Признаками финансового неблагополучия заемщика являются:
- нецелевое использование кредита;
- поступление негативной информации о заемщике со стороны службы экономической защиты Банка, деловых партнеров, других банков;
- моральное и физическое старение залогового имущества;
- ухудшение финансового состояния поручителя заемщика;
- задержка или неполная выплата процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.
В случае признания кредита "проблемным" разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий.
Эти мероприятия можно разделить на две основные группы:
Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:
- разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);
- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;
- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с "просроченного" на текущий;
- получение дополнительных документаций и гарантий и др.
Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:
- Реализация предмета залога.
После вступления в законную силу решения об обращении взыскания на заложенное имущество представителями залогодателя (должника), залогодержателя (банка) и судебного исполнителя по месту нахождения имущества, находящегося в залоге, организуется его реализация в соответствии с установленными процессуальными нормами.
Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. В остальных случаях начальная цена устанавливается по соглашению залогодержателя с залогодателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Причем, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, последний вправе при отсутствии иного указания в законе или в договоре получить недостающую сумму из другого имущества. Эти требования удовлетворяются в общем порядке. Если после удовлетворения требований кредитора – залогодержателя в полном объеме еще остаются средства – сума, вырученная от реализации заложенного имущества, то они передаются залогодателю – должнику.
- Отступное.
Сущность отступного заключается в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено. В замен его исполнения должник предоставляет кредитору определенную сумму денег или передает имущество.
Применение отступного в качестве дополнительного метода возвратности кредита имеет преимущество перед реализацией предмета залога.
При заключении кредитного договора с заемщиком согласуется отступное (размер, сроки и порядок предоставления), что является способом прекращения обязательств, если стороны находят дальнейшее реальное его исполнение невозможным или нецелесообразным.
Отступное, в отличие от реализации предмета залога, возможно осуществить в различных формах: уплата денежных средств, передача имущества, выполнение работ или оказание каких-либо услуг заемщиком по согласованию с кредитором.
Для банка – кредитора применение отступного является возможным дополнительным способом управления "проблемными" кредитами в ходе исполнения кредитных договоров.
- Погашение долга перед банками третьими лицами.
Рассматривая вопрос о погашении долга перед банками третьими лицами, т.е. реализацию поручительства и банковской гарантии, представляется целесообразным выделить в первую очередь те положения, неисполнение которых приводит к негативным последствиям.
На практике договора поручительства нередко признаются недействительными в соответствии со следующими обстоятельствами.
Во-первых, это случается из-за ошибок, допущенных субъектами договора. Во-вторых, договор поручительства должен быть обязательно заключен в письменной форме с установлением срока, на которые оно выдано.
В-третьих, в договоре поручительства имеется несколько поручителей по кредитному договору. Поэтому оговаривают долю каждого из поручителей или порядок погашения долга.
В-четвертых, в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности для поручителя без его согласия, поручительство прекращается.
- Применение принудительных мер возврата.
В настоящее время все большее внимание обращается на защиту банковских интересов путем применения принудительных мер возврата кредита. Это связано с тем, что в современных условиях банковско-кредитная сфера оказалась зоной повышенной криминальной активности.
Уголовный кодекс Российской Федерации содержит статьи, предоставляющие банкам достаточно широкие возможности для охраны своих кредитных ресурсов. Одна из таких мер – установление уголовной ответственности за незаконное получение кредита. В зависимости от обстоятельств дела назначается наказание, от штрафа в 200 минимальных размеров оплаты труда либо ареста на срок до 6 месяцев, до лишения свободы на срок до 5 лет с наложением ареста на денежные средства и имущество должника с целью возмещения банку причиненного ущерба.
Как отмечалось ранее (раздел 2.2) ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2006 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2006г. составляет 70%.
В таблице 9 показаны сроки потребительского кредитования банка.
Таблица 9 Динамика сроков кредитования индивидуальных заемщиков
| Наименование статей | Значения статей баланса, тыс. руб. | Прилив, тыс. руб. | Темп прироста | ||||
| январь | февраль | март | 3-2 | 4-3 | 4-2 | 7/2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 год | 2650 | 7940 | 5483 | 5290 | -2457 | 2833 | 106,9% |
| 1-3 лет | 9149 | 23911 | 34252 | 14762 | 10341 | 25103 | 274,4% |
| свыше 3 лет | 5301 | 13781 | 21870 | 8480 | 8089 | 16569 | 312,5% |
| Итого | 17100 | 45632 | 61605 | 28532 | 15973 | 44505 | 260,3% |
Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.
В таблице 10 показана динамика кредитов населению выданных по различным кредитным программам.
Таблица 10 Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ
| Наименование статей | Значения, тыс. руб. | Изменения | ||||
| январь | февраль | март | 3-2 | 4-3 | 4-2 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| Потребительские кредиты | 17100 | 45632 | 61605 | 28532 | 15973 | 44505 |
| Пластиковые карты | 150 | 200 | 455 | 50 | 255 | 305 |
| Итого | 17250 | 45832 | 62060 | 28582 | 16228 | 44810 |
В банке начинает активно распространяться политика распространения пластиковых карт.
ОАО "ВУЗ-Банк" для населения предлагает 2 кредитные программы:
- потребительские кредиты на неотложные нужды;
- пластиковые карты;
Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.
Дадим краткую характеристику этим программам.
Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.
На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку.
Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000 – с одним поручителем, от 300000 до 1000000 рублей – с двумя поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.
Пластиковые карты. ОАО "ВУЗ-Банк" предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.
Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.
Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.
Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня.