Мир Знаний

Банковские услуги (стр. 12 из 15)

Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебитные, предварительской оплаты, электронного кошелька.

Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями заключается в том, что дебитная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным.

В мире имеется три основных системы карточек VISA, MasterCard / Europay и AmericanExpress, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.

В конце 1993 г. Alembank первым в Казахстане приступил к обслуживанию карточек VISA, а в 1994 г. MasterCard.

Вот уже 5 лет Народный банк приступил к выпуску собственных карточек MasterCard. Здесь практикуются в основном "зарплатные" карточки для физических лиц, когда заключается договор с предприятием о начислении зарплаты на карточки. По этим карточкам можно погашать задолженности по краткосрочным (1-3 лет) кредитам и получить под залог деньги авансированного займа, который тоже широко используется (практикуется) в настоящее время.

Кроме дебитных и кредитных карточек существуют "электронные кошельки". У нас в Республике "электронные кошельки" использует Мунайавтоматика для оплаты бензина на бензоколонках.

III. Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РК

3.1 Проблемы внедрения новых услуг

Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.

В целом ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона (2).

Общий объем кредитных вложений в экономику Республики за 1995 год возрос в 1,6 раз и на 1 января 1996 года достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд) - кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за 1994 год, в 4 раза - за 1995 год. Во втором полугодии 1995 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 1995 году составил порядка 24 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами (3).

За 1995 год ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.

Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

Такова вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:

1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.

2. Высокие комиссионные банков.

3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

4. Ненадежность иностранных банков.

5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.

6. Неразвитость вексельного обращения.

7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.

Интеграция Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.

3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг

Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.

Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutualfunds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.

Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.

Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.

Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.

Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.

Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.

Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:

1) диверсификация источников финансирования за счет более эффективных не инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;

2) уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;

3) расширение инвестиционной базы заимствования для банка;

4) получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;

5) увеличение сроков заимствования;

6) приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.