Коммерческие банки – это учреждения, которые стали создавать в Украине в 1989 г. для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности, а также осуществления иных банковских операций на началах коммерческого расчета. В своей деятельности банки используют не только свой собственный, но и привлеченный капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. И, как правило, привлеченные денежные средства намного превосходят объем собственного капитала коммерческих банков.
Коммерческие банки – важнейшее звено банковской системы, концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Они представляют второй уровень банковской системы страны после национальных (государственных, центральных) банков.
С одной стороны, банк, как и любое предприятие, создается для оперативного получения их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг, включая получение кредитов. С другой стороны, банк – это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка.
Инвестициями в банковской практике являются средства банков, вложенные в ценные бумаги предприятий, организаций, учреждений различных форм собственности на продолжительный период времени.
Вся сумма ценных бумаг, купленных банком в ходе активных операций, составляет его инвестиционный портфель. В эту сумму входят все обязательства, которые обращаются на рынке в виде акций, облигаций и векселей.
Ценные бумаги, как правило, являются объектом банковских инвестиций, если они:
- обращаются на рынке ценных бумаг;
- служат долговыми обязательствами.
Главными целями банков как инвесторов являются, прежде всего, обеспечение сбережения средств, т.е. безопасность вложений, а также доходность банковских инвестиций, их ликвидность и рост.
Неуязвимость банковских вложений от потрясений на фондовом рынке и гарантированную стабильность в получении дохода обеспечивает безопасность. Она обычно достигается в ущерб доходности и росту вложений. Наиболее безопасными считаются вложения в облигации государственных займов, так как они обеспечиваются экономическим весом и платежеспособностью государства.
Если же банк, прежде всего, заинтересован в доходности акций или облигаций, т.е. в получении максимально возможных дивидендов, то ему придется пожертвовать безопасностью, поскольку считается, что наиболее доходными являются ценные бумаги акционерных обществ с низким инвестиционным рейтингом. Вместе с тем, это не означает, что чем менее надежны ценные бумаги, тем они доходнее, так как доходность зависит от различных факторов. Оптимальное сочетание безопасности и доходности осуществляется путем тщательной и периодической проверки и подбора ценных бумаг.
Ликвидность ценных бумаг означает достаточно быстрое и, как правило, без потерь для их держателей обращение этих ценных бумаг в деньги. Она не всегда связана с другими инвестиционными целями. Ликвидность, прежде всего, означает, что при определенной цене всегда найдутся покупатели, которые приобретут данные ценные бумаги.
Увеличивать свои вложения могут только владельцы акций. Рост капитала гарантируется в основном за счет увеличения числа обыкновенных акций акционерных обществ, работающих в передовых отраслях народного хозяйства. Такие акции, хотя и приносят низкий уровень дивидендов, но, как правило, обеспечивают быстрое удорожание капитала.
В связи с этим, необходимо подчеркнуть, что, так как ни одна бумага не отвечает одновременно всем инвестиционным целям, то необходим компромисс между целями инвестора. Например, если ценные бумаги надежны, то доходность их будет низкой, потому что инвесторы, предпочитающие надежность, будут покупать их по более высокой, по сравнению с номинальной ценой, что соответственно снизит доходность.
Конечно, коммерческие банки уделяют серьезное внимание качеству ценных бумаг сразу при их покупке, однако надежного, с гарантией метода определения защиты вложенных средств на долгий период нет, так как нередко возникают ситуации, которые нельзя заранее спрогнозировать.
Поэтому очень важно, когда определены цели инвестирования, выбрать именно те ценные бумаги, которые соответствуют этим целям.
«ПриватБанк» – признанный лидер украинской банковской системы и одна из наиболее динамично развивающихся отечественных финансовых структур. Банк постоянно предлагает принципиально новые высококачественные технологии обслуживания клиентов, продукты и услуги.
«ПриватБанк» обладает обширной филиальной сетью по всей Украине, куда входят 443 филиала и отделения. Основан в марте 1992 года.
