Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь (стр. 11 из 18)

Как уже было сказано выше, наиболее распространенными операциями на рынке розничных банковских услуг является кредитование населения, привлечение денежных средств физических лиц во вклады, расчеты с использованием банковских пластиковых карточек и другие (денежные переводы, прием платежей в пользу юридических лиц и др.), поэтому проведем анализ структуры и динамики данных операций на примере филиала АСБ“Беларусбанк”, что позволит выявить наиболее характерные тенденции рынка розничных банковских услуг.

2.2 Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудок

В связи с интенсивным наращиванием объемов кредитования населения филиалы банков анализируют свою деятельность в этой области, что позволяет установить положительные и отрицательные моменты в работе, наметить мероприятия по использованию результатов анализа в планировании. Проведем небольшой анализ деятельности по кредитованию физических лиц филиалом № 416 АСБ "Беларусбанк" г. Новогрудка.

Для начала необходимо отметить, что по данным ежедневных балансов на 2 даты: 01.04.2005г. и 01.04.2006г. (таблица 2.1) объем кредитной задолженности существенно не изменился, т.е. вырос только в 1,1 раза.

Таблица 2.1 Состав кредитной задолженности по контингенту

Показатели	на 01.04.2005		на 01.10.2005		на 01.04.2006		Динамика за год
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Абсолю-тное измене-ние	В п/п	Темп роста
Кредиты физ. Лицам	6768888,5	37	8420919	42	9959887	49	3190998,5	12	1,5
Кредиты прочим клиентам	11580475	63	11634462,8	58	10410023,1	51	-1170451,9	-12	0,9
Итого	18349363,5	100	20055381,8	100	20369910,1	100	2020546,6	Х	1,1

Несмотря на то, что сумма кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (в таблице 2.1 эти категории кредитополучателей обозначены как "прочие клиенты") снизилась в 0,9 раз, т.е. на 1170451,9 тыс.руб., однако вместе с этим возросла в 1,5 раза (или на 3190998,5 тыс.руб.) сумма кредитной задолженности физических лиц.

Кроме того, сильно изменилась и структура кредитной задолженности. На 01.04.2006 года удельный вес кредитов населению составил 49 % в общей сумме задолженности против 37 % на ту же дату в 2005 г. (увеличение произошло на 12 процентных пунктов) и 42 % на 01.10.2005 г. Удельный вес кредитов прочим клиентам на 01.04.2006 г. составил 51 % и уменьшился на 12 процентных пунктов по сравнению с 63 % на 01.04.2005 г (рис.2.3)

на 01.04.2005 на 01.04.2006

Рис 2.3 Структура кредитной задолженности по контингенту размещения

Такое изменение в структуре кредитной задолженности связано с резким увеличением объемов кредитования населения, ведь именно это направление считается приоритетным в работе АСБ "Беларусбанк".

В состав кредитной задолженности физических лиц (таблица 2.2, рис.2.4) входят кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. На 01.04.2006 г. сумма кредитов на потребительские нужды составила 2900391,3 тыс.руб., на финансирование недвижимости – 7059495,7 тыс.руб. По сравнению с данными на 01.04.2005г. сумма задолженности по кредитам на потребительские нужды выросла в 2,8 раза или на 1854162 тыс.руб., по кредитам на финансирование недвижимости – в 1,2 раза или на 1336836,5 тыс.руб.

Таблица 2.2 Состав кредитной задолженности физических лиц по видам кредитования

Показатели	на 01.04.2005		на 01.10.2005		на 01.04.2006		Динамика за год
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Абсолют-ное изменение	В п/п	Темп роста
Кредиты физ. лицам на потребительские нужды	1046229,3	15,5	1957231,8	23,2	2900391,3	29,1	1854162	13,6	2,8
Кредиты физ. лицам на финансирова-ние недвижимости	5722659,2	84,5	6463687,2	76,8	7059495,7	70,9	1336836,5	-13,6	1,2
Итого	6768888,5	100	8420919	100	9959887	100	3190998,5	X	1,5

Кроме заметного увеличения объема кредитов на потребительские нужды вырос и их удельный вес в общей сумме кредитов населению. На 01.04.2006 г. он составил 29,1 % против 15,5 % на 01.04.2005 г. (т.е. вырос на 13,6 процентных пунктов).

Вместе с тем удельный вес кредитов на финансирование недвижимости снизился и составил на 01.04.2006 г. 70,9 % по сравнению с 84,5 % на 01.04.2005г.

Такой сильный рост кредитов на потребительские нужды вызван повышенным спросом на данный вид кредитов у населения и освоением новых форм кредитования (посредством выдачи кредитных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте). А столь незначительное увеличение кредитов на финансирование недвижимости связано с низким предложением на рынке недвижимости в регионе и незначительным спросом на данные виды кредитов, который зачастую связан с недостаточной платежеспособностью граждан, желающих стать кредитополучателями.

Если рассматривать кредитную задолженность физических лиц более подробно (таблица 2.3), то в ее состав входят кредиты на потребительские нужды, кредиты, предоставляемые путем выдачи банковских пластиковых карточек, кредиты на строительство и приобретение жилья, льготные кредиты на строительство и приобретение жилья, а также прочие кредиты на финансирование недвижимости.

Наибольший удельный вес среди этих статей на 01.04.2006 г. занимали льготные кредиты на строительство жилья – 65,3 % и кредиты на потребительские нужды – 29,15 %, в том числе кредиты под банковские пластиковые карточки – 1,55 %, кредиты на приобретение жилья составили 5 % от общей суммы кредитной задолженности. При этом по сравнению с данными на 01.04.2005 г. удельный вес льготных кредитов на строительство жилья снизился на 14 процентных пунктов, а удельный вес кредитов на потребительские нужды вырос на 12,1 процентных пунктов. В целом же увеличение кредитной задолженности произошло по всем видам кредитов населению: в 11,4 раза увеличилась сумма задолженности по льготным кредитам на приобретение жилья, в 1,6 раза – на потребительские нужды, в 1,5 раза – на приобретение и строительство жилья, в 1,3 раза – по прочим кредитам на финансирование недвижимости и в 1,2 раза – по льготным кредитам на строительство жилья.

Таблица 2.3 Сведения об остатках на счетах по учету кредитной задолженности физических лиц

Показатели	На 01.04.2005		На 01.10.2005		На 01.04.2006		Динамика за год		Темп рос-та
	Сумма по балан-су, тыс.руб.	Удель-ныйвес в итоге,%	Сумма по балан-су, тыс.руб.	Удель-ный вес в итоге, %	Сумма по балан-су, тыс.руб.	Удель-ный вес в итоге, %	Абсо-лют-ное изменение, тыс.руб.	В п/п
Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки	–	-	97276	1,15	154615,2	1,55	154615,2	1,55	–
Прочие кредиты физических лицам на потребительские цели (включая срочную, просроченную и сомнительную задолженности)	1046229,3	15,5	1859955,8	22,05	2745776,1	27,6	1699546,8	12,1	1,6
Кредиты физическим лицам на приобретение жилья	324240,5	4,8	429178,7	5,1	500680,8	5	176440,3	0,2	1,5
Кредиты физическим лицам на строительство жилья	12052	0,2	11990,5	0,14	18295,9	0,2	6243,9	–	1,5
Льготные кредиты физическим лицам на приобретение жилья	1881,3	0,03	21759,9	0,35	21377,3	0,2	19496	0,17	11,4
Льготные кредиты физическим лицам на строительство жилья	5373209,8	79,3	5989796,2	71,1	6504047,2	65,3	1130837,4	-14	1,2
Прочие кредиты физическим лицам на финансирование недвижимости	11275,6	0,17	10961,9	0,11	15094,5	0,15	3818,9	-0,02	1,3
Итого	6768888,5	100	8420919	100	9959887	100	3190998,5	Х	1,5

Такое увеличение кредитной задолженности свидетельствует об интенсивной работе филиала в области кредитования населения, однако с целью наращивания объемов кредитования, повышения эффективности проводимой работы необходимо привлечение работников отделений филиала к более активному участию в данной работе, что должно способствовать увеличению количества заемщиков и повышению качества обслуживания, сделает более доступным и упрощенным процесс получения кредита, а, кроме того, целесообразно организовать работу в соответствии с заявительным принципом "одно окно".

Помимо кредитования населения на рынке розничных банковских услуг Республики Беларусь распространенными являются также вкладные операции, т.е. операции по привлечению средств физических лиц и размещению этих средств во вклады (депозиты).

В связи с этим проанализируем работу филиала N 416 АСБ «Беларусбанк» г. Новогрудка в части осуществления вкладных операций. Анализ проведем на 2 даты: 01.04.2005г. и 01.04.2006г.