· более 20% заемщиков FHA - представители национальных меньшинств;
· FHA обслуживает семьи, чей доход значительно ниже, чем у тех, кто использует обычные источники финансирования. Так в 1992 году средний доход заемщиков FHA составил 37 тысяч долларов по сравнению с 55 тысячами долларов у заемщиков, пользующихся обычными кредитами;
· FHA обслуживает тех, у кого недостает первоначальных средств для покупки жилья. Порядка двух третей ипотечных кредитов, получивших страховку от FHA, имели первоначальное соотношение величины займа к стоимости заложенного имущества не ниже 90%.
При этом FHA никогда не пользовалась бюджетными средствами. Свои программы поддержки ипотечного кредитования FHA с самого начала осуществляет в соответствии с основным принципом страхования, заключающемся в объединении возможных рисков в одну большую группу для минимизации неизбежных потерь. В результате Взаимный фонд ипотечного страхования, входящий в FHA, преуспевает, а за всю шестидесятилетнюю историю FHA этот фонд не истратил на покрытие убытков ни единого доллара налогоплательщиков [17].
В 1944 году Конгрессом была создана Администрация по делам ветеранов (Veterans Administrations, VA), уполномоченная гарантировать ипотечные кредиты, выданные отдельным категориям ветеранов войны и отвечающие требованиям, установленным Администрацией. Первоначально VA выдавала гарантии на 50% выданного кредита или 2000 долларов, в зависимости от того, какая из этих величин меньше. Сегодня эта сумма увеличена до 46 000 долларов. Администрация проводит оценку недвижимости, на приобретение которой выдаются ипотечные кредиты, и таким образом определяет сумму, из которой исходит при выдаче сертификата гарантии. За предоставление гарантий VA взимает с заемщиков сбор, зависящий от величины первоначального взноса.
В 1989 году доля кредитов, застрахованных от невозврата Федеральной жилищной администрацией, составила 26% общего числа выданных ипотечных кредитов; доля кредитов, гарантированных Администрацией по делам ветеранов - 10%; застрахованных частными компаниями - 16%. При этом доля кредитов, незастрахованных от риска невозврата, составила 46%.
Еще одна форма государственной поддержки - адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов - является неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).
После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов) - например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику - в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета).
Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2003 году, по сравнению с 2002 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [15].
В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде . Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [14].
Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2004 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году .
Таблица 2.1
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году
| Оператор | Объем выданных кредитов, млн $ | Количество кредитов |
| Сбербанк | 233 | - |
| ДельтаКредит | 34 | 1000 |
| АИЖК | 22.9 | 2074 |
| Райффайзенбанк | 21.4 | 419 |
| МИА | 21.2 | - |
| УГАИК (Уфа) | 8.7 | - |
| Собинбанк | 8.2 | 350 |
| СОФЖИ (Самара) | 7.6 | 708 |
| Внешторгбанк | 7 | - |
| Газпромбанк | 5.5 | - |
| ОИЖК (Оренбург) | 5.2 | 557 |
| РФЖиИ (Марий Эл) | 4.3 | 106 |
| Агропромкредит | 4 | 300 |
| ФИА-Банк | 3.4 | 526 |
| НРБ | 3 | 78 |
| Белгородская ипотечная корпорация | 2.3 | 405 |
| Наш дом-Приморье | 2.2 | 135 |
| Евротраст | 2 | 30 |
| Липецкая ипотечная корпорация | 1.6 | 182 |
| КБ Система | 1.35 | - |
| Мордовская ипотечная корпорация | 1 | 164 |
| ИРИА (Иркутск) | 0.93 | 92 |
| МДМ-банк | 0.9 | 7 |
| Калужская ипотечная корпорация | 0.73 | 67 |
| САИЖК (Екатеринбург) | 0.2 | 14 |
| АРОИЖК (Архангельск) | 0.13 | 10 |
| Ипотечное агентство РТ (Казань) | - | 8 |
| ПОИФ (Пермь) | 0.06 | 6 |
* - данные первоисточников. Расчет рублевых кредитов (Сбербанк, МИА, ипотечные агентства) проводился по курсу 30руб/$.
Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК) [25]. На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2.2 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.
Таблица 2.2
Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2004)
| Оператор | Базовая кредитная ставка * | Объекты ** | ||
| $ | РУБ | |||
| Абсолют-Банк | 15 | - | Н В К | |
| Агропромкредит | 14 | 19 | В | |
| Банк Москвы | 11 | 14 | В К | |
| Программа АИЖК | - | 15 | В | |
| Внешторгбанк | 10.5 | 15 | Н В | |
| Газпромбанк | 13 | - | В | |
| Программа ДельтаКредит | 10 | - | В | |
| Евротраст | 13 | 15 | Н В | |
| ММБ | 12 | - | В | |
| МДМ-Банк | 15 | 18 | Н В | |
| Программа МИА | 11 | 15 | Н В | |
| НРБ | 13 | - | Н В | |
| Промстройбанк (С-П) | 14 | - | В | |
| Райффайзенбанк | 12 | - | Н В К | |
| Сбербанк | 11 | 18 | Н В К | |
| Собинбанк | 14 | - | В | |
| Союз | 12.9 | - | Н В | |
| УралСиб (Уфа) | 12 | 17 | В | |
| ФИА-Банк (Тольятти) | - | 24 | Н В | |
* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет
** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом
Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк. Рассмотрим подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами (таблица 2.3).
Таблица 2.3
Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами
| Оператор | Кредитный портфель, млн $ | Объем выданных кредитов, млн $ | Количество кредитов | Актуальность |
| Сбербанк | - | 313 | - | январь 04 |
| ДельтаКредит | 100 | 140 | 2800 | август 04 |
| АИЖК * | 66.8 | 69.1 | 5799 | июль 04 |
| Райффайзенбанк | 46 | - | - | июль 04 |
| МИА | 42.5 | - | - | июнь 04 |
| СОФЖИ (Самара) | 12.1 | 21.6 | 2015 | июль 04 |
| Фора-Банк | 10 | 20 | 1300 | октябрь 03 |
| Газпромбанк | 6.8 | 17 | - | январь 04 |
| УГАИК (Уфа) | - | 14.06 | 1034 | январь 04 |
| Внешторгбанк | - | 13.2 | 2600 | сентябрь 03 |
| Собинбанк | - | 8.2 | 350 | январь 04 |
| ФИА-Банк | 4.3 | 5.7 | 845 | январь 04 |
| ОИЖК (Оренбург) | - | 5.2 | 557 | январь 04 |
| КАЖИК (Барнаул) | 2.1 | 4.95 | 534 | июль 04 |
| НОАИЖК (Новосиб.) | - | 4.45 | 338 | август 04 |
| Промэнергобанк | - | 4 | 160 | август 04 |
| Агропромкредит | - | 4 | 300 | январь 04 |
| МИК (Мордовия) | - | 3.1 | 444 | июль 04 |
| НРБ | - | 3 | 78 | январь 04 |
| БИК (Белгород) | 0.6 | 2.1 | 280 | июль 04 |
| ЛИК (Липецк) | 1.4 | 3.5 | 433 | июль 04 |
| Евротраст | - | 2 | 30 | январь 04 |
| Соцгорбанк | - | - | 25 | апрель 04 |
* - количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.