Смекни!
smekni.com

Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России (стр. 9 из 19)

Калужское ОСБ № 8608 большое внимание уделяет кредитованию юридических лиц, в частности предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Кредитование данной группы таких заемщиков является одним из приоритетных направлений деятельности Калужского ОСБ № 8608.

На основании данных публикуемой отчетности банка можно рассмотреть структуру, проанализировать и выявить тенденции в динамике развития кредитования Банком юридических лиц.

В соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, а также согласно кредитной политике данного банка и положению «О видах и порядке проведения кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в Калужском ОСБ № 8608 Банк осуществляет кредитные операции с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (резидентами и нерезидентами) любой организацинно-правовой формы.

Структура кредитных вложений банка в предприятия и организации различных отраслей представлена в таблице 4.

Таблица 4

Структура кредитных вложений Калужского ОСБ № 8608 в предприятии и организации различных отраслей в 2006 – 2009 гг.

(на конец года в процентах к итогу)

Наименование отрасли Годы Изменения за годы
2009 2008 2007 2006 2009 2008 2007
Промышленность 33,5 33,2 33,5 33,5 0,3 -0,3 0
Финансовые услуги 18 17,5 17,9 17,5 0,5 -0,4 0,4
Строительство и недвижимость 17,9 17 16 15,5 0,9 1 0,5
Торговля 8 7,8 8 8,2 0,2 -0,2 0,2
Лизинг 5,8 6,9 6,5 6,5 -1,1 0,4 0
Нефтегазовая отрасль 6,9 6,7 5 4,5 0,2 1,7 0,5
Почта и связь 6,3 6,4 7 7,5 -0,1 -0,6 -0,5
Сельское хозяйство 0,6 1 1,2 1,3 -0,4 -0,2 -0,1
Прочие 4 3,5 4,9 5,5 0,5 -1,4 -0,6

Проанализировав данную таблицу можно сделать следующие выводы. За промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений банка. Что касается направлений кредитования отраслей промышленности, то основную долю в кредитах, предоставленных промышленности занимают топливная промышленность и машиностроение. Меньшую долю в кредитах, предоставленных промышленности, занимают легкая, лесная, лесобумажная и пищевая. Это объясняется тем, что 2008 году Банк только начал работу с предприятиями, как ОАО «Калужская сбытовая компания», ОАО «Водоканал», ОАО «Русь-хлеб». Заметно увеличились вложения банка в предприятия сферы финансовых услуг, строительства и недвижимости. В частности, клиентами Банка данных отраслей являются группа компаний ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО «Ингосстрах», ЗАО ТСО «Экострой», ООО «Монолит», ООО «Полистрой», ОАО «Калугаглавснаб» и другие. Снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству, где убыточность производства и кредитный риск оказались высокими. За последние годы в некоторой степени уменьшилась доля кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям торговли, почты и связи, а также лизинга в общей структуре кредитных вложений по отраслям. Это объясняется появлением новых крупных клиентов – предприятий других отраслей. Следовательно, собственно кредитные вложения в данные отрасли не уменьшились. Банк активно продолжает финансировать такие предприятия как ОАО «Центр Телеком», ФГУП «Почта России» и другие. Таким образом, по данным таблицы 5 можно заметить, что в последнее время Калужское ОСБ № 8608 в основном сохранил структуру кредитных вложений.

За последнее время наблюдается рост сумм кредитов, выдаваемых Калужским ОСБ № 8608 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.


Таблица 5

Структура кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за 2005 – 2009 гг. по валюте займа

Показатель Годы Изменения за годы
2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006 г. 2009 г. 2008г. 2007 г.
Кредиты, предоставленные в рублях, млрд.руб. 18,9 14,52 13,26 11,6 4,38 1,26 1,66
Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, млрд.руб. 6 5,4 4,3 4,2 0,6 1,1 1,3
Всего предоставленных кредитов предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям, млрд. руб. 24,9 19,92 17,56 15,8 4,98 2,36 1,76

Проанализировав данную таблицу можно сделать вывод, что тенденция весьма благоприятная: за 2006 – 2009 гг. общая сумма кредитов, выданная банком предприятиям и организациям, увеличилась только в 1,6 раза. Это свидетельствует о том, что данная группа заемщиков за последние годы не активно использует кредитные ресурсы данного Банка.Данные таблицы 5 показывают абсолютное преобладание рублевых ссуд над ссудами в иностранной валюте. При этом продолжается рост кредитов, предоставляемых банком в иностранной валюте. В 2008 г. по сравнению с предыдущими годами произошел их в некоторой степени значительный рост (1,1 млрд. руб.). Это объясняется тем, что в 2008 г. банк вступил в программу международного развития бизнеса. Данная программа призвана обеспечить Банку к сравнительно дешёвым и долгосрочным ресурсам мировой финансовой системы, что становится одним из ключевых факторов конкурентной борьбы на российском кредитном рынке, особенно в свете усиливающейся экспансии зарубежных банков.

Если проводить анализ ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, то здесь на основании следующих данных (таблицы 6) заметить следующее.

Таблица 6

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям по срокам за 2006 – 2009 гг. (на конец года в процентах к итогу)

Срок, предоставляемого кредита Годы Изменения за годы
2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006г. 2009г. 2008 г. 2007 г.
До 1 года 47,5 50 53,5 54 -2,5 -3,5 -0,5
От 1 года до 3 лет 34 33 31,5 31 1 1,5 0,5
Свыше 3 лет 18,5 17 15 15 1,5 2 0

По данным таблицы 6 следует, что подавляющую долю в общем объеме ссуд, предоставляемых банком предприятиям и организациям, составляют краткосрочные ссуды. За 2006 – 2009 гг. наблюдалось снижение удельного веса данных видов кредитов Банка. Примерно одну треть в общей сумме кредитов банка составляют среднесрочные ссуды. На конец 2009 г. их удельный вес вырос по сравнению с 2006 г. на 3%. Относительно меньшую часть в структуре кредитов банка занимают долгосрочные кредиты. За 2006-2009 гг. наблюдается тенденция их постепенного роста. Преобладание краткосрочных ссуд, предоставляемых Банком, позволяет сказать о суженном кредитном потенциале банка и об ограничении кредитованием оборотного капитала, а также о нехватке долго- и среднесрочных ресурсов. Банковская практика показывает, что наиболее прибыльными и окупаемыми являются долго- и среднесрочные кредиты. Таким образом, рост удельного веса кредитов банка со сроками от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет говорит о благоприятной динамике.

Немаловажен размер платы за кредит, что является одним из основных стимулов появления новых крупных клиентов банка. Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставляемых Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 7.


Таблица 7

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям за 2006- 2009 гг.

(в процентах годовых)

Показатель Годы Изменения за годы
2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006 г. 2009г. 2008 г. 2007 г.
Кредиты, предоставленные предприятиям и организациям 13,1 13,2 13,7 13,6 -0,1 -0,5 0,1

Проведя анализ таблицы 7 можно сделать вывод о том, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 - 2009 гг. снизилась с 13,6% до 13.1%. Уровень данной ставки за 2009 г. оказался рентабельным для Банка. Сумма кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, увеличилась в 1,6 раза за 4 последних года, что повлияло на рост значений показателей эффективности деятельности Банка: только за последний год чистая прибыль увеличилась на 160%, а собственного капитала - на 78%. В свою очередь установленный уровень процентной ставки по ссудам позволил привлечь новых крупных клиентов, что немаловажно для эффективной деятельности и финансовой устойчивости банка.

На стабильность работы Банка особое влияние оказывает возвратность предоставленной банковской ссуды. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 8.


Таблица 8

Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 - 2009 гг.

(в процентах на годах к итогу)

Показатель Годы Изменения за годы
2009 г. 2008 г. 2007 г. 2006 г. 2009 г. 2008 г. 2007г.
Доля просроченных кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, % 7,5 9,6 12,3 16,2 -2,1 -2,7 -3,9

Как показывают данные таблицы, удельный вес просроченных ссуд, предоставленных Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за последние годы существенно уменьшился практически в 2,5 раза и составил за 2009 г. 7,5%. Долги по объектам кредитования были сосредоточены в основном в обрабатывающей промышленности, электроэнергетике, сельском хозяйстве. Относительно высокая просроченная задолженности в 2006 – 2007 гг. была связана с низкой платежеспособностью предприятий, недостатком оборотных средств в условиях роста цен, а также недостаточно эффективными методами оценки Банком кредитоспособности заемщиков и высоким кредитным риском. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных банком предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.