В структуре кредитных вложений ОАО "ВУЗ-Банк" преобладают рублевые кредиты со сроком погашения от 1 года до 3 лет (СЛАЙД 7) Группировка размещаемых средств в банках по срокам их погашения является необходимым условием проведения анализа ликвидности активов коммерческих банков. Чем меньше срок, тем более ликвидными являются активы. Графическое изображение таблицы представлено на (СЛАЙД 8).
Основным способом обеспечения банковских кредитов является поручительство (СЛАЙД 9). Также имеется возможность обеспечить кредиты под залог автомобиля. Но в общем объеме кредиты с обеспечением имеют небольшой удельный вес, что связано прежде всего с тем, что банк в основном выдает кредиты на небольшие суммы, где поручительство не требуется. (СЛАЙД 10). Результаты анализа финансового состояния коммерческого банка, позволили установить, что анализируемый банк является стабильным и рентабельным. Кредитная политика ОАО "ВУЗ-Банк" направлена на стабильное течение и стабильный доход от уже имеющихся видов деятельности. В целом, организация потребительского кредитования ОАО "ВУЗ-Банк" эффективна и дает положительные результаты.
Третья глава является наиболее важной, поскольку формулирует проблемы, задачи и мероприятия по совершенствованию организации потребительского кредитования ОАО "ВУЗ-Банк". В организации кредитного процесса ОАО "ВУЗ-Банк", как и банковская система в целом, сталкивается с рядом проблем (СЛАЙД 11): несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, высокий уровень риска, ограниченность ресурсной базы Банка, и другими проблемами показанными на слайде. Совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков и уменьшению кредитного риска в дипломной работе уделено повышенное внимание. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банке" (СЛАЙД 12)
Предложено совершенствование мероприятий по снижению кредитного риска. Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:
- активно использовать информацию кредитной истории;
- совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;
- совершенствовать работу с проблемными кредитами.
Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%.
В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется: Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС – сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка. Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности. Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%.
Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов. Предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". Условия кредитования можно использовать по программе "Потребительский кредит", только с меньшим количеством документов. Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.
ДОКЛАД ОКОНЧЕН