Организация безналичных расчетов и проблемы их совершенствования (стр. 6 из 7)

По данным НАУЭТ (Национальной ассоциации участников электронной торговли) в 2010 году рынок моментальных электронных платежей продолжал активно развиваться. Его общий объем достиг в 2009 году 536 миллиардов рублей. Это на 36% больше показателя 2008 года, который составил около 395 миллиардов рублей. В 2010 году, по оценкам НАУЭТ, оборот рынка должен превысить 630 миллиардов рублей. В настоящее время точки приема платежей есть в каждом городе России с населением более 5 000 человек. Сумма среднего платежа в 2009 году увеличилась на 17 рублей по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 100 рублей [26].

Главным образом увеличение оборота моментальных платежей связано с расширением возможностей системы, а именно увеличения спектра услуг и платежей. В связи с этим в 2009 году был отмечен рост доли «несотовых» платежей, так, например, доля платежей Интернет-провайдеров в 2009 г. выросла до 3,9% по сравнению с 1,8% в 2008 г. Также увеличилось число точек приема платежей (включая платежные терминалы) по сравнению с предыдущим годом на 50 тысяч и составило 350 тысяч, охватив практически все населенные пункты России (рис. 8).

Рис. 8. Динамика увеличения объема платежей и среднего платежа 2006 –2009 гг.

Несмотря на влияние финансового кризиса, в 20010 году прогнозируется более чем 15-процентный рост рынка электронных платежей в России. Аналитики считают, что эту отрасль кризис практически не затронет, в связи с тем, что мобильная связь, Интернет и другие услуги плотно проникли в жизнь россиян и отказаться от них мало кто сможет.

Инвестиции также окажутся оправданными, особенно для малого бизнеса, т.к. несмотря на уже большое количество установленных платежных терминалов в проходных местах (гипермаркетах, магазинах, рынках, метрополитенах и т.д.), существует множество мест, где заплатить за различные услуги негде. Особенно часто эта проблема встречается в небольших городах, которые не являются областными и районными центрами. Здесь рядом с терминалами могут выстраиваться целые очереди. Следовательно, спрос на платежные терминалы до сих пор сохраняется. В свою очередь компании, продающие терминалы, сдерживают цены на них, чтобы не стать жертвами кризиса.

За последние 5 лет, тройку ведущих игроков системы приема моментальных платежей составляют 3 компании: «ОСМП» (розничный бренд QIWI), компания «Киберплат» и группа e-port. В 2009 году по сравнению с 2008 сменился только лидер. В 2008 году это была компания «Киберплат» (31% рынка), в 2009 г. это место занял бренд «QIWI» (33%рынка). Четвертое место, по итогам 2009 года занимает компания «Евросеть» (таблица 1).

Таблица 3

Позиции основных игроков рынка моментальных платежей за 2009 год.

Компания	Оборот 2009 г. (в млрд. руб.)	Доли (% от общего оборота рынка)
ОСМП	~175	33
Киберплат	~155	29
e-port	~74	14
Евросеть	~53	10

Учитывая то, что количество точек по приему платежей у компании Киберплат больше (400 000 точек), чем у компании «ОСМП» (118 000 точек), можно сделать вывод о том, что в компании ОСМП более широкий и гибкий ассортимент услуг по приему платежей, удобное расположение терминалов и активнее проводятся рекламные акции для населения.

Основные проблемы организации и функционирования безналичных расчетов в России и пути их решения представим в следующей главе.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития безналичных расчетов в Российской Федерации

В целом значение безналичных расчетов велико. Они способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования, способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве. В современных условиях при избытке ресурсов в коммерческих банках безналичные расчеты должны способствовать вовлечению денежных средств в реальный сектор экономики, что позволит банкам увеличить прибыльность своих операций, а предприятиям развивать производство. Расширение сферы безналичных расчетов позволяет более точно определить размер эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения.

Состояние и эволюция системы безналичных расчетов зависят от этапа историко-экономического развития, конкретной экономической ситуации в стране, уровня развития и характера денежного рынка. Вследствие изменений происходит обновление понятий. Прежние постулаты, касающиеся безналичных расчетов, устарели, поскольку исходили из централизованных методов управления. Международные теория и практика, а также опыт реформирования экономики России в конце прошлого века требуют переосмысления многих вопросов, касающихся, в частности, сущности, средств безналичных расчетов, принципов организации, форм, платежных инструментов, способов платежа, и ряда иных.

Нет сомнения, что будущее за электронными деньгами. В условиях рынка получение платежей является задачей номер один, так как кругооборот капитала возможен только после оплаты за оказанные услуги или проданный товар. Поэтому формирование платёжной системы страны, характерной рыночным отношениям, выдвинулось в число самых неотложных задач российской экономики.

К настоящему времени освоены новые технологии платежей, обслуживающие межбанковские переводы, развивающийся российский финансовый рынок: валютный, фондовый, межбанковский, драгоценных металлов. Но всё же остался резерв с позиции противодействия инфляции. В целях решения проблем ответственности банков при расчетах с помощью расчетных документов в электронной форме следует рассмотреть особенности системы электронных платежей. В Российской Федерации электронные расчеты начали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношениях коммерческих банков со своей клиентурой (уровень «банк – клиент») и в межбанковских расчетах (уровень «банк – банк»). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, открытых банками друг у друга, так и через различные специализированные финансовые институты, в качестве которых могут выступать клиринговые учреждения, стендовые или валютные биржи.

На сегодняшний день банки опасаются целиком переходить только на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме (как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента). Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов, изготавливаемых в электронной форме.

Учитывая неприспособленность действующего законодательства к регулированию безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме, а также отсутствие соответствующих традиций, на практике коммерческие банки и их клиенты нередко вынуждены вслед за расчетным документом в электронной форме направлять тот же документ, но уже изготовленный на бумажном носителе по всем правилам «бумажного» делопроизводства и документооборота. Бумажные аналоги электронных расчетных документов снабжаются физическими подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и печатью организации клиента или банка. Причем соответствующая банковская операция (зачисление или списание денег и т.п.) осуществляется на основе электронного варианта расчетного документа, а бумажный вариант используется только для отчета.

Следует отметить, что ни в одной другой стране, внедрившей у себя электронную систему перевода средств, подобной ситуации не наблюдается: расчетный документ в электронной форме полностью исключает необходимость изготовления его аналога на монтажном носителе (в этом нет необходимости и экономически невыгодно). Причину появления подобной практики в Российской Федерации следует искать в неразработанности понятия «документ», в неадаптированности его к новым техническим возможностям.

В настоящее время безналичные расчеты с использованием платежных карт широко применяются на практике. Внедрение пластиковых карточек следует развивать, анализируя практику использования их за рубежом, их преимущества и недостатки. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств. [20, С. 41-44]

Для физических лиц «электронные деньги» это пластиковые карточки. Их разнообразие приводит к неудобствам. Должно быть максимум две карточки или одна универсальная. Если две, то одна дебетовая другая кредитовая. Кредитовая должна быть лимитирована в размере ½ от суммы ежемесячно пополняемой дебетовой карточки, на срок один месяц. Если потребуется больший кредит, то через телефонную связь и специальное приспособление запрашивается нужная сумма. По телефону в просьбе отказывают или оглашают сумму кредита, процентную ставку и дату погашения. Месячная сумма взноса и проценты автоматически списываются со счета дебетовой карточки. Такие много функциональные карточки должны обладать специальными степенями защиты и индивидуальными особенностями человека (возможно отпечаток пальца).