Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц (стр. 7 из 12)
Данныемероприятия позволяют снизить риски невозврата кредиторской задолженности. Кредитнаяполитика Красноярского отделения № 4254 ОАО Сбербанк представлена в Приложении 3.
Методикарасчета по выдаче кредитов для снижения кредитных рисков представлена вПриложении 4.
Вцелях активного развития операций кредитования и стимулирования спроса начинаясо второго квартала 2009 года Банк последовательно снижает процентные ставки покредитам во всех валютах. Тем не менее, спрос на кредиты в силу низкой деловойактивности предприятий Красноярского района остается невысоким, что влияет надинамику кредитного портфеля банка.
Крометого, со второго полугодия крупным российским компаниям вновь открылся мировойрынок заимствований, в результате чего банк столкнулся со значительнымиобъемами досрочного погашения кредитов.
2.3 Анализ иоценка состояния просроченной задолженности юридических лиц
Выдачу кредита Красноярское ОСБ № 4254 ведет учет набалансовых счетах. Счета первого порядка в Плане счетов соответствуют видампредприятий - заемщикам, получившим средства во временное пользование.
Учет по счетам второго порядка ведется по группамзаемщиков, а в аналитическом учете в разрезе отдельных договоров (Приложение 5).
Выдача кредитов осуществляется как юридическим, так ифизическим лицам. Однако, в общем портфеле выданных ссуд доля кредитов,приходящихся на юридические лица значительно выше, чем по физическим лицам(Диаграмма 5).
Диаграмма 5
Динамика выдачи кредитов в КрасноярскомОСБ № 4254 (2005-2009 г.г.)
Несмотряна снижение темпа роста выданных кредитов в 2008 году вследствие финансовогокризиса по Красноярскому ОСБ № 4254 четко прослеживается динамика роста ссудногопортфеля.
Поитогам ноября и декабря 2009 года общий объем погашенных корпоративнымизаемщиками кредитов превысил объем выданных кредитов, что привело к сокращениюпортфеля за эти два месяца. Тем не менее, банк увеличивает кредитный портфелькорпоративных клиентов опережающими темпами по сравнению с рынком: по последнимимеющимся сопоставимым данным за 11 месяцев 2009 года темп прироста кредитовкорпоративным клиентам Сбербанка (6,9%) существенно превысил темп приростаданного сегмента российского рынка (1,3%).
Динамика кредитов, выданных юридическим лицам представлена наДиаграмме 6.
Диаграмма 6
Динамика кредитов, выданных юридическим лицам
Этопозволило Сбербанку за 11 месяцев увеличить свою рыночную долю с 30,5% до32,2%. Однако низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфелярозничных кредитов на 6,9%.
Доля кредитов, выданных юридическим лицам растет, и в 2009 годусоставила 95,2% от структуры общего портфеля, по сравнению с 2008 годом (87,5%)она выросла на 7,7%.
Средняя сумма кредита по годам имеет незначительную тенденцию кросту и колеблется в пределах 500 тысяч рублей на одно юридическое лицо(Диаграмма 7).
Диаграмма 7
Динамика средней суммы кредита (2005-2009 г.г.)
Динамика роста кредитозаемщиков поКрасноярскому ОСБ № 4254 представленав Таблице 1 на основе данных мониторинга объемов выдачи кредитов.
Таблица 1
Динамика роста кредитного портфеля и процента просроченнойзадолженности
| Показатели | Годы | Всего | ||||
| 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | ||
| Общий портфель, всего | 169059,0 | 547439,3 | 1077379 | 478098,3 | 746676,5 | 3018652 |
| % просрочки | 1,76 | 1,82 | 2,06 | 3,51 | 3,30 | - |
| Сумма выданных займов юридическим лицам, тыс. руб. | 114960 | 459849 | 937320 | 414836 | 710836 | 2637801 |
| % просрочки | 1,80 | 1,97 | 2,38 | 4,42 | 4,4 | |
Данные Таблицы 1 показывают, что процент просрочки кредитовюридическим лицам ниже средних значений по банковским кредитным организациям,однако наблюдается ее незначительный рост.
Диаграмма 8
Динамика роста процента просроченной задолженности
Процентпросроченной задолженности выданных кредитов юридическим лицам поКрасноярскому ОСБ № 4254 немного выше значения процента просроченнойзадолженности по всему кредитному портфелю.
Контрольпринимаемых рисков, в основе которого лежит Политика Сбербанка по управлениюрисками и Положение о контроле за финансово-хозяйственной деятельностьюпозволяет Красноярскому отделению поддерживать качество кредитного портфеля наприемлемом уровне.
Удельныйвес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010составил 4,4%.
Исследование показало, что, несмотря на более высокое значениепросроченной задолженности среди юридических лиц, деятельность по кредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента –юридическое лицо.
Однакостремясь к увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины 2009года Банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономическогокризиса.
Так,было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос поипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и срокикредитов и т.д.
Вдекабре 2009 года Банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по рядупотребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на целиреструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условияпредоставления Доверительных кредитов.
Результатомпринимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитногопортфеля.
Так,если в I и II кварталах 2009 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9%соответственно, то по итогам III квартала портфель сократился на 0,3%, а поитогам IV квартала – на 0,03%. В декабре в Красноярском отделении достигнутрост портфеля в пределах 1%.
Банкпланирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счетлиберализации условий кредитования и предложения новых продуктов.
Уже втекущем, 2010 году, банком возобновлено кредитование физических лиц виностранной валюте на цели приобретения жилья, снижены процентные ставки поряду кредитов для участников зарплатных проектов.
Наибольшее количество кредитов, выданных по Красноярскому ОСБ № 4254 в 2009 году приходится на диапазон 400-600 тыс. руб. (61% отколичества выданных кредитов) (Диаграмма 9).
Диаграмма9
Структура портфеля юридических лиц по величине кредита в 2009 году
Эффективность организации кредитования определена не тольковозвратностью выданных займов, но и повторяемостью, т.е. числом юридическихлиц, обратившихся в банк повторно.
Наблюдается устойчивая тенденция – каждый пятый клиентвозвращается кредитоваться снова в отделение банка.
Кредитыюридическим лицам составляют в среднем 87,4 % кредитного портфеля (12,6 % -кредиты физическим лицам).
Отраслеваядиверсификация корпоративного кредитного портфеля является одним из ключевыхподходов к управлению кредитным риском и снижению кредиторской задолженностисреди заемщиков отделения банка.
Структуракорпоративного кредитного портфеля Сбербанка является отражением отраслевойструктуры ВВП Российской Федерации.
Такимобразом, исследование организации деятельности Красноярского отделенияПоволжского банка ОАО Сбербанк России по сокращению просроченной задолженностиюридических лиц по кредитам показало, что кредиты юридическим лицам составляютв среднем 87,4 % кредитного портфеля.
Удельныйвес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010составил 4,4%.
Несмотря на более высокое значение просроченной задолженностисреди юридических лиц, деятельность покредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента – юридическое лицо.
ДеятельностьКрасноярского ОСБ № 4254 по снижению просроченной задолженности не являетсясамостоятельной и определена Политикой Сбербанка по управлению рисками (Приложение6) и Положением о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью заемщиков -юридических лиц.
Мероприятия,осуществляемые отделением банка в рамках Политики Сбербанка по управлениюрисками позволило Красноярскому ОСБ № 4254 незначительно, но снизить процентпросроченной задолженности в 2009 году по сравнению с 2008 годом.
3.1 Причинывозникновения и современное состояние просроченной задолженности по кредитам в коммерческих банках
Операциями,приносящими основной доход банку, были и остаются кредитные операции. Однакорынок просроченной задолженности по кредитам, по данным Росстата, составляетболее 13 триллионов рублей[34].