Смекни!
smekni.com

Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование (стр. 7 из 9)

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и за­емщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми органи­зациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небан­ковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаи­мопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские ссуды, предо­ставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они рабо­тают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подраз­деляют так:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до трех — пяти лет);

- долгосрочные (сроком свыше трех — пяти лет).

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Россий­ские коммерческие, банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на опре­деленный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк мо­жет потребовать ее погашения в любое время. При предостав­лении ссуды до востребования часто предполагается, что акти­вы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (блан­ковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительства­ми, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимуще­ство перед другими кредиторами в отношении любого вида ак­тивов, которые служат обеспечением банковской ссуды [7, стр.471].

По методу погашения различают ссуды, погашаемые еди­новременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особен­ность: погашение задолженности по таким кредитам и процен­тов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг – ссуды, которые вы­даются для покупки нового дома частным лицом в сумме раз­ницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномер­ным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквар­тально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погаше­нием ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательно­го погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссу­ды с неравномерным непериодическим погашением. При вы­даче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении пе­риода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовремен­ной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда пога­шалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобож­дает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предостав­ления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кре­дита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на про­тяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному гра­фику).

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным пла­тежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота ссуды делят на разо­вые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре­доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но использу­ются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты мо­гут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом [7, стр.472].

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом пога­шения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает много­образие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возмож­ных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими по­средниками чаще всего выступают предприятия розничной тор­говли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [7, стр.473].

В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредито­вание населения через торговые организации. Покупатели не­редко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребитель­ских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кре­дитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитова­ния, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заёмщиком [7, стр.474].

В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются дол­госрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяй­ственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следу­ющие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструк­цию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижи­мости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, са­дового домика, гаража, машино – места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70 % стоимости приобретаемого (строяще­гося) объекта недвижимости; 30 % стоимости заёмщик оплачи­вает из собственных средств.

Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (воз­можно, по двум местам работы) или совокупного дохода суп­ругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по стро­ительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процент­ные ставки за пользование заёмными средствами составляют 11 % годовых в иностранной валюте, 18 % годовых — по рублёвым кредитам [7, стр.475].

Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление – анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли – продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного – двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 – 1000 долларов США ежемесячно.

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10 % стоимости жилья. Срок кредитования – до 15 лет.