Мир Знаний

Ипотечное кредитования и перспективы развития (стр. 5 из 16)

· более 20% заемщиков FHA - представители национальных меньшинств;

· FHA обслуживает семьи, чей доход значительно ниже, чем у тех, кто использует обычные источники финансирования. Так в 1992 году средний доход заемщиков FHA составил 37 тысяч долларов по сравнению с 55 тысячами долларов у заемщиков, пользующихся обычными кредитами;

· FHA обслуживает тех, у кого недостает первоначальных средств для покупки жилья. Порядка двух третей ипотечных кредитов, получивших страховку от FHA, имели первоначальное соотношение величины займа к стоимости заложенного имущества не ниже 90%.

При этом FHA никогда не пользовалась бюджетными средствами. Свои программы поддержки ипотечного кредитования FHA с самого начала осуществляет в соответствии с основным принципом страхования, заключающемся в объединении возможных рисков в одну большую группу для минимизации неизбежных потерь. В результате Взаимный фонд ипотечного страхования, входящий в FHA, преуспевает, а за всю шестидесятилетнюю историю FHA этот фонд не истратил на покрытие убытков ни единого доллара налогоплательщиков [17].

В 1944 году Конгрессом была создана Администрация по делам ветеранов (Veterans Administrations, VA), уполномоченная гарантировать ипотечные кредиты, выданные отдельным категориям ветеранов войны и отвечающие требованиям, установленным Администрацией. Первоначально VA выдавала гарантии на 50% выданного кредита или 2000 долларов, в зависимости от того, какая из этих величин меньше. Сегодня эта сумма увеличена до 46 000 долларов. Администрация проводит оценку недвижимости, на приобретение которой выдаются ипотечные кредиты, и таким образом определяет сумму, из которой исходит при выдаче сертификата гарантии. За предоставление гарантий VA взимает с заемщиков сбор, зависящий от величины первоначального взноса.

В 1989 году доля кредитов, застрахованных от невозврата Федеральной жилищной администрацией, составила 26% общего числа выданных ипотечных кредитов; доля кредитов, гарантированных Администрацией по делам ветеранов - 10%; застрахованных частными компаниями - 16%. При этом доля кредитов, незастрахованных от риска невозврата, составила 46%.

Еще одна форма государственной поддержки - адресная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов - является неотъемлемым элементом жилищно-социальной политики. Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заёмщиков в Германии Вкладчики стройсберкасс, получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).

После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов) - например, гашение части кредита при рождении в семье заёмщика ребёнка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику - в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета).

Раздел 2. Ипотечное кредитование в России.

2.1 Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования.

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2003 году, по сравнению с 2002 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [15].

В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде . Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [14].

Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, банку Дельтакредит, Райффайзенбанку и МИА присоединились Национальный резервный банк, Газпромбанк, Внешторгбанк, МДМ-банк, а также Тройка-диалог, планирующая в ближайшее время запуск собственного ипотечного проекта. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" и надежда на то, что уже к концу 2004 года полностью завершится формирование законодательной базы, необходимой для развития ипотеки. В таблице 2.1 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году .


Таблица 2.1

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2003 году

Оператор Объем выданных кредитов, млн $ Количество кредитов
Сбербанк 233 -
ДельтаКредит 34 1000
АИЖК 22.9 2074
Райффайзенбанк 21.4 419
МИА 21.2 -
УГАИК (Уфа) 8.7 -
Собинбанк 8.2 350
СОФЖИ (Самара) 7.6 708
Внешторгбанк 7 -
Газпромбанк 5.5 -
ОИЖК (Оренбург) 5.2 557
РФЖиИ (Марий Эл) 4.3 106
Агропромкредит 4 300
ФИА-Банк 3.4 526
НРБ 3 78
Белгородская ипотечная корпорация 2.3 405
Наш дом-Приморье 2.2 135
Евротраст 2 30
Липецкая ипотечная корпорация 1.6 182
КБ Система 1.35 -
Мордовская ипотечная корпорация 1 164
ИРИА (Иркутск) 0.93 92
МДМ-банк 0.9 7
Калужская ипотечная корпорация 0.73 67
САИЖК (Екатеринбург) 0.2 14
АРОИЖК (Архангельск) 0.13 10
Ипотечное агентство РТ (Казань) - 8
ПОИФ (Пермь) 0.06 6

* - данные первоисточников. Расчет рублевых кредитов (Сбербанк, МИА, ипотечные агентства) проводился по курсу 30руб/$.

Во многом благодаря совместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч (ист. АИЖК) [25]. На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию. В таблице 2.2 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов.

Таблица 2.2

Ставки ипотечных кредитов ведущих операторов (июнь 2004)

Оператор Базовая кредитная ставка * Объекты **
$ РУБ
Абсолют-Банк 15 - Н В К
Агропромкредит 14 19 В
Банк Москвы 11 14 В К
Программа АИЖК - 15 В
Внешторгбанк 10.5 15 Н В
Газпромбанк 13 - В
Программа ДельтаКредит 10 - В
Евротраст 13 15 Н В
ММБ 12 - В
МДМ-Банк 15 18 Н В
Программа МИА 11 15 Н В
НРБ 13 - Н В
Промстройбанк (С-П) 14 - В
Райффайзенбанк 12 - Н В К
Сбербанк 11 18 Н В К
Собинбанк 14 - В
Союз 12.9 - Н В
УралСиб (Уфа) 12 17 В
ФИА-Банк (Тольятти) - 24 Н В

* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет
** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом

Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк. Рассмотрим подробнее объемы ипотечного кредитования ведущими отечественными операторами (таблица 2.3).

Таблица 2.3

Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами

Оператор Кредитный портфель, млн $ Объем выданных кредитов, млн $ Количество кредитов Актуальность
Сбербанк - 313 - январь 04
ДельтаКредит 100 140 2800 август 04
АИЖК * 66.8 69.1 5799 июль 04
Райффайзенбанк 46 - - июль 04
МИА 42.5 - - июнь 04
СОФЖИ (Самара) 12.1 21.6 2015 июль 04
Фора-Банк 10 20 1300 октябрь 03
Газпромбанк 6.8 17 - январь 04
УГАИК (Уфа) - 14.06 1034 январь 04
Внешторгбанк - 13.2 2600 сентябрь 03
Собинбанк - 8.2 350 январь 04
ФИА-Банк 4.3 5.7 845 январь 04
ОИЖК (Оренбург) - 5.2 557 январь 04
КАЖИК (Барнаул) 2.1 4.95 534 июль 04
НОАИЖК (Новосиб.) - 4.45 338 август 04
Промэнергобанк - 4 160 август 04
Агропромкредит - 4 300 январь 04
МИК (Мордовия) - 3.1 444 июль 04
НРБ - 3 78 январь 04
БИК (Белгород) 0.6 2.1 280 июль 04
ЛИК (Липецк) 1.4 3.5 433 июль 04
Евротраст - 2 30 январь 04
Соцгорбанк - - 25 апрель 04

* - количество и объем рефинансированных кредитов у банков и региональных операторов.