Банк первым в Украине:
- вступил в Ассоциацию клиринговых банков Центральной и Восточной Европы (1996 г.);
- стал действительным членом международной платежной системы VISA International и приступил к массовой эмиссии пластиковых карт;
- получил рейтинговое заключение от международного рейтингового агентства Thomson BankWatch (1997 г.);
- установил банкоматы, сертифицированные системой VISA, по работе с международными картами (1997 г.).
С 1993 г. банк инициирует проведение ежегодных Ялтинских межбанковских конференций.
Банк успешно работает по обслуживанию кредитной линии ЕБРР: В 2004 году им выдан 100 000-й кредит в рамках программы микрокредитования за счет средств международных финансовых организаций KfW и ЕБРР, в июле 2000 г.
«ПриватБанк» был включен в число банков-агентов по обслуживанию второй кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития, направленной на развитие мелкого и среднего бизнеса.
В течение 12 лет надёжность банка подтверждается аудиторскими заключениями фирм «Coopers & Librand» и «PricewaterhouseCoopers».
Сегодня приоритетными задачами банка являются:
- повышение качества обслуживания и расширение клиентской базы;
- активное продвижение инновационных банковских продуктов на всех сегментах финансового рынка;
- повышение профессионально-квалификационного уровня и благосостояния персонала банка;
- эффективное управление финансовыми и трудовыми ресурсами проведение сбалансированной политики управления рисками;
- дальнейшее укрепление надежности банка создание гибкой системы управления, отвечающей передовым мировым достижениям.
Современный коммерческий банк – это универсальное предприятие, стремящееся развивать как можно больше видов операций и услуг. При разнообразии проводимых ПриватБанком операций их можно разделить на отдельные группы: кредитные, расчетные, кассовые, межбанковские расчетные операции, вексельные, операции с ценными бумагами, операции в иностранной валюте, посреднические, финансовые, учредительские.
- кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных ресурсов заемщику, причем банк может выступать в этих операциях, как в роли кредитора, так и в роли заемщика, получая кредиты в национальном банке и других коммерческих банках.
- расчетные операции – хранение средств клиентов, движение, перемещение их с помощью обращения платежных инструментов (по распоряжению держателей денежных средств). Для осуществления этих операций клиент открывает в банке счет (расчетный, депозитный, ссудный, контокоррентный и т.д.).
- кассовые операции – операции банка по приему и выдаче денег и ценностей клиентам банка через операционную кассу банка.
- межбанковские операции в соответствии с действующим законодательством предполагают расчеты между банками и другими кредитными учреждениями. Расчеты между банками могут производиться через расчетно-кассовые центры, клиринговые учреждения и корреспондентские счета банков.
- вексельные операции банк совершает как с собственными векселями, так и с векселями других предприятий: производит учет векселей, выдачу ссуд до востребования по специальному ссудному счету под обеспечение векселей, принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты их в срок.
- операции банка с ценными бумагами различны. Банк может выпускать собственные ценные бумаги (акции, облигации), финансовые инструменты (сертификаты, векселя) для увеличения уставного фонда акционерного банка, для привлечения заемных средств и совершать акты купли-продажи с ценными бумагами других предприятий и банков. Такой тип операций называют курсовыми операциями. Другими словами, банки могут выпускать, покупать, продавать, хранить платежные документы и ценные бумаги: чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др.
- операции с иностранной валютой заключаются в покупке у украинских и иностранных юридических и физических лиц и продаже им наличной валюты, находящейся на счетах и вкладах.
- комиссионные (посреднические) операции весьма разнообразны и относятся к различного рода операциям по купле и продаже, производству и принятию платежей. Банк выступает в роли посредника и консультанта по различным сделкам (перевод денег, оформление ценных бумаг, управление имуществом и т.д.).
- финансовые операции банк осуществляет при реализации государственных, коммунальных, акционерных облигационных займов, т.е. банк берет на себя обязательство выплачивать капитал держателям облигаций.
- банк может осуществлять учредительские операции по основанию новых предприятий.
В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.