Мир Знаний

Ипотечный рынок в России (стр. 7 из 12)

Показатели эффективности по-прежнему высокие. Рентабельность СК банка «Возрождение» по итогам 2007 года выросла до 21% против 19,1% годом ранее, рентабельность активов составила 2,07% против 1,37%. Таким образом, банк достиг своего прогнозного диапазона рентабельности СК в 20-25%. Отношение затрат к доходам по итогам года исчислялось в 62,7%, при этом в ближайшие несколько лет менеджмент намеревается сократить его до 55-58%. У банка имеется достаточно собственных ресурсов (собственный капитал), чтобы продолжать экспансию бизнеса без привлечения средств через размещение акций. Если российская банковская система продолжит интенсивно развиваться, банк не исключает вероятности увеличения СК путем размещения акций, однако в любом случае это произойдет не ранее 2009 года.

Банк имеет надежные источники финансирования в виде средств розничных и корпоративных клиентов, которые позволяют ему расширять масштаб активных операций, тогда как заимствования на долговых рынках составляют лишь 10% от суммарного объема обязательств. Отношение кредитов к депозитам равняется 96%, что также подтверждает слабую зависимость от долгового финансирования. В 2007 году «Возрождение» может и вовсе отказаться от привлечения дополнительных ресурсов на рынке капиталов в случае сохранения неблагоприятной обстановки. В 2008 году темп роста активов прогнозируется на уровне 35%. При этом суммарный ссудный портфель, как предполагается, увеличится на 30%. Прирост кредитов корпоративным клиентам прогнозируется на уровне 28%, тогда как объем займов, выданных частным лицам, должен увеличиться на 60%. Объем средств клиентов, по предварительным оценкам, вырастет на 27-30%. По расчетам экспертов ИБ «КИТ Финанс», прибыль в 2008 год увеличится на 42% (прогноз банка — 45%). Хорошие показатели эффективности и достаточная ресурсная база банка будут и впредь способствовать наращиванию капитализации. По прогнозам банка «Возрождение», величина чистой процентной маржи в этом году уменьшится на 25-35 б. п. по сравнению с 6,1% в 2007 году, что будет определяться рыночными условиями, при этом показатели эффективности останутся на высоком уровне из-за умеренного роста операционных издержек.

Акции банка сейчас торгуются с коэффициентом P/BV=2,7, что выше среднего мультипликатора для российских (2,4) и европейских финансовых учреждений (1,8). При этом банк «Возрождение» по-прежнему превосходит конкурентов по рентабельности и располагает достаточным объемом собственных средств для продолжения развития. Банк успешно расширяет розничный бизнес, в том числе предлагая сервис сотрудникам обслуживаемых организаций, что дает стабильную и надежную клиентскую базу. Кроме того, он активно развивает сегмент малого и среднего бизнеса, который в силу низкого проникновения финансовых услуг на данный момент остается одним из самых перспективных направлений деятельности. Одним из наиболее явных преимуществ банка является его слабая зависимость от рынков капитала и наличие понятной и взвешенной стратегии развития.


2.3.Ипотечные кредитования в банке «Возрождения»

В России под ипотечным банковским кредитом понимается, в первую очередь, покупка квартир. Только за март 2007 году стоимость квадратного метра в Москве подорожала на 2-5%. Так что за ростом цен на жилье среднестатистическому россиянину угнаться вряд ли получится. По прогнозам, только в первом полугодии 2008 года цены на вторичном рынке вырастут на 10-12%. Поэтому ипотечные программы по-прежнему остаются главным инструментом в решении жилищного вопроса.

В пользу ипотеки говорит и то, что банки за последние годы сильно продвинулись, в том числе в кредитовании квартир в новостройках. Если раньше много отказов в кредитах случалось из-за серых схем, которыми не брезговали застройщики, то сегодня рынок стал более цивилизованным. Да и линейка ипотечных продуктов расширилась. Помимо кредитов на квартиру на «вторичке», банк «Возрождение», к примеру, предлагает совместные программы с застройщиками, кредиты на покупку загородных домов, земельных участков. Шагнули вперед и страховщики, оказывая услуги по страхованию рисков заемщиков.

Сейчас на рынке можно найти предложения и под 10,5% годовых в рублях, но гнаться за дешевизной не стоит. За ней могут скрываться дополнительные комиссии или неустойчивость банка. Вспомним пример конца 2007 г., когда кризис вынудил некоторые кредитные учреждения покинуть ипотечный рынок и оставить клиентов, почти подписавших документы на покупку жилья, в весьма неприятной ситуации. Да, кризис не обошел стороной и крупные банки, но их клиенты практически не пострадали.

Мировой опыт показывает: без ипотеки приобрести жилье весьма проблематично, особенно гражданину со средним достатком. Сегодня реальные ставки составляют не менее 11,5-13% годовых в рублях. В течение года они останутся, скорее всего, на том же уровне либо повысятся еще на 0,5-1% из-за инфляции и умеренной регрессии на финансовых рынках. Поэтому тем, кто решил взять ипотеку, стоит быть активнее.

Однако следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на иные платежи в связи с получением ипотечного кредита. Лучше всего, если вашим партнером станет один из крупных банков, занимающий серьезные позиции, работающий с солидными партнерами и предлагающий, как правило, более прозрачные условия при выдаче кредита.

Банк «Возрождение» предлагает следующие ипотечные программы

26 февраля 2006 года покупка жилья на этапе строительства обходится существенно дешевле, чем приобретение нового жилья или жилья на вторичном рынке. Банк «Возрождение» выдает ипотечные кредиты для приобретения жилья на стадии строительства с залогом приобретаемого или имеющегося жилья. Кроме того, не обязательно быть собственником имеющегося жилья, передаваемого в залог, за клиента это могут сделать другие.

Обеспечение:

Либо залог приобретаемого жилья. До оформления права собственности – залог прав + дополнительное обеспечение (в отдельных случаях)

Либо залог имеющегося жилья

При залоге имеющегося жилья первоначальный взнос может отсутствовать (0% стоимости приобретаемого жилья), кредит – до 100% стоимости приобретаемого жилья при условии, что кредит составляет не более 90% стоимости передаваемого в залог жилья (имеющегося жилья).

При залоге имеющегося жилья другое обеспечение не требуется

Покупка жилья возможна только у аккредитованных застройщиков.

Программа «Квартира»

Вы можете приобрести квартиру на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой квартиры или имеющегося жилого помещения.

Сумма кредита

— В рублях РФ от 0,1 до 16,2 млн.

— В долл. США от 10 до 500 тыс.

Срок кредитования

— В рублях РФ от 1 до 30 лет

— В долл. США от 1 до 25 лет

Процентные ставки*

— В рублях РФ 11,50%-14,50% годовых

— В долл. США 11,25%-13,00% годовых

Размер первоначального взноса, % от стоимости жилья

— от 20% до 70%

Комиссия

— В рублях РФ 1,5%

— В долл. США 1,8% (возможность досрочного погашения через 6 мес. после выдачи кредита) 1,5% (возможность досрочного погашения через 12 мес. после выдачи кредита)

Обеспечение

Приобретаемая квартира или иная недвижимость

Особые условия

Предметом залога может выступать имеющееся жилье (квартира или дом). В этом случае ипотечный кредит можно получить на все 100% стоимости приобретаемого жилья, но не более 80% от стоимости закладываемого жилья.

Имеющееся жилье может находиться в собственности третьего лица, не обязательно являющегося заемщиком.

В случае, если размер доходов заемщика (созаемщиков), подтверждённый справками по форме Банка, составляет более 80% от совокупного дохода заемщика (созаемщиков), вводится дополнительная премия за риск в размере 1% годовых.

Общие условия кредитования:

Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Равные ежемесячные аннуитетные платежи в погашение кредита и процентов. Платеж осуществляется не позднее последнего числа текущего месяца.

Досрочное погашение

Частичное или полное, начиная с 7-го либо 13-го месяца кредита (в зависимости от условий договора), без штрафов, минимальная погашаемая сумма не менее 10 000 российских рублей или эквивалент в валюте.

Оценка стоимости передаваемого в залог жилого помещения

Оценка осуществляется в компании, указанной банком.

Страхование

жизнь и здоровье заемщика (ов);

закладываемое жилье;

риск утраты права собственности (по желанию сторон).

Страхование осуществляется в компании, указанной банком.

Дополнительные сборы банка

При желании клиента воспользоваться сопутствующими услугами банка (банковская ячейка, конвертация, аккредитив и т. д.) взимаются комиссии в соответствии с утвержденными тарифами.

Дополнительные комиссии в процессе обслуживания ипотечного кредита

— Комиссия при снижении процентной ставки после окончания строительства, регистрации права собственности и ипотеки — 5000 рублей;

— Комиссия за оформление справки для предоставления в налоговые органы — 200 руб.

Программа «Квартира+Ремонт»

Вы можете приобрести квартиру на вторичном рынке жилья и осуществить ее последующий ремонт под залог приобретаемой квартиры или иной недвижимости.

Сумма кредита

— от 0,1 до 3 млн. рублей

Срок кредитования

— от 1 до 30 лет

Процентные ставки

— 14,00%-15,25% годовых

Размер первоначального взноса

— от 30% до 70% от стоимости жилья

Комиссия

— 1,8%

Обеспечение

— Приобретаемая квартира или иная недвижимость

Особые условия

Предметом залога может выступать имеющееся жилье (квартира или дом). В этом случае ипотечный кредит можно получить на все 100% стоимости приобретаемого жилья, но не более 70% от стоимости закладываемого жилья.