- риск потери ликвидности, связанный с возможностью появления убытков при управлении активами и пассивами коммерческого банка в драгоценных металлах и драгоценных камнях, несбалансированными по срокам и размерам;
- правовой риск, связанный с возможностью возникновения убытков в результате принятия новых нормативных документов, касающихся деятельности банков, или изменения действующих.
Хотелось бы отметить, что данные направления носят рекомендательный характер и представляют собой поиск конкурентных преимуществ деятельности банка на валютном рынке, основанных на понимании того, что развитие и статус банка в рыночной экономике определяются не столько размером текущей прибыли, сколько возможностью, в соответствии с требованиями времени, совершенствовать качество деятельности, укреплять деловую репутацию., оптимизировать структуру предлагаемых банковских продуктов.
Заключение
В рыночной экономике банки действуют в системе основных закономерностей ее развития. Они выходят на финансовый рынок в условиях взаимодействия спроса и предложения на их услуги. Постепенно складывается активная конкурентная среда, в которой возникают определенные ограничения цен на их "продукт". Эти ограничения стимулируют снижение банковских затрат, стабилизируют и снижают цены на банковские услуги. Экономия затрат становится закономерностью в развитой рыночной экономике, характерной для любого вида предприятий, с любой формой собственности, в любой сфере деятельности.
Основная задача коммерческого банка - извлечение максимальной прибыли. Пути роста банковской прибыли могут быть различны. Это и расширение номенклатуры оказываемых банком услуг, повышение цены за оказываемые услуги, сокращение издержек банковской деятельности другие. Конечно, наиболее легкий путь увеличения доходов банка - это повышение цен на банковские услуги. В то же время их уровень не безграничен. Среди множества факторов, которые определяют уровень цен на банковские услуги, главными выступают формирование конкурентной рыночной среды, расширение предложения банковских услуг, а также регулирующая роль государства, которая осуществляется прежде всего через установление учетной ставки Центральным банком России.
В кредитно - банковской сфере, пожалуй, как нигде необходимо достаточно сильное регулирующее воздействие государства, поскольку именно через кредитно - банковскую систему государство активно влияет на экономику. Такое воздействие осуществляется в основном через центральный банк, который регламентирует деятельность коммерческих банков не только через установление учетного процента, но и определение размера резервных фондов, которые должны находиться в Центральном банке, а также через регламентацию расчетно-кассовых и валютных и других операций.
Специфика банковской деятельности состоит в том, что партнерские отношения банка с клиентами базируются на взаимной заинтересованности - наиболее эффективном сочетании их интересов в росте доходов. При этом следует учитывать, что свои цели банк может реализовать лишь через удовлетворение потребностей своих клиентов. Поэтому для банка чрезвычайно важно осуществлять оптимальное структурирование этих интересов и своей деятельности как во временном аспекте, так и по оказываемым услугам в сферах активных и пассивных операций.
Стратегия развития банка, сочетая цели его развития и средства их достижения, базируется на следующих основных принципах :
- максимальное повышение доходности банка в целях обеспечения его конкурентоспособности, прироста собственного капитала и достаточного стимулирования труда работников. Но реализация этой цели теснейшим образом связана со следующим принципом стратегии развития банка;
- расширение номенклатуры и качества "продукции" банка с ориентацией на реальные потребности финансового рынка путем изучения желаний клиентов - физических и юридических лиц. При этом следует помнить, что место банка на рынке банковских услуг тесно связано и с ценой этих услуг - она не должна превышать сложившуюся на рынке, а быть по возможности ниже. Это позволяет привлечь дополнительных вкладчиков средств, расширить клиентуру банка;
- одной из важнейших частей стратегии развития банка выступает системный подход к его деятельности. При этом важно исследовать прямые и обратные связи банка с внешней средой, гибкость и приспособляемость его внутренней структуры, с тем, чтобы она была всегда адекватна изменяющимся условиям его деятельности.
Для банка выгодно, чтобы взаимосвязи "банк - клиент" носили не разовый, а устойчивый характер. В этом одна из существенных особенностей банковского дела. Но такая устойчивость взаимосвязей, выгодных как банку, так и его клиентам, обеспечивается целой системой экономических, социальных и психологических факторов, которые каждый банк, стремящийся сохранить свои позиции и приумножить прибыль, должен тщательно изучать, создавая свой собственный имидж.
В связи с этим следует отметить, что российский рынок банковских услуг еще не отличается разнообразием. Если американские коммерческие банки оказывают не менее 200 видов банковских услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. то российские - не более 100. Причем подавляющий удельный вес в операциях российских банков занимают те, которые приносят наибольшую прибыль в современных российских условиях - это краткосрочные кредиты, в основном торгово-посредническим организациям, и услуги по конвертации валют. Конечно, уже многие банки начинают осознавать бесперспективность такой политики в ее долгосрочном плане, и они начинают активно вкладывать средства в производство наиболее эффективных видов продукции промышленного назначения и товаров народного потребления, а также в строительство.
Важным этапом в расширении комплекса услуг, оказываемых российскими коммерческими банками, был тот факт, что прежнее монопольное право Внешэкономбанка СССР на ведение валютных счетов, совершение сделок с валютными ценностями и банковское обслуживание расчетов в иностранной валюте сейчас рассредоточено между уполномоченными банками. Из числа уполномоченных банков выделена группа, имеющая генеральные лицензии, дающие возможность проводить валютные операции не только в стране, но и за рубежом через корреспондентские счета, открытые в иностранных банках. Банки, обладающие простыми лицензиями, осуществляют валютные операции через корреспондентские счета в банках, обладающих генеральной лицензией.
Уполномоченные банки продают валюту импортерам и покупают ее у экспортеров, а Центральный банк совершает операции по продаже и покупке валюты с уполномоченными банками.
Появилась возможность для развития "розничного" валютного рынка (операции между уполномоченными банками и их клиентами) и "оптового" рынка (операции уполномоченных банков между собой и между уполномоченными банками и Центральным банком).
Как свидетельствует мировая практика, в странах с развитым рынком основную роль играет его оптовое звено, где формируется курс обмена валюты. Именно эти валютные курсы определяют цены на розничном рынке. За рубежом развитие валютных рынков, как правило, характеризуется тенденцией к возрастающей децентрализации, что связано с усилением роли коммерческих банков. Примечательно, что в начальной фазе развития валютного рынка отношения коммерческих банков с Центральным банком являются более тесными, чем отношения коммерческих банков между собой.
Становление валютного рынка в России имеет свою специфику, состоящую в сохранении пока еще очень высокой степени его централизации. Это связано с ограниченным объемом валютных ресурсов стране в целом и, в частности, у уполномоченных банков, с недостаточной налаженностью контактов меду уполномоченными банками, в связи с тем, что система кредитных отношений в централизованной экономике строилась по вертикальному принципу.
Тем не менее, есть основания полагать, что в перспективе валютный рынок РФ будет развиваться в русле основных закономерностей, проявляющихся в международной практике. Пока же, следует иметь ввиду, что на начальном этапе развития всякий национальный валютный рынок будет регулироваться. Объем валютных операций уполномоченных банков зависит от размера (лимита) средств на их счетах в иностранной валюте. Как свидетельствует зарубежный опыт, существенная децентрализация валютных операций и активов происходит только на определенном этапе развития валютного рынка, который характеризуется значительным ростом объема внешней торговли, упрочнением внешнеторговых позиций фирм и компаний, а также платежеспособности коммерческих банков. Лишь по истечении достаточно продолжительного периода времени отпадает острая необходимость установления лимитов открытой валютной позиции для коммерческих банков и обязательной продажи части валютной выручки для предприятий. Вместе с тем, такое лимитирование до известного момента позволяет Центральному банку эффективно сдерживать проведение спекулятивных операций путем осуществления оперативного контроля за валютными сделками коммерческих банков, а также поддерживать относительную стабильность внутреннего денежного обращения, сдерживать то, что именуется "импортом инфляции".
Но как бы то ни было, сдвиги в валютной сфере налицо: государство отказалось от абсолютных претензий на валютные средства, требую для себя строго определенную, хотя и немалую, долю выручки. Оставшейся частью владельцы валюты могут распоряжаться по своему усмотрению, в частности, реализовать ее за рубли по весьма выгодному рыночному курсу при посредстве механизма межбанковских операций, операций на валютных биржах и аукционах. Возможность совершения указанных операций купли - продажи иностранной валюты знаменуют собой начало формирования настоящего внутреннего валютного рынка. Этот процесс будет стимулироваться дальнейшей децентрализацией, рассредоточением валютных операций среди уполномоченных банков. Очевидно, что подлинный валютный рынок невозможно построить без широкой сети независимых банков и посредников, без их взаимного сотрудничества и здоровой конкуренции.