Мир Знаний

Ипотечный рынок в России (стр. 2 из 12)

В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. их было уже 15 450.

Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11.

В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно - финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.

Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.

В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.

Ипотечные кредиты предоставляют более 520 кредитных организаций, а объем выданных ипотечных кредитов только за 2006 год превзошел объем 2005 года в 6,2 раза и составил 264 млрд. руб. Доля задолженности по ипотечным кредитам в ВВП в 2006 г. составила около 1%, утроившись по сравнению с 2005 г. В США этот показатель составляет около 60%, а в Европе – более 20%. В конце 2006 г. были осуществлены первые сделки по рефинансированию ипотечных кредитов путем выпуска ипотечных ценных бумаг. На данный момент зарегистрировано 7 выпусков ипотечных ценных бумаг на общую сумму в 27,6 млрд. руб. В первом полугодии 2007 г. ипотечные кредиты выдавались в среднем под 13% в рублях или 11,2% в иностранной валюте на средний срок в 16,3 и 15,5 лет соответственно


2. Деятельность Российских банков на рынке ипотечного кредитования

2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2004 году, по сравнению с 2003 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка.

В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании.

Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2005 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 приведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году.


Таблица 2.1

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году

Оператор Объем выданных кредитов, млн $ Количество кредитов
Сбербанк 233 -
ДельтаКредит 34 1000
АИЖК 22,9 2074
Райффайзенбанк 21,4 419
МИА 21,2 -
УГАИК (Уфа) 8,7 -
Собинбанк 8,2 350
СОФЖИ (Самара) 7,6 708
Возрождение 7 -
Газпромбанк 5,5 -
ОИЖК (Оренбург) 5,2 557
РФЖиИ (Марий Эл) 4,3 106
Агропромкредит 4 300
ФИА-Банк 3,4 526
НРБ 3 78
Белгородская ипотечная корпорация 2,3 405
Наш дом-Приморье 2,2 135
Евротраст 2 30
Липецкая ипотечная корпорация 1,6 182
КБ Система 1,35 -
Мордовская ипотечная корпорация 1 164
ИРИА (Иркутск) 0,93 92
МДМ-банк 0,9 7
Калужская ипотечная корпорация 0,73 67
САИЖК (Екатеринбург) 0,2 14
АРОИЖК (Архангельск) 0,13 10
Ипотечное агентство РТ (Казань) - 8
ПОИФ (Пермь) 0,06 6

* Расчет рублевых кредитов проводился по курсу 30руб/$.

Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК). На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2.2 приведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.

Таблица 2.2

Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2005)

Оператор Базовая кредитная ставка * Объекты **
$ РУБ
Абсолют-Банк 15 - Н В К
Агропромкредит 14 19 В
Банк Москвы 11 14 В К
Программа АИЖК - 15 В
Возрождение 10,5 15 Н В
Газпромбанк 13 - В
Программа ДельтаКредит 10 - В
Евротраст 13 15 Н В
ММБ 12 - В
МДМ-Банк 15 18 Н В
Программа МИА 11 15 Н В
НРБ 13 - Н В
Промстройбанк (С-П) 14 - В
Райффайзенбанк 12 - Н В К
Сбербанк 11 18 Н В К
Собинбанк 14 - В
Союз 12,9 - Н В
УралСиб (Уфа) 12 17 В
ФИА-Банк (Тольятти) - 24 Н В

* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет

** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом


Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк. Рассмотрим подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами (таблица 3).

Таблица 3

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами

Оператор Кредитныйпортфель, млн $ Объем выданных кредитов, млн $ Количествокредитов Актуальность
Сбербанк - 313 - январь 04
ДельтаКредит 100 140 2800 август 04
АИЖК * 66,8 69,1 5799 июль 04
Райффайзенбанк 46 - - июль 04
МИА 42,5 - - июнь 04
СОФЖИ (Самара) 12,1 21,6 2015 июль 04
Фора-Банк 10 20 1300 октябрь 03
Газпромбанк 6,8 17 - январь 04
УГАИК (Уфа) - 14,06 1034 январь 04
Возрождение - 13,2 2600 сентябрь 03
Собинбанк - 8,2 350 январь 04
ФИА-Банк 4,3 5,7 845 январь 04
ОИЖК (Оренбург) - 5,2 557 январь 04
КАЖИК (Барнаул) 2,1 4,95 534 июль 04
НОАИЖК (Новосиб.) - 4,45 338 август 04
Промэнергобанк - 4 160 август 04
Агропромкредит - 4 300 январь 04
МИК (Мордовия) - 3,1 444 июль 04
НРБ - 3 78 январь 04
БИК (Белгород) 0,6 2,1 280 июль 04
ЛИК (Липецк) 1,4 3,5 433 июль 04
Евротраст - 2 30 январь 04
Соцгорбанк - - 25 апрель 04

* - количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.

По данным таблицы 3 бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России. Но в моей работе хотелось бы рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов от банка «Возрождения», что будет сделано в следующих параграфах.