Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".
1.3 Зарождение потребительского кредитования в России
Первые потребительские кредиты в России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса. Некоторое затишье в автомобильном кредитовании наблюдалось в первые месяцы после кризиса 1998 года.
На рынке бытовой техники с новой услугой в то время "засветилась" фирма "Партия", а также Сбербанк, предлагавшие в рассрочку электротехнику. Правда, механизм был несовершенен, и покупателям приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми вытекающими последствиями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т. п. Кризис 1998 года стал для банков настоящим стихийным бедствием. Сбербанк, обнаружив, что потребительские ссуды далеко не все заемщики могут возвратить из-за собственного разорения, начал потихоньку сворачивать свою кредитную программу.
К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Именно в это время, в марте 2000 года тогда еще малоизвестный банк "Русский стандарт" стал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Клиентами этой банковской услуги, по информации самого банка, стали около 800 тыс. человек, а суммы выданных кредитов оцениваются более чем в 300 млн. долларов. Вскоре банк распространил свои услуги на большую часть крупнейших розничных сетей Москвы, а затем и тех регионов, где есть представительства банка. Число компаний - партнеров банка исчисляется тысячами. "Русский стандарт" не стал повторять ошибки излишне консервативного Сбербанка и решил, используя зарубежный опыт, применять так называемый скоринг: модель, при которой риск рассчитывается компьютерной программой на каждого заемщика, исходя из его персональных анкетных данных.
Первыми розничными сетями, работавшими с "Русским стандартом", были "М.Видео", "Эльдорадо" и "Техносила". В дальнейшем предпочтения розничных торговцев на этом рынке стали складываться не в пользу банка-первопроходца: сначала чешская компания Home Credit Finance, учредитель российского банка Ноте Credit & Finance Bank, переманила у "Русского стандарта" "Техносилу". В настоящее время "М-Видео" тоже собирается расстаться с "Русским стандартом" в пользу "Альфа-банка". В 2002 году скоринговую систему применил в потребительском кредитовании "Дельта-банк", учрежденный инвестиционным фондом "США - Россия". Сейчас этот банк сотрудничает с торговыми домами IKEA, "Москва", "Мега", "Крокус-Сити".
В современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему.
1.4 Законодательство Российской Федерации о потребительских кредитах.
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) и некоторыми иными нормативными актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.
С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Уточним, что предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора (в контексте данной книги) – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.
В дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.
С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т. п.).
Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором).
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.
К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости – квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты – т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства можно использовать на покупку мотоцикла, маутин-байка или трейлера (домика-прицепа).
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Он, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:
· по виду обеспечения обязательств заемщика – с обеспечением или без, при этом форма обеспечения может быть различной;
· по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
· по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита – экспресс-кредиты и обыкновенные или «медленные» кредиты;
· по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
· по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
· по размеру кредита – мелкие, средние и крупные;
· по размеру ставки кредитования – недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
· по способу погашения – погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
1.5 Преимущества и недостатки потребительских кредитов
С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд преимуществ: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны, кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее.
Но, как известно, все в этом мире несовершенно, и, к сожалению, данная тенденция не миновала и потребительские кредиты. Во-первых, практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире.