9. Випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;
10.Надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій;
11.Операції з валютними цінностями:
12.Емісія власних цінних паперів;
13.Організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;
14.Здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андерайтинг);
15.Перевезення валютних цінностей та інкасація коштів;
16.Операції за дорученням клієнтів або від свого імені;
17.Довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами;
18.Депозитарна діяльність зберігача цінних паперів.
Цінності Home Credit Group:
− високі стандарти ділової етики з Клієнтами, партнерами по бізнесу, співробітниками, інвесторами і акціонерами;
− відповідальність прозорість, діяльність, відповідна чинному законодавству;
− використання прийнятих на міжнародному рівні стандартів ведення бізнесу;
− Пошана до традицій і культури країн, в яких ми працюємо.
Голова Правління Home Credit Bank - Ірина Молчанова, яка:
− В 1994г. працювала головним економістом в Акціонерному страховому суспільстві «Придніпров'я».
− З 1994г. по 2000г. працювала в АКБ «Югтокобанк» в Управлінні кредитних рисок, економічного аналізу і коштовних паперів, Управлінні фінансів і бухгалтерського обліку, в службі внутрішнього аудиту.
− У 2000-2002г.г. працювала в ДФ АКИБ «Укрсиббанк», на посаді начальника відділу фінансового аналізу і планерування.
− з 2002г. у ЗАТ «Агробанк» очолювала Управління внутрішнього аудиту, працювала заступником Голови правління.
− досягла значних результатів в напрямах розвитку корпоративного і індивідуального бізнесів, впровадження нових банківських продуктів, зміцнення методологічної бази, комплексного розвитку банківської мережі і забезпечення фінансової стабільності банку.
− дипломований економіст, з досвідом роботи, у тому числі на керівних посадах, в провідних фінансових організаціях України, включаючи страховий бізнес і банківську діяльність. Досвід роботи в банківській сфері більше 14 років.
Розділ 2. Аналіз кредитних операцій фізичних осіб
Протягом 2008 року банк збільшив обсяги кредитних вкладень з 16095857 тис. грн. у 2007 році до 28767500 тис. грн. у 2008 році, тобто на 12671643 тис. грн. або на 78,7%, що спричинило зростання загальних активів з 22055584 тис. грн. у 2007 році до 33777212 тис. грн. у 2008 році, тобто на 11721628 тис. грн. або на 53,1%.
Обсяги кредитних вкладень у 2008 році зросли з 16095857 тис. грн. до 28767500 тис. грн. або на 12671643 тис. грн., обсяги прострочених кредитів зменшилися з 393991 тис. грн. до 174114 тис. грн., або на 1,84% у структурі кредитного портфеля.
Аналіз структури проблемних кредитів (табл. 2.1) свідчить, що серед кредитних вкладень споживчі кредити протягом 2006-2008 років склали 31,6%, 39,5% і 40,2% відповідно, тобто зросли станом на 01.01.2008 року в 1,27 рази. Питома вага проблемних споживчих кредитів протягом 2006-2008 року знизилась з 40,5% у 2005 році до 7,5% у 2008 році, це відбулося за рахунок збільшення обсягу кредитних вкладень та зменшення обсягу проблемних споживчих кредитів.
Таблиця 2.1
Аналіз структури проблемних кредитів головного відділення «ХК Банку» за 2006-2008 рр.
| Показник | Роки | Індекси зростання | ||||
| 2006 | 2007 | 2008 | 2007 | 2008 | Загаль-ний | |
| Кредитні вкладення, всього, тис. грн. | 9819300 | 16095857 | 28767500 | 1,64 | 1,78 | 2,93 |
| в т.ч. споживчі кредити, тис. грн. | 3103118 | 6356621 | 11564165 | 2,05 | 1,82 | 3,73 |
| питома вага споживчих кредитів у кредитних вкладеннях, % | 31,6 | 39,5 | 40,2 | 1,25 | 1,02 | 1,27 |
| Проблемні кредити всього, тис. грн. | 488422 | 393991 | 502126 | 0,81 | 1,27 | 1,03 |
| в т.ч. проблемні споживчі кредити, тис. грн. | 197633 | 63932 | 37555 | 0,32 | 0,59 | 0,19 |
| питома вага споживчих кредитів у проблемних кредитах, % | 40,5 | 16,2 | 7,5 | 0,4 | 0,46 | 0,18 |
Різновиди споживчих кредитів, які пропонує ЗАТ «ХК Банк»:
1. Програма споживчого кредитування „Товар – розстрочка”.
Ціль: надається для придбання послуг і товарів широкого вжитку.
Строк: 6, 12, 18, 24 місяця.
Відсоткова ставка: мінімальна ставка 27% річних (без комісійних), 15% при умові сплати позичальником комісійних.
Валюта: гривня.
Страхування: страхуванню підлягає заставне майно, фінансові ризики неповернення кредиту.
Максимальний розмір кредиту: 50000 грн., при умові сплати позичальником 10% від вартості товару чи послуги, банк виплачує 90% вартості.
Забезпечення кредиту: страхування фінансового ризику неповернення платежу.
Погашення кредиту: щомісячне виплата частини тіла кредиту та відсотків.
2. Кредит під заставу.
Ціль: для споживчих потреб. Строк: до 3-х років.
Відсоткова ставка: 13% річних в іноземній валюті і 21% річних в національній валюті. Валюта: гривня, евро, долар США.
Максимальний розмір кредиту: не більше 70% від вартості забезпечення згідно з експертною оцінкою.
Забезпечення кредиту: застава майна (майнових прав), фінансова порука юридичних та фізичних осіб, страхування фінансового (комерційного) ризику.
Страхування: страхуванню підлягає майно, що передається в заставу. Страхування здійснюється щорічно протягом строку дії кредитного договору.
Кредитні кошти можуть надаватися:
− з позичкового рахунку позичальника одноразово, або шляхом відкритої кредитної лінії;
− в національної валюті: готівкою через касу або безготівковим платежем;
− в іноземній валюті: готівкою через касу;
− шляхом встановлення кредитної лінії карткового рахунку позичальника (для подальших розрахунків за допомогою банківської платіжної картки).
Погашення кредиту: щомісячна виплата рівними частинами тіла кредиту згідно окремого графіку та відсотків за користування кредитом.
3. Програма „Авто в кредит”.
Строк кредитування: до 5 років. Для авто українського виробництва - до 3 років. Для авто російського виробництва - до 4 років. Для авто іноземного виробництва - до 5 років.
Відсоткова ставка: на строк до 3 років - 13% в іноземній валюті, 21 % річних в національній валюті; на строк до 5 років - 14% і 22% відповідно.
Погашення кредиту: щомісячна виплата рівними частинами тіла кредиту згідно окремого графіку та відсотків за користування кредитом.
Забезпечення кредиту: застава придбаного авто.
Страхування: обов’язкове на строк дії кредитного договору.
Власний внесок покупця: 20-15%.
4. Програма „Житло в кредит”.
Строк кредитування: 5-7 років.
Відсоткова ставка: 13-14% в іноземній валюті, 21-22% річних в національній валюті.
Програма передбачає кредитування в розмірі не більше 70% вартості квартири, сама квартира розглядається як об’єкт залогу.
З огляду на те, що споживчі кредити у загальному обсязі кредитних вкладень ЗАТ «ХК Банку» займають значне місце, зробимо аналіз цих кредитів за строками надання (табл. 2.2.).
Аналіз структури споживчого кредитування свідчить, що основну частку споживчих кредитів складають короткострокові кредити. Але об’єм довгострокових кредитів протягом досліджуваного періоду зростав досить високими темпами. У 2005 році частка довгострокових кредитів складала 1% від загальних споживчих кредитів, у 2006 році вона зросла до 20,0%, а у 2007 році становила 17,9%.
Таблиця 2.2
Характеристика споживчих кредитів за строками кредитування ЗАТ «ХК Банку» за 2006-2008 рр.
| Період | Усього кредитів, тис. грн. | Усього споживчих кредитів, тис. грн. | За строками споживчі кредити | |||
| коротко-строкові, тис. грн. | % | довго-строкові, тис. грн. | % | |||
| 2006 рік | 9819300 | 3103118 | 3071275 | 99,0 | 31843 | 1,0 |
| 2007 рік | 16095857 | 6356621 | 5086032 | 80,0 | 1270589 | 20,0 |
| 2008 рік | 28767500 | 11564165 | 9495643 | 82,1 | 2068522 | 17,9 |
Споживче кредитування: Споживчий кредит - кредит, що видається в національній і іноземній валюті фізичним особам - резидентам України на придбання споживчих товарів і послуг і який повинен бути повернутий, відповідно до умов кредитного договору.
Споживчі кредити: Кредитний ліміт - сума коштів, що банк надає в тимчасове користування власникові пластикової карти на умовах терміновості, зворотності й платності.
Перелік напрямків цільового використання споживчих кредитів визначається сутністю операції, тобто задоволення потреб населення, наприклад:
1. Придбання товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка).
2. Придбання транспортних засобів.
3. Придбання товарів народного споживання.
4. Цільові потреби (лікування, навчання, народження дітей, відпочинок, і т.д.)
5. Будівництво:
− індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;
− будинків у сільській місцевості, які не є основним місцем проживання;
− будинків дачного типу;
− надвірних будівель для втримування худоби, збереження продуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень і т.д.;
−гаражів.
6. Благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир.
7. Покупка:
− індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир;
− будов дачного типу;
− будов у сільській місцевості, що не є основним місцем проживання;
−гаражів;
− квартир.
8. Реконструкція й капітальний ремонт:
− індивідуальних житлових будов;
− квартир;
− гаражів;
− будівель дачного типу й будов у сільській місцевості.
9. Придбання встаткування для інженерного устрій будинку, квартири.
10. На освоєння землі.
Узгодження кредитів у розрізі технологій кредитування провадиться зі спеціальними службами й візується в протоколі узгодження на надання кредиту.
Узгодження кредитів по загально банківських технологіях кредитування провадиться в мінімально стислий термін без колегіального розгляду питань на кредитному комітеті: