Отчет по прохождению преддипломной производственной практики (стр. 8 из 16)

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства юридических лиц;

3) залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

4) залог незавершенного строительства недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

5) залог транспортных средств и другого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено нормативными документами банка);

6) залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

7) залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, предусмотренных Порядком № 1310 – р/1;

8) гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Кроме того, в соответствии с правилами определения платежеспособности заемщиков Сбербанк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов РФ, муниципальных образований, с целью кредитования отдельных категорий заемщиков, например, работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

2.6. Карточные продукты предоставляемые физическим лицам в ОАО «Сбербанк РФ»

Помимо кредитов Сбербанк России предлагает своим клиентам широкий спектр различных карточных продуктов с использованием как международных пластиковых карт, так и собственных карт Банка:

- VISA Classic. Eurocard / Master Mass – самые распространенные банковские карты в мире;

- VISA Gold. Eurocard / Master Card Gold – карты для состоятельных клиентов, владельцы которых получают возможность овердрафта в размере 2,5 тыс. долларов или 60 тыс. руб., предоставления скидок до 30% в более, чем 3000 гостиницах, пунктах проката автомобиля;

- дебетовые карты Cirrus / Maestro, VISA Electron, объем эмиссии которых превысил 1 млн. шт.;

- бизнес - карты для корпоративных клиентов, позволяющие оплачивать как наличными деньгами, так и безналично представительские расходы, а также расходы, связанные с командировкой, проводить хозяйственные расчеты между юридическими лицами;

- микропроцессорные карты СБЕРКАРТ, имеющие высокую степень защиты, аналогов которой нет среди других платежных систем, применяемых в России.

Получив банковскую карту, клиент Сбербанка может оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства как в России, так и за рубежом. Двигателем рынка пластиковых карт является реализация зарплатных проектов.

Таким образом, мы видим большой выбор новых кредитных продуктов, предоставляемых банком для физических лиц. Политика банка заключается в том, чтобы всегда учитывать возрастающие потребности населения, в улучшении обслуживания, в предоставлении достаточно новых и удобных в применении кредитных продуктов. Поэтому с каждым годом увеличивается внедрение кредитных продуктов.

В работе с корпоративными клиентами Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, предлагая весь спектр имеющихся банковских продуктов и осуществляя их комплексное обслуживание.

2.7.Проблемы и перспективы развития кредитования населения в ОАО «Сбербанк РФ»

Выводы и рекомендации

Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков, в частности Сберегательного банка РФ. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита. Каждый банк должен иметь четкую и проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков. Необходимо отметить, что Сберегательный банк РФ разработал собственную методику определения максимального объема рынка кредитных услуг на территории обслуживания центральных отделений и филиалов, а также параметры его освоения, что, в свою очередь, чрезвычайно важно для эффективно управления кредитным процессом.

Сектор рынка кредитования физических лиц является на данный момент быстро развивающимся: темп роста объемов кредитования увеличивается год от года в 3-5 раз.

Лидером этого сегмента рынка является Сберегательный банк России. История банка насчитывает более 165 лет. Сегодня он абсолютный лидер по объему выданных кредитов населению (по данным на 01.09.2009): 616584 млн. руб. (Сбербанк) по сравнению с 124749 млн. руб. (Русский стандарт), 65046 млн. руб. (Росбанк) и пр. однако темп роста объемов кредитования невысок: 139,5% (Сбербанк) против 270,9%(Росбанк), 236% (Русский стандарт). Такая ситуация подтверждает растущую конкуренцию в данном сегменте.

При оценке структуры выданных Сбербанком кредитов частным лицам удалось выяснить, что в основном это потребительские кредиты, автокредиты, на приобретение жилья. При анализе структуры выданных кредитов Курским ДО № 8596/142 определили, что первое место по объему выданных средств за период с 2007 – 2009 г.г. в абсолютном выражении ипотечного кредита – 62 600 тыс. руб., второе место у кредита на неотложные нужды – 45390 тыс. руб., третье место у кредита на недвижимость – 18856 тыс. руб., затем автокредит – 12697 тыс. руб. и доверительный кредит – 81 тыс. руб.

Привлекательность кредитования в Сбербанке определяется следующими факторами: более продолжительный срок кредитования, нежели в других банках; четко определенные процентные ставки по кредитам; определенный тариф за ведение счета репутация банка как надежного кредитора и участника финансового рынка; доля банка в это сегменте; большое число отделений банка.

При оценке факторов влияющих на объемы банковского кредитования физических лиц выяснили, что важнейшие из них: уровень заработной платы и доходов населения, темп роста доходов год от года, уровень социально – экономического развития региона и прочие факторы.

В заключении следует отметить, что при сделках, связанных с кредитованием частных лиц и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк – кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большей степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка – кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Список литературы

1. «Гражданский кодекс РФ» от 18.12.2006 г. № 230 - ФЗ

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РФ» от 10 июля 2006 г. № 86 - ФЗ

3. Федеральный закон РФ № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

4. Федеральный закон РФ № 218 – ФЗ от 30 декабря 2007 года «О кредитных историях»

5. Положение ЦБ РФ № 54 – П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата (погашения)»

6. Положение № 64 – П от 24 декабря 2002 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

7. Положение ЦБ РФ № 39 – П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

8. Порядок кредитования частных клиентов «Центрально – черноземного Сбербанка России» за 2010 г.

9. Положение № 223 – 3 – р от 27.07.2009 г. «Кредитование физических лиц Сбербанком России и его филиалами»

10. Порядок предоставления физическим лицам потребительских кредитов на неотложные нужды в ОАО «Сбербанк РФ» № 354 – П от 02 марта 2008 г.

11. Учетная политика «Сбербанк РФ» № 188 от 31 августа 2003 г.

12. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России.: Учебное пособие под редакцией М.Х. Липидуса – М: Финансы и статистика, 2009. – 336 с.

13. Бондарь А. П. Оценка кредитоспособности предприятия – заемщика.// Экономика и управление. – 2007. - № 4. – С.25-26

14. Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 360 с.

15. Ольшанский А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. // Финансы. – 2008 - № 2 – С. 45

16. Самсонов Н. Ф. Володин А. А., Баранникова Н. П. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / под ред. Проф. Н. Ф. Самсонова. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. – 495 с.

17. Бюллетень банковской статистики 2009 г. (электронный ресурс: www.cbr.ru)

18. http: // www.cbr.ru

19. http: // www.sbrf.ru

20. http://www.kommersant.ru

Приложение 1

УСТАВ

Открытого акционерного общества «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» (новая редакция)

Глава 1. Общие положения

1.1. Открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией.

Банк создан с наименованиями «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РСФСР», «Сбербанк РСФСР», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 22 марта 1991 года (протокол № 1).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 20 мая 1992 года (протокол № 2) наименования Банка изменены на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», «Сбербанк России».