Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета (стр. 4 из 15)
Таблица 1.5-Прогноз объема кредитования, Евро
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | |
| Объем выданных кредитов в период | 46,344,000 | 69,192,000 | 92,040,000 | 113,172,000 |
| Объем выданных кредитов нарастающим итогом | 56,514,000 | 125,706,000 | 217,746,000 | 330,918,000 |
| Чистый объем кредитов к погашению | 28,858,380 | 43,347,622 | 57,177,034 | 67,646,715 |
Таблица 1.6-Отдельные финансовые показатели деятельности банка
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | |
| Рост доходов | 148,6% | 76,3% | 34,3% | 22,4% |
| Рост кредитного портфеля, % | 261,3% | 50,2% | 31,9% | 18,3% |
| Кредитный портфель/Общая сумма активов | 77,4% | 81,8% | 84,5% | 86,5% |
2. План оказания услуг и организационный план деятельности банка
1.2 Сегментация по клиентам
Для кредитных продуктов планируется разделить рынок на следующие сегменты [9]:
1. Индивидуальные предприниматели и физические лица, вовлеченные в деловую активность. Этот сегмент составляет наиболее массовую, с количественной точки зрения, группу клиентов ББМБ. Наименьший средний размер кредита именно у этой категории клиентов. Индивидуальные предприниматели особенно характерны для этого сегмента.
2. Малый бизнес, связанный с торговлей, услугами и мелким производством, представляет второй сегмент рынка кредитования. Клиенты этой группы более требовательны к спектру услуг. Помимо основных кредитных продуктов, им требуются расчетные счета, валютно-обменные операции, овердрафты, платежи (внутренние и, возможно, международные).
3. Крупные предприятия, которым необходим полный перечень банковских услуг, помимо услуг описанных выше. В дополнение, возможны депозитные. После регистрации и получения лицензии ББМБ предоставляет финансовые услуги, перечисление заработной платы сотрудникам этих предприятий, лизинг, факторинг.
Сначала депозитная деятельность была сфокусирована на привлечении корпоративных клиентов, таких как страховые компании с высокой степенью ликвидности.
Начиная с первого года деятельности, предусмотрено открытие минимум 5-ти областных центров банковских услуг. К 2012 году региональная сеть будет состоять из 13 центров банковских услуг.
ББМБ будет в основном концентрировать свои усилия на малых предприятиях и развивать продуты и услуги исходя из потребностей, в первую очередь, этого сегмента рынка. В отличие от других банков для которых этот сегмент не является основным и в которых лишь небольшая доля банковских продуктов и услуг разработана специально для потребностей малого бизнеса и часто ориентирована на более широкий круг пользователей, ББМБ сможет развить линейку продуктов, которая будет учитывать специфические потребности этого сегмента и, таким образом, будет отличаться от продуктов и услуг, предлагаемых другими банками (рисунок 2.1; 2.2).
Рисунок 2.1-Прогнозируемая структура кредитного портфеля по сферам деятельности кредитополучателей
Рисунок 2.2-Прогнозируемое использование кредитных средств клиентами ЗАО «Белорусского Банка Малого Бизнеса»
В настоящее время в Беларуси нет банков или финансовых институтов[10], которые были бы ориентированы исключительно на предоставлению финансовых услуг этому сектору. Конкурентным преимуществом ББМБ является именно такая специализация.
2.2 Сегментация банковских продуктов
В целях соблюдения принципа концентрации, все операции, осуществляемые банком в интересах клиентов, классифицируются в три группы:
1. Базовые операции – стандартизированные банковские операции, предназначенные для потребления всеми клиентами. Базовые операции внедряются в первую очередь, как в главном офисе банка, так и в центрах банковских услуг.
2. Дополнительные операциии маркетинговые приемы – стандартизированные банковские операции [11], их сочетания с услугами других лиц и маркетинговые приемы, увеличивающие «ценность» базовых операций банка для всех клиентов. Операции этой группы служат для дифференциации услуг банка от услуг других банков. Дополнительные операции внедряются после базовых операций. Дополнительные операции осуществляются в главном офисе банка и в отдельных центрах банковских услуг, в зависимости от профиля их клиентской базы.
3. Индивидуальные операции – операции, удовлетворяющие потребности отдельных клиентов или групп клиентов, для обслуживания которых базовых операций недостаточно. Индивидуальные операции осуществляются в главном офисе банка. Клиенты, с которыми осуществляются индивидуальные операции, определяются исходя из их значимости для доходов и имиджа банка.
Наряду с непосредственным обращением в расчетно-кассовые подразделения банка, в качестве базового способа доступа к счетам и услугам предприятиям мелкого, среднего и малого бизнеса предлагается система «Клиент-банк». В целях увеличения «ценности» операций, в качестве альтернативного способа доступа к счетам и услугам предприятиям мелкого, среднего и малого бизнеса ББМБ рассматривает возможность внедрения системы «Интернет-банк».
За осуществление банковских и других операций, банк взимает плату, соответствующую среднерыночному уровню [12]. Размеры платы за осуществление основных банковских и других операций, взимаемой банком, приведены в Таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Размеры платы по основным операциям банка
| Операции по обслуживанию юридических лици индивидуальных предпринимателей, BYR | |
| Ежемесячная плата за обслуживание счета юридического лица без использования системы «Банк-клиент» | 70 000 |
| Ежемесячная плата за обслуживание счета индивидуального предпринимателя без использования системы «Банк-клиент» | 35 000 |
| Ежемесячная плата за обслуживание счета с использованием системы «Банк-клиент» | 99 000 |
| Прием платежа в обработку | 500 |
| Прием платежного документа на инкассо | 1 000 |
| Проверка и визирование паспорта сделки | 8 000 |
| Обработка международного платежа в иностранной валюте | 40 000 |
| Обработка внутриреспубликанского платежа в иностранной валюте | 15,000 |
| Взнос наличных белорусских рублей на счет | 1%от суммы |
| Снятие наличных белорусских рублей со счета | 1%от суммы |
| Покупка иностранной валюты на бирже | 0,3% суммы |
| Обработка платежа без открытия счета | 15,000 |
| Операции по обслуживанию физических лиц | |
| Обработка платежа без открытия счета | 15,000 |
В зависимости от размера бизнеса и финансовых потребностей, основной кредитный продукт имеет параметры, отраженные в Таблице 2.2.
Таблица 2.2 - Параметры кредитных продуктов.
| Цель использования | Оборотный капитал (пополнение, диверсификация складских, товарных, сырьевых материалов), реконструкция или постройка новых офисных помещений или производственных мощностей; |
| Минимальный объем кредита | Не менее €500 |
| Средний размер и срок кредита | Экспресс: €1,500 3-9 месяцевМикро: €4,000, 9-12 месяцевМалый: €30,000, 15-18 месяцевСредний: €50,000, 20-24 месяцев |
| Максимальный объем кредита | €200,000 (в дальнейшем больше) |
| Срок кредита | До 36 месяцев (до 12 мес. для оборотного капитала) |
| Процентная ставка | Фиксированная (зависит от стоимости финансовых ресурсов) |
| Комиссия | 1.5% от суммы выданного кредита |
| Вклад заемщика в стоимость проекта | Индивидуальный подход к оценке проекта |
| Штрафные санкции за досрочное погашение | Нет |
| Обеспечение | Материальные ликвидные активы бизнеса или частных лиц, включая обеспечение третьими сторонами, личная гарантия владельца бизнеса.Приобретаемые активы, личные и корпоративные гарантии. В некоторых случаях дополнительное обеспечение |
| Иные условия | В некоторых случаях - страхование жизни владельца бизнеса страховщиком, одобренным ББМБ;Страхование обеспечения на сумму равную 100% объема кредита, включая проценты |
В рамках сотрудничества со страховыми компаниями банк планирует оказывать услуги агента как минимум трех страховых компаний. Это сотрудничество позволит повысить эффективность обслуживания клиентов.
Для работы с каждым сегментом (индивидуальные предприниматели, микро, малый и средний) бизнеса разработан отдельный свод правил в рамках общей методологии [13]. Он выражаться в форме внутренних локальных актов по процедурам отбора клиентов, обработки заявок, финансовой и юридической экспертизы, финансового и нефинансового анализа, процесса выдачи кредита и мониторинга. При наличии положительной кредитной истории повторные клиенты получают сниженную (0.25% - 0.50%) процентную ставку при получении последующего кредита для стимулирования кредитной дисциплины.
2.3 Организационный план банка
Система управления банком сформирована с учетом требований законодательства к закрытым акционерным обществам, объема совершаемых операций и уровня рисков, принимаемых банком. В основу системы управления будут положены следующие принципы [14]: