Мир Знаний

Проблемы банковского кредитования малого бизнеса на примере ОАО Газбанк (стр. 5 из 8)

"Микрокредит" - если необходимо финансирование до 850000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;

"Кредит на развитие бизнеса" - если необходима сумма до 5000000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

Рассмотрим каждый из них.

Продукт "Микрокредит" разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850 000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.

В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка Газбанка дает необходимые консультации, помогает составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии Газбанка позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма - до 850 000 рублей (или эквивалент в долларах США или евро);

Срок кредита - до 24 месяцев;

Срок рассмотрения заявки - 1-3 дня;

Процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;

Обеспечение - без залога.

Основные формы предоставления микрокредита:

разовый кредит. Клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.

овердрафт. Форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете компании в Газбанке.

Газбанк предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

В целом получить кредит можно для реализации различных задач

пополнение оборотных средств предприятия;

приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.);

покупка, ремонт или реконструкция помещений;

покупка векселей.

Прейдем к продукту "Кредит на развитие бизнеса" который разработан для компаний, которым необходима сумма до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

Условия предоставления:

Сумма - до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или евро);

Срок кредита - до 60 месяцев;

Срок рассмотрения заявки - 5-7 дней;

Процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;

Обеспечение - возможно частичное обеспечение залогом.

Основные формы предоставления - разовый кредит, овердрафт.

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования Газбанк предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. Газбанк предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные возможности использования схемы кредитования.

Выкуп кредитов малому бизнесу. Газбанк предлагает своим партнерам разнообразные формы сотрудничества в этой области. Одним из новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка является покупка у третьих лиц кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам малого бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с объемом годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей.

Организации могут быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу Газбанка.

По источникам КБ Газбанка определим значение кредитования малого бизнеса в КБ Газбанке.


Таблица 9 - Значение объемов кредитования малого бизнеса (млн. руб)

год квартал номер квартала значение
2004 I 1 1755,948
II 2 1811,537
III 3 1874,549
IV 4 2159,331
2005 I 5 2238,223
II 6 2350,099
III 7 2469,254
IV 8 2563,987
2006 I 9 2688,187
II 10 2942,515
III 11 3169,526
IV 12 3277,757
2007 I 13 3630,248
II 14 3656,638
III 15 4018,558
IV 16 4179,892
2008 I 17 4333,535
II 18 4463,815

Построим уравнение тренда и осуществим прогноз.

Для регрессии вида

найдем коэффициенты по формулам

Вычислим

Тогда

Откуда

Тогда линейная регрессия будет иметь вид

Таким образом, объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут на 167 млн. руб. ежеквартально. Ожидается, таким образом, что в 2009 году объем кредитов составит 20608 млн. руб.

3. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора

Банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Но как уже говорилось ранее, это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся: во-первых, недостаточная капитализация; во-вторых, преобладание "коротких" и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности); в-третьих, высокий уровень кредитного риска.

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания "коротких" и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, - одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.