В-четвертых, представьте, какой ваш официальный ежемесячный доход. Чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. При погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% совокупного дохода за этот период.
В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы доходы в 1,5-2 раза превышали текущие расходы. В этом случае будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.
Помимо погашения основной части кредита придется еще расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов.
В-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит. Вы должны быть убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки (пени), а-то и более крупные неприятности (об уголовной ответственности).
Исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту.
Результаты «финансового самоаудита» следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде.
1.12 Андеррайтинг потенциального заемщика
Приняв решение об обращении в банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку вместе с необходимыми документами, необходимо подождать несколько дней, т. к. будет проходить андеррайтинг – предварительная квалификация потенциального заемщика. В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков о принятом положительном решении, но далеко не всегда – об отказе в предоставлении кредита.
Сначала банк оценивает платежеспособность клиента. Продолжительность этой процедуры во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от клиента паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы – весь андеррайтинг в этом случае сведется к звонку в банковский офис, и после моментальной проверки сообщенных клиентом сведений ему уже через несколько минут сообщат, получит он кредит или нет.
Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита – например, на приобретение недвижимости. Здесь риск банка существенно возрастает, и процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что отражается на ее сроках – в подобных случаях они могут исчисляться неделями.
Определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного – т. е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) – источника доходов, под которым подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов. К числу последних относятся:
· доходы, получаемые по другому месту работы (например, по совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
· доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;
· доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;
· получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.
Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту. Помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.
При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:
· легальность источника дохода;
· соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;
· регулярность денежных поступлений.
На основе результатов проверки банк:
· уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);
· в необходимых случаях – обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов
· производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);
· выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика;
· анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);
· исследует предмет кредита – если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.
Непосредственно перед принятием решения банком производятся:
· комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;
· комплексный анализ компенсирующих факторов (т. е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).
На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику – например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением. В подобном уведомлении указываются:
· максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);
· размер годовой процентной ставки по кредиту;
· срок погашения кредита;
· способ погашения кредита – аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита и процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т. п.
· перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;
· предполагаемая дата заключения кредитного договора.
При информировании потенциального заемщика по телефону сотрудник банка ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято, а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию. Кроме того, заемщику могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы, Наиболее распространенной причиной отказа является признание потенциального заемщика недостаточно платежеспособным.
На решение банка влияет кредитныя история потенциального заемщика – совокупность сведений о том, насколько благополучно рассчитался он с ранее предоставленными ему кредитами. Банки имеют возможность для получения такой информации у специально учрежденного органа – Национального бюро кредитных историй.
1.13. Заключение кредитного договора
Если процедура андеррайтинга прошла успешно, то далее заключается кредитный договор (см. Приложение 5).
Основные функции кредитного договора:
· Фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком и банком;
· Служит основой для урегулирования разногласий (при возниконовении таковых) между сторонами по договору;
· После подписания придание принимаемым на себя сторонами по договору обязательствам юридической силы;
· В необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке).