Особенности страховой деятельности заключаются в следующем:
а) особый субъектный состав;
б) сфера страхования, перестрахования, взаимного страхования;
в) лицензирование страховых операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);
г) данная деятельность является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;
д) ярко выраженный рисковый характер, т.к. риск присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности;
е) данная деятельность связана с формированием страховых фондов;
и) данная деятельность направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования;
к) данная деятельность подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.
Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка — страховыми организациями.
Предпринимательская деятельность, осуществляемая на рынке страховых услуг, состоит из следующих основных элементов:
· продажи услуг, которые опосредуются заключением договоров страхования;
· сбора страховых премий;
· формирования и размещения страховых резервов и фондов;
· осуществления страховых выплат по наступившим страховым случаям.
Источники правового регулирования страховой деятельности
В настоящее время происходит процесс формирования и страхового права как составной части российской правовой системы, и страхового законодательства. Поэтому в России пока нет стройной и иерархичной системы страхового законодательства.
В отличие, например, от гражданского законодательства, в состав которого входят Гражданский кодекс и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК), страховое законодательство — более широкое по составу понятие. Оно включает не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). Конституция РФ (ст. 72) определяет, что в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
Главная роль в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования принадлежит Гражданскому кодексу (гл. 48 «Страхование»).
Особое место среди источников правового регулирования занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), который определяет общие положения об организации страховой деятельности.
Сфера специального регулирования определяется совокупностью правовых норм, которые содержатся в федеральных законах, посвященных различным видам страхования:
· Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);
· Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изменениями и дополнениями);
· Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» (с изменениями и дополнениями);
· Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями и дополнениями);
· Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями).
Достаточно важную роль в регулировании страховой деятельности, особенно в сфере контроля и надзора, играют ведомственные нормативные акты. По своей форме ведомственные акты можно подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др. (например, «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями), утв. постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263; письмо Федеральной службы страхового надзора от 21 марта 2007 г. № 1436/02 «О страховании договорной ответственности»).
Страховое законодательство различает следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК).
Источником страхового права является также и обычай делового оборота (ОДО). В частности, Гражданский кодекс называет в качестве ОДО примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.
Субъекты страховой деятельности и участники страховых отношений. Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии — субъекты страхового дела.
Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Закон об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Различие между ними заключается в том, что первые занимаются страхованием на профессиональной основе, причем страховые услуги оказываются третьим лицам (страхователю, застрахованному лицу); вторые осуществляют (на основании членства) страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов. Гражданский кодекс (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщика и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. Если общества взаимного страхования обладают статусом некоммерческой организацией (п. 2 ст. 968), то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона об организации страхового дела) учреждаться как коммерческими, так и некоммерческими организациями. В силу данного Закона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо.
Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
Ст. 25 Закона об организации страхового дела содержит ссылку на то, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них экономически обоснованных страховых тарифов, страховых резервов, собственных средств. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом. Известно, что уставный капитал — вид имущества, принадлежащий не всем коммерческим организациям. Его нет в хозяйственных товариществах, производственном кооперативе. Однако он (капитал) присутствует в хозяйственных обществах. В соответствии со ст. 12 Закона об унитарном предприятии уставным фондом государственного или муниципального унитарного предприятия определяется минимальный размер его имущества, гарантирующего интересы кредиторов такого предприятия.
Безусловно, такая организационно-правовая форма юридического лица, как хозяйственное общество, в большей степени подходит для создания страховой организации. Но сказанное не должно исключать возможности учреждения страховых организаций в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов и унитарных предприятий. Для подобного рода выводов необходим обстоятельный анализ и страхового законодательства, и практики его применения. Ведь можно пойти по пути ограничения содержания прав физических и юридических лиц, выступающих в качестве учредителей страховой организации. Именно в этом направлении развивается, например, банковское законодательство.
При выборе организационно-правовой формы страховщика надо учитывать, что страховые организации можно подразделить на частные и публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).