Российское предпринимательское право 3 (стр. 20 из 50)

Представительство кредитной организации — обособленное подразделение кредитной организации, находящееся вне места ее расположения, обладающее следующими отличными свойствами: не может осуществлять банковскую деятельность; создается для защиты и представления интересов головной кредитной организации на определенной территории.

Дополнительный офис кредитной организации — внутреннее структурное подразделение кредитной организации, находящееся вне места нахождения головной организации, которое вправе осуществлять банковские операции, предусмотренные лицензией кредитной организации. Дополнительный офис не может иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления операций.

Кредитная организация вправе открывать на территории РФ:

1) обособленные подразделения:

o филиалы, сведения о которых должны содержаться в ее уставе;

o представительства;

2) внутренние структурные подразделения вне места нахождения головной организации и филиала:

o дополнительные офисы;

o операционные кассы вне кассового узла;

o обменные пункты.

Наименование внутреннего структурного подразделения кредитной организации (филиала) должно содержать указание на его статус (дополнительный офис, операционная касса вне кассового узла) и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу).

Решение об их государственной регистрации принимается ЦБ РФ. Он же ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченными регистрирующими органами (налоговыми органами) на основании решения ЦБ РФ о соответствующей государственной регистрации.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ.

Лицензия — это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций. Она выдается Банком России и учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций (ст. 13 Закона о банках). Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом ЦБ РФ, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий: а) она выдается после государственной регистрации кредитной организации; б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества). Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России. После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче общей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии.

Виды банковских лицензий. С учетом субъектного состава лицензии можно подразделить на две группы: лицензии на осуществление банковских операций кредитными банковскими организациями (банками) и лицензии, выдаваемые небанковским кредитным организациям.

В зависимости от содержания существуют: общая (банковская) лицензия, т.е. лицензия на осуществление банковских операций; лицензия на осуществление валютных операций; лицензия на размещение драгоценных металлов. В рамках данной классификации следует выделить лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Кредитная банковская организация, имеющая лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющая установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала), вправе получить генеральную лицензию. При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кроме того, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России — представительства. Такая кредитная организация вправе с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации (ст. 105 ГК).

Все лицензии подразделяются на лицензии с указанием срока действия и без него. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (бессрочная лицензия).

Закон о банках (ст. 20) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Например, Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

· установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

· задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи и др.

В то же время Закон о банках называет случаи, когда Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, в частности: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве банковской лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации, не приостанавливают действия данного решения.

Правовые последствия отзыва банковской лицензии. В Законе о банках (ст. 20) сформулировано основное последствие: после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций она (кредитная организация) должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 настоящего Закона, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

По поводу банковской деятельности возникают различного рода отношения:

1) гражданско-правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами;

2) публично-правовые отношения между кредитными организациями и Банком России, а также другими публичными органами;

3) внутрибанковские (корпоративные) отношения.

5.3. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Рынок страховых услуг является одним из важнейших сегментов финансового рынка, обеспечивающим стабильность экономического и социального развития общества. Рынок страховых услуг позволяет заинтересованным лицам минимизировать вредоносные последствия непредвиденных событий путем равномерного перераспределения рисков между многими лицами, что обеспечивает стабильность оборота

См. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е. П. Губин, П. Г Лахно. С. 740-741..

В развитой экономической системе рынок страховых услуг занимает важное место, пронизывая все сферы предпринимательской деятельности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, внося в них стабильность и планомерность, обеспечивая людям уверенность в будущем.

Страховая деятельность как вид предпринимательства представляет собой деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.