Рассматривая основания отказа страховщика в выплате страховой суммы, необходимо остановиться на случае, когда страховое событие произошло по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В подобных случаях явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы[106].
Статья 963 ГК РФ о последствиях наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица носит императивный характер. Однако положения данной статьи предусматривают исключения из общего правила.
Первым исключением является осуществление выплаты страховой суммы страховщиком по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму даже в том случае, если смерть наступила в результате самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет. В данной ситуации между заключением договора страхования и самоубийством отсутствует причинная связь.
Второе исключение предусмотрено для договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью. С учетом специфики данного вида страхования предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за это лица.
Следует отметить, что процесс расследования и доказывания страхового случая законодательством не регулируется. Это означает, что страхователь с полным правом может использовать для доказывания страхового случая только выгодные ему доказательства, скрывая иные. То же самое относится и к страховщику. Более того, даже вслучае заведомо ложного заявления страхового случая страхователь ничем не рискует. Если обман раскроется, он просто не получит возмещения по заявленному случаю (ст. 179 ГК РФ), прав на которое у него и так не было. На договор страхования в целом обманная претензия не повлияет[107].
В ситуациях, когда имеется причинитель вреда и когда страховая компания выплатила страховое возмещение страхователю, считается справедливым взыскание с виновного лица причиненного убытка. Указанное явление в соответствии с ГК РФ называется суброгацией. Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь либо выгодоприобретатель.
Суброгация является правовым средством, позволяющим реализовать в страховании принцип возмещения вреда его причинителем. При суброгации никакого нового права не возникает, имеет место правопреемство в уже существующем на момент выплаты страхового возмещения обязательстве. Основание замены кредитора в отличии от цессии – не сделка, а особый юридический состав: наступление страхового случая и выплата страхового возмещения[108].
Переход прав к страховщику осуществляется независимо от согласия субъектов первоначального правоотношения. Суброгация происходит вследствие выполнения страховщиком обязательства по страховой выплате. Подтверждением правопреемства может служить, например, исполненное банковское платежное поручение страховой компании.
Страховщик получает право требования в размере выплаченного страхового возмещения. В случае, если убытки, причиненные страхователю в результате наступления страхового случая, превышают сумму страховой выплаты, суброгация не лишает его возможности требовать от лица, ответственного за причинение убытков, возмещения разницы.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью или в соответствующей части освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе требовать его возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.
Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. В противном случае он несет ответственность за нарушение тайны страхования в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения в соответствии со ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.
Страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. При этом замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
В соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователя), если договором не установлено иное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Проведенное исследование теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора страхования, позволяет сформулировать следующие выводы.
На современном этапе развития Российской Федерации возрастает потребность граждан и организаций различных форм собственности в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретает наибольшую актуальность и практическую значимость.
Юридическая природа договора страхования – публично-правовая или частноправовая – дискуссионный вопрос в науке гражданского права. Анализ юридической литературы позволяет согласиться с позицией сторонников отнесения договора страхования к сфере действия частного права. Решающим доводом является однородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правового регулирования. Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события в пределах определенной договором суммы.
Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.
Как показал анализ юридической литературы, судебной и арбитражной практики наибольшие споры возникают в связи с неправильным пониманием объекта и предмета страхования, нечетким закреплением условия о предмете договора в договорах страхования.
1. Необходимо унифицировать терминологию, использованную в ст. 929 ГК РФ вместо положения о том, что могут быть застрахованы имущественные интересы или риски необходимо указать, что соответствующие имущественные интересы могут быть застрахованы от указанных в данной статье рисков, следует изложить ст. 929 ч. 2 ГК РФ в следующей редакции: «2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) от риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) от риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933)».
2. Следует включить в текст ст. 940 ГК РФ оговорку о том, что вручение полиса и неоспаривание страхователем его содержания в течение определенного срока означает принятие страхователем полиса и одобрение его содержания. В результате ст. 940 ч. 2 ГК РФ будет иметь следующий вид: «2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, вручение полиса и неоспаривание страхователем его содержания в течение определенного срока означает принятие страхователем полиса и одобрение его содержания».