Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.
По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов (таблица 14).
Наибольший прорыв банки совершили в автокредитовании, что вполне объяснимо: при высоком спросе на этот вид кредита риски по нему сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.
Что же касается ОАО "ВУЗ-Банка", то он не осуществляет такой вид услуги и поэтому теряет не только клиентов, но и прибыль.
В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже "обработанным" продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно.
За последние два-три года рынок банковских услуг в Челябинске заметно подрос. Во-первых, самих банков стало больше. Во-вторых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Представительств, филиалов и собственно банков в Челябинске сегодня больше сорока. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Банковский ритейл играет важную роль в этом процессе.
Что такое розничный банкинг, или ажиотаж вокруг растущей индустрии. О депозитных вкладах в России знают давно, но едва ли русские хорошо знакомы со всем многообразием банковских услуг, предоставляемым банками частным клиентам. Русский банковский ритейл еще молод. Величина и стабильность дохода - определяющая составляющая при решении банков о выдаче кредита или кредитной карты. Банковский ритейл - это разумный выбор! Сфера банковских розничных услуг в России переживает период становления. Банки, уже вышедшие на рынок, нащупывают почву для потенциальных продаж. Огромный потенциал индустрии открывает блестящие возможности перед новичками, которые хотят проникнуть в этот бизнес, и сулит верный рост. В настоящее время в большинстве отраслей работодатели нанимают только тех, кто имеет определенный опыт работы. По мнению специалистов опыт сегодня является самым важным товаром на рынке труда, и котируется выше, чем даже степень MBA. Однако стремительный рост и новизна самих отраслевых продуктов диктуют свои правила выживания. Банковским ритейлерам приходится проявлять большую гибкость при подборе новых сотрудников. Адекватность, способность интегрироваться в новый коллектив и эффективно работать, личностный и профессиональный потенциал - вот те качества, которые делают соискателя привлекательным для банка. Стремление к успеху и хорошая обучаемость ценятся так же высоко, как опыт и образование. Сообразительные и напористые могут быстро найти свою нишу, поскольку банки предлагают уникальные продукты, по которым нет специалистов. При внедрении нового банковского продукта сотрудник может хорошо в нем разобраться, освоить его, а к тому времени, когда этот продукт начнут предлагать другие банки, его будут приглашать на работу уже как специалиста. Российские клиенты становятся все более искушенными потребителями банковских услуг. Они требуют полный пакет банковских продуктов: отслеживание всех операций в режиме онлайн, интернет-банкинг, открытие счетов в долларах, рублях и евро, круглосуточные информационные услуги call-центра, позволяющие осуществить практически любую операцию по телефону; потребительские кредиты, кредитные карты и услуги инвестиционного фонда.
Для успешной работы в целом по стране российские и международные банки должны оперативно ознакомить потенциальных потребителей в регионах со всем спектром предоставляемых ими услуг, преодолевая предубеждение против городских банков. Им предстоит конкурировать с региональными банками, которые могут объединиться для совместной борьбы. А конкуренция всегда положительно отражается на потребителях. Когда подобная конкуренция затронет всю страну, когда практически все банки будут иметь региональные филиалы, предлагающие современные пакеты банковских услуг, россияне неизбежно превратятся в разборчивых и осведомленных потребителей. Если банк не предоставляет клиенту нужные ему услуги, он неминуемо переведет свой счет в другой... Таким образом неконкурентоспособные банки постепенно утратят свои позиции на рынке. Такая тенденция уже наблюдается в крупных городах, где существует банковская конкуренция. В последние годы многие солидные российские банки потеряли значительную долю рынка, так как их клиенты предпочитают переводить свои счета в банки, которые быстрее внедряют новшества и полнее отвечают их запросам.
Таким образом, российские банки должны полностью удовлетворять потребности населения в банковских услугах, быстро внедрять необходимые продукты, расширять сеть филиалов по регионам, сделать все это с наибольшей эффективностью позволяет банковский ритейл.
Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО "ВУЗ-Банк" по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:
Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.
Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом, появившемся в Челябинске в конце ноября 2007 года. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.
Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.
ОАО "ВУЗ-Банк" для населения предлагает 2 кредитные программы:
- потребительские кредиты;
- пластиковые карты;
Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.
При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.
Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.
Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.
Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.
Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:
1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:
Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.
2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.
3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.
4. Работа с "проблемными" кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.
Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:
- Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.