanas polisi, ēkas īpašnieks vienlaicīgi var apdrošināt arī savu civiltiesisko atbildību. Tuvojoties ziemai šī apdrošināšana ir ļoti nepieciešama, jo dzīvē ne mazums ir gadījumu, kad īpašnieks ir aizmirsis notīrīt sniegu no jumta, nav notīrījis ietvi un tāpēc garāmgājējam uzkrīt uz galvas lāsteka, paslīd kāja un tas gūst traumu, pēc kuras nepieciešams ārstēties. Cietušais var celt prasību izdevumu atlīdzināšanai, bet, ja Jūs būsiet nopircis šo apdrošināšanu, visus izdevumus, izvēlētā atbildības limita ietvaros, segs sabiedrība.
Protams, notiekot iepriekš minētajiem apdrošināšanas gadījumiem, ēku apdrošināšanas polise nesegs zaudējumus, kas būs radušies ēkā vai dzīvoklī atrodošai mantai. Tāpēc, lai nebūtu jāuztraucas par savu mantu, ir jāapdrošina arī tā. Apdrošinājuma summu nosaka savstarpēji vienojoties apdrošinājuma ņēmējam ar apdrošinātāju, ņemot vērā mantas faktisko (esošo) vērtību. Protams, ja manta ir tikko iegādāta vai ir ļoti labā stāvoklī, to var apdrošināt arī jaunvērtībā. Jāatceras, ka saņemt atlīdzību atbilstoši faktiskajam zaudējumam būs iespējams tikai tad, ja tā būs apdrošināta pilnā faktiskā vērtībā. Parasti apdrošināšanas sabiedrības mantas apdrošināšanā piedāvā tos pašus riskus, kādi ir ēku apdrošināšanā. Īpašnieks var apdrošināt visu mantu, kas atrodas viņa dzīvoklī vai mājā – mēbeles, audio un video un elektronisko aparatūru, sadzīves tehniku, mājsaimniecības priekšmetus, apģērbu, apavus, dažādu inventāru. Zemnieku saimniecību īpašniekiem ir iespējams apdrošināt arī traktoru un zirgu vilkmes lauksaimniecības tehniku, kurināmo, lopbarību un lauksaimniecības produkciju. Savukārt, īrētos dzīvokļos dzīvojošajiem, tiek piedāvāts apdrošināt arī dzīvokļa apdares elementus – sienu, griestu, grīdas krāsojumu un segumu, personīgā īpašumā piederošās gāzes plītis, santehnisko aprīkojumu un tml. Apdrošināšanas maksājums ir atkarīgs no apdrošinājuma summas apmēra, izvēlēto risku daudzuma un mantas veida. Bāzes tarifs ir robežās no 0,3% līdz 2% no apdrošinājuma summas.
Mājdzīvnieku īpašniekiem sabiedrībā ir iespējams apdrošināt mājdzīvniekus - liellopus, zirgus, cūkas, aitas un kazas, šķirnes suņus un kaķus, kā arī citus mājdzīvniekus. Zaudējumi klientam tiek atlīdzināti, ja apdrošinātie mājdzīvnieki gājuši bojā vai arī tos nepieciešams piespiedu kārtā likvidēt no jebkura veida slimībām, nelaimes gadījumiem (elektriskās strāvas iedarbības, saules vai karstuma dūriena, akūtas uzpūšanās, nosmakšanas, nožņaugšanās, saindēšanās, no čūskas vai indīga kukaiņa kodiena, sadursmes ar transporta līdzekli un citiem negadījumiem). Atlīdzināti tiek arī zaudējumi, ja dzīvnieki gājuši bojā ugunsgrēka, zibens spēriena, dabas stihisku postījumu dēļ, kā arī nozagšanas, nolaupīšanas un nokaušanas zādzības nolūkā. Mājdzīvnieka nobeigšanās gadījumā zaudējumi tiek atlīdzināti apdrošinājuma summas apmērā. Apdrošinājuma summu nosaka savstarpēji vienojoties apdrošinājuma ņēmējam ar apdrošinātāju, bet tā nedrīkst pārsniegt mājdzīvnieka faktisko vērtību. Lai apdrošinātu mājdzīvniekus, īpašniekam, protams, jānodrošina mājdzīvniekam normāli kopšanas un turēšanas apstākļi, barošana un veterinārmedicīniskā aprūpe. Apdrošināšanas maksājums ir atkarīgs no mājdzīvnieka sugas un vecuma, izvēlētiem riskiem un apdrošinājuma summas lieluma. Piemēram, liellopu apdrošināšanā tarifs ir robežās no 4% līdz 8% no apdrošinājuma summas. Savukārt šķirnes suņu un kaķu apdrošināšanā tarifs ir no 6,5% līdz 8% no apdrošinājuma summas.
1. Latvijā laika gaitā ir izveidojies stabils apdrošināšanās tirgus, apdrošināšanas sabiedrību sastāvs ir nemainīgs. Apdrošināšanas sabiedrības ieņem lielu tirgus daļu un ir pieaudzis to pamatkapitāls. Latvijā ir noregulēta likumdošana.
2. Attīstoties valsts ekonomikai cilvēkiem rodas brīvi līdzekļi, kurus tie vēlas ieguldīt apdrošināšanā, jo apdrošinoties cilvēks vēlas būt drošs par savu nākotni un pasargāt sevi no neparedzētiem dzīves notikumiem.
3. 2000.gadā Latvijā nav piedzīvotas lielas stihiskas nelaimes vai katastrofas, un tāpēc var teikt kā šīs gads apdrošinātājiem bijis veiksmīgs.
4. 2000.gadā lielākas nedzīvības apdrošināšanas sabiedrības bija Balta, AK Alianse un Baltijas Transporta Apdrošināšana, bet lielākas dzīvības apdrošināšanas sabiedrības – Baltikum dzīvība, Estora un Latva.
5. Lai uzņēmums varētu straujāk attistīties mātketinga nodaļai vairāk jāveltī uzmanība tam, lai klientus vairāk ieinteresētu un piesaistītu to uzmanību; jo bieži vien lasot apdrošināšanas noteikumus, maz ir domāts par to, lai klientam arī būtu izdevīgi nosacījumi.
6. Apdrošināšanas sabiedrībām vairāk jāreklamē savi pakalpojumi, jāpārliecina pat to nepieciešamību, izdevīgāki priekšlikumi klientam.
7. Pakalpojumus vajag piedāvāt tādā veidā, lai potencialiem klientiem viss būtu pilnīgi skaidrs, lai viss būtu sīki izskaidrots.
8. Klientu skaita palielināšanai apdrošināšanas sabiedrībām jāizdomā dažādas pievilcīgas akcijas un atlaides.
9. Aprēķinot prēmiju ir jāņem vērā ne tikai attiecīgajā nodaļā pieminētie faktori, bet arī citu apdrošināšanas sabiedrību izstrādātā aprēķinu sistēma, klientu piesaistīšanas veidi. Zinot vairāk informācijas par citām sabiedrībām, uzņēmums ir konkurētspējīgāks.
10. Jāpilnveido prēmiju aprēķināšanas metodes, jāizveidojo jaunas statistisko datu tabulas.
1. LR likums “Par apdrošināšanu“ pieņemts 1993. gada 12. janvārī, publikācija “ Ziņotājā “ 1993.g. Nr.3/4.
2. LR likums “Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas likums“ LR normatīvie akti – Apdrošināšana, AP 1-3-1
3. LR likums “Apdrošināšanas sabiedrību un to uzraudzības likums“ LR normatīvie akti – Apdrošināšana, AP 1-4-1
4. “Formulas un tabulas aktuāriem“, izd. Aktuāru institūts un aktuāru fakultāte, 1980.g. 78 lpp.
5. D. Blends “ Apdrošināšana : pamatprincipi un prakse ” Rīga, 1995.g. 400 lpp.
6. “Apdrošināšanas gada grāmata 1997” Rīga, Valsts apdrošināšanas uzraudzības inspekcija 1997.g. 115.lpp.
7. “Apdrošināšanas Vēstis” Nr. 2, 3, 1998.g.
8. Kapitāls 1998.g. Nr.5
9. Latvijas Ekonomists, 2000.g. Nr. 9
10. Dienas biznes, 2000.g.20.janvāris
11. Apdrošināšanas tirgus apraksts, 2000.g. oktobris
12. Apdrošināšanas tirgus apraksts, 2000.g. novembris
13. www.balva.lv
Nepublicētie materiāli:
14. “ Sauszemes transporta līdzekļu apdrošināšanas noteikumi “
15. “Noteikumi nelaimes gadījumu apdrošināšanai”
16. “ Vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas noteikumi”
17. “ Vispārējās mantas apdrošināšanas noteikumi”
18. Rīgas Slimikases apdrošināšanas tarifi un noteikumi
19. AAS “ SEESAM” CTA noteikumi.
1. pielikums
| Apdrošināšanas kompānija | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 |
| Nedzīvības apdrošināšanas kompānijas | ||||||||||||||||||||
| AK Aliance | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||||
| Alterna | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||||
| Balta | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||||
| Baltijas apdrošināšanas nams | x | x | x | x | x | x | ||||||||||||||
| Baltikums | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||
| Balva | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||
| BTA | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||
| Latgarants | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||
| Lauto klubs | x | x | x | |||||||||||||||||
| Nordens AS | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||||||||
| Parekss apdrošināšanas kompānija | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||
| Rīgas apdrošināšanas sabiedrība | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||||||
| Rīgas Fenikss | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||||||
| Rīgas Slimokase | x | x | x | x | x | |||||||||||||||
| Sampo Latvija | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||||||||||
| Seesam Latvia | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | |||||||||
| Zurich Latvia | x | x | x | x | x | x | x | x | x | x | ||||||||||
| Dzīvības apdrošināšanas kompānijas | ||||||||||||||||||||
| Alterna – Viva | x | x | ||||||||||||||||||
| Baltikums Dzīvība | x | x | x | |||||||||||||||||
| Estora | x | x | ||||||||||||||||||
| Latva | x | x | ||||||||||||||||||
| Rīgas Fenikss dzīvības apdrošināšana | x | x | ||||||||||||||||||
| Salamandra Baltik | x | x | x | |||||||||||||||||
| Sampo Latvija Dzīvība | x | x | ||||||||||||||||||
| Seesam Life Latvia | x | x | ||||||||||||||||||
| Solidaritāte | x | |||||||||||||||||||
1. pielikums (turpinājums)
Dati: LR Apdrošināšanas uzraudzības inspekcija (dati uz28-08-2000)
1. nelaimes gadījumu apdrošināšanai;
2. veselības apdrošināšanai (apdrošināšanai pret slimībām);
3. sauszemes transporta (izņemot dzelzce|a transportu)apdrošināšanai;
4. dzelzce|a transporta apdrošināšanai;
5. gaisakuģu apdrošināšanai;
6. kuģu apdrošināšanai;
7. kravu apdrošināšanai;
8. īpašuma apdrošināšanai pret uguns un dabasstihiju postījumiem (bojājumiem, ko īpašumam nodara uguns, eksplozija, atomenerģija, zemes iegrimšana un citas stihijas);
9. īpašuma apdrošināšanai pret citiem zaudējumiem (bojājumiem, ko īpašumam nodara krusa, salna, zādzība un citi negadījumi);
10.sauszemes transportlīdzek|u īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai;
11.gaisakuģu īpašnieku civiltiesiskās atbildībasapdrošināšanai;
12.kuģu īpašnieku civiltiesiskās atbildībasapdrošināšanai;
13.vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai;
14.kredītu apdrošināšanai;
15.galvojumu apdrošināšanai;
16.dažādu finansiālo zaudējumu apdrošināšanai;
17.juridisko izdevumu apdrošināšanai;
18.palīdzības apdrošināšanai;
19.dzīvības apdrošināšanai;
20.autoīpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana.