В целом, банкротство физических лиц должно стать тем институтом, который позволит людям удовлетворить требования кредиторов, не нарушая интересы других лиц.
В июне 2009 года Минэкономразвития подготовило законопроект "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника". Об этом сообщила пресс-служба министерства.
Законопроект устанавливает возможность реструктуризации долгов физических лиц в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет. Также устанавливается право должника, оказавшегося в сложном положении, освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов.
Заявление в арбитражный суд о признании гражданина банкротом, согласно законопроекту, может подать как кредитор, так и сам должник.
Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем 50 тыс. руб. и указанные требования не исполнялись в течение шести месяцев с даты исполнения. При этом устанавливается, что сам должник может подать заявление о признании его банкротом только при наличии у него средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.
По результатам проверки обоснованности заявления суд вводит в отношении должника-гражданина конкурсное производство на срок, составляющий шесть месяцев. Это означает приостановление взыскания по исполнительным документам.
В ходе производства должник будет вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, согласованный с большинством кредиторов.
Законопроект устанавливает требования как к должнику, рассчитывающему на признание его банкротом, так и к самому плану реструктуризации долгов.
Так, должник будет обязан представлять в суд доказательства наличия у него постоянного дохода, отсутствия не снятой или непогашенной судимости по уголовным делам за преступления в сфере экономики и непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за преднамеренное или фиктивное банкротство. Он также должен будет доказать отсутствие фактов признания его банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов.
План реструктуризации долгов может быть утвержден судом и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае если планом предусмотрено полное удовлетворение их требований по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере, равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов.
Документ содержит закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов. Срок реализации плана ограничен пятью годами.
Если гражданин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд отменяет план реструктуризации долгов и переходит к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между кредиторами пропорционально суммам их требований.
Законопроектом предусматривается ряд ограничений как для должника, признанного банкротом, так и для должника, успешно осуществляющего план реструктуризации долгов. В частности, для должника установлен пятилетний "период ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства, установлено ограничение для получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом.
Минэкономразвития подготовило и отправило на согласование в министерства и ведомства очередной вариант закона о банкротстве физических лиц. Теперь эта процедура будет называться реструктуризацией и реабилитацией. Банки по-прежнему считают, что документ сильно ущемляет их интересы.
По действующему законодательству признать себя банкротами могут только юридические лица и частные предприниматели. Для физических лиц такая процедура не предусмотрена. В апреле Минэкономразвития после двухлетних трудов, наконец, подготовило законопроект о банкротстве физических лиц, он был утвержден на коллегии и теперь отправлен на согласование заинтересованным ведомствам.
Процедуру банкротства, как пояснили в пресс-службе минэкономразвития, предлагается именовать «реструктуризацией и реабилитацией долга».
Реструктуризация подразумевает рассрочку выплат на срок до 5 лет по графику, утвержденному в суде и согласованному с кредитором и заемщиком. Реабилитация включает в себя списание части долга с условием, что другую часть заемщик погасит своим имуществом (автомобилем, дачей, земельным участком, прочей недвижимостью) и имеющимися у него доходами. Но единственное жилье должника конфискации подлежать не будет. На все процедуры отводится три месяца с даты возбуждения дела о банкротстве, после чего должник считается полностью реабилитированным и освобождается от всех обязательств перед банком.
О процедуре банкротства физических лиц власти задумались еще в 2006 году, когда невозврат кредитов стал расти быстрее, чем количество выданных. Летом прошлого года законопроект о банкротстве физических лиц был внесен в Государственную думу, но до первого чтения дело так и не дошло. Депутаты сочли, что в условиях кризиса он чрезмерно защищает заемщиков в ущерб интересам банков.
В декабре поддержку ипотечным заемщикам, потерявшим работу или столкнувшимся с резким снижением своих доходов, пообещал премьер-министр Владимир Путин. Чтобы претендовать на обещанную государством помощь, заемщик должен удовлетворять целому ряду требований.
Таким образом, в отсутствие закона о банкротстве заемщику, попавшему в затруднительное положение, ничего не остается, как уповать на милость кредитного учреждения.
Ряд банков предлагают собственные программы реструктуризации долга. Но для банка главное прибыль, а не благотворительность. Так, в ВТБ 24 заемщику в случае невозможности обслуживания долга предлагают взять стабилизационный кредит в размере $20 тысяч на 15 лет под 13,5%. Но в результате после годичной отсрочки заемщику фактически придется гасить два кредита – ипотечный и стабилизационный.
Закон о банкротстве физических лиц в условиях кризиса сможет значительно облегчить жизнь заемщика. Однако банки по-прежнему категорически против принятия законопроекта в версии МЭР. После утверждения закона фактически любой человек сможет взять кредит и объявить себя банкротом, а за время процедуры банкротства заемщик может переоформить имущество на родственников, таким образом, все последующие действия банка по взысканию долга будут обречены на провал. При этом банкротство практически не предусматривает никакого наказания должников, порождая лишь запрет быть предпринимателем и занимать руководящие должности какое-то время.
Принятие закона приведет к серьезному пересмотру условий предоставления беззалоговых кредитов физическим лицам, значительному ужесточению принципов рассмотрения заявок от заемщиков, повышению ставок по кредитам, а возможно, даже полному отказу от некоторых кредитных продуктов, пугают банкиры.
В законопроекте должен быть соблюден баланс интересов кредитора и заемщика, соглашаются эксперты.
Но закон необходим, едины во мнении эксперты. Большинство заемщиков – представители среднего класса.
Появятся гарантии справедливого и пропорционального удовлетворения требований за счет конкурсной массы должника, что позволит избежать преимущества одного кредитора перед другим. После признания физического лица банкротом банки смогут своевременно списывать долги со своего баланса, а это значит, что им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты.
Закон о банкротстве физических лиц, который мог бы помочь должникам во время финансового кризиса, так и не появился в России. Минэкономразвития считает, что принимать его, не оценив последствий кризиса, опасно. Тем самым в споре заемщиков и кредиторов государство оказалось на стороне последних.
Причиной отсрочки в принятии закона явился экономический кризис. В Минэкономразвития полагают, что данный закон необходимо принять лишь после оценки последствий кризиса для кредиторов и должников. Важно оценить, как кризис отразится на кредитных отношениях и потребительских рынках. Необходимо понять, как будет устроен рынок ипотечного кредитования и каковы последствия кризиса для кредиторов и должников, прежде чем принимать решение об институциализации личного банкротства и о содержании соответствующих процедур.
Заключение.
Подводя итоги, можно сказать, что банкротство — сложный процесс, который может быть охарактеризован с различных сторон: юридической, управленческой, организационной, финансовой, учетно-аналитической и др. Процедура банкротства представляет собой лишь завершающую стадию неудачного функционирования компании, которой обычно предшествуют стадии нормальной ритмичной работы и финансовых затруднений. Банкротство (не фиктивное) редко бывает неожиданным, по крайней мере, для опытных финансистов и менеджеров, которые стараются регулярно отслеживать складывающиеся тенденции в развитии собственных компаний.
Прежде всего, следует отметить, что правовое законодательство института банкротства развивается и совершенствуется вместе с развитием экономики России. И в настоящий момент времени данный институт находится в интенсивнейшей стадии данного процесса.
Анализируя место института несостоятельности (банкротства) в рыночной экономике, можно сказать, что банкротство - один из инструментов оздоровления промышленности, ее структурной перестройки, следовательно, если определенное предприятие не вписывается в рыночную экономику, то оно должно быть подвергнуто цивилизованной процедуре ликвидации.