Другие авторы считают, что договор страхования является консенсуальным[19]. В качестве доказательства этой точки зрения они приводят следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Тем самым законодатель как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.
Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует.
Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным, по мнению М.И. Брагинского, должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та, и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования[20].
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает. Риск несет и страхователь, который, уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховое возмещение, а если получит, то при продолжительности взноса премий представится ли ему выгодным получение страхового возмещения.
Следует обратить внимание на необходимость проводить различие между договором страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей по договору обязательного страхования зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страхового случая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату.
Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.
Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. При превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности – это его обязанность.
Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственность страховщика. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором не указана страховая сумма, считается незаключенным. Исключением является обязательное медицинское страхование. В ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. №1499–1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»[21] предусмотрены типовые формы договоров обязательного медицинского страхования. Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Лицо, застрахованное по договору обязательного медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису.
Страховщик, заключая договор страхования, ограничивает свою ответственность также определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительной точностью (день и час)[22]. Причем срок ответственности страховщика, установленный договором, может быть как непрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности, например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки[23], или на время нахождения вне места проживания лица.
Правовое регулирование договора страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации основывается на соблюдении ряда принципов, которые позволяют более содержательно осветить сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте.
Первый принцип – принцип компенсации причиненного вреда.
Этот принцип непосредственно вытекает из той функции защиты частных интересов, которую в гражданском обороте выполняет страхование. Потребность в защите возникает в связи с возможным причинением вреда, и защита интереса осуществляется путем компенсации причиненного вреда.
Отсюда вытекает и принцип – выплата производится только в целях компенсации фактически причиненного вреда. В случае, когда причиненный вред имеет денежную оценку, выплата не должна превышать этой оценки. Прямым следствием этого принципа является обязанность лица, заявляющего требование о выплате, доказать факт причинения вреда, а, если это возможно, то и его размер.
Принцип компенсации в имущественном страховании нормативно закреплен в п. 1 ст. 929 ГК РФ в форме обязанности страховщика возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие при страховом случае. Аналогичный смысл имеют нормы ст. 947, 949–952 ГК РФ, которые запрещают сторонам заключать договоры страхования на суммы, превышающие максимально возможные убытки, которые могут возникнуть при страховом случае. Эти нормы ограничивают волеизъявление сторон, препятствуя превращению страхования в пари или игру.
Следует заметить, что согласно ст. 15 ГК РФ убытки – это последствия нарушения прав, а страхование осуществляется не только на случай правонарушений, но и на случай, например, стихийных бедствий. Поэтому в страховании «обязанность выплаты денежного возмещения предусматривается в связи с наступлением определенного события, а не обязательно в связи с чьими-либо действиями, нарушающими права»[24]. Иными словами, под убытками в страховании понимается денежная оценка имущественного вреда, независимо от того, чем вызвано причинение этого вреда.
В личном страховании принцип компенсации находит свое проявление в законодательном установлении о том, что выплаты производятся в случае причинения вреда жизни или здоровью (ст. 934 ГК РФ). Поскольку в личном страховании речь идет о вреде, не имеющем денежной оценки, то в качестве компенсации выплачивается фиксированная сумма, согласованная сторонами, и проблема доказывания размера причиненного вреда отсутствует[25].
Второй принцип правового регулирования договора страхования – принцип эквивалентности.
На первый взгляд, договор страхования является явно не эквивалентным, поскольку премия, которую платит страхователь, существенно меньше суммы выплаты, которую он может получить. Тем не менее, и в страховании эквивалентность встречных предоставлений соблюдается, только она обеспечивается не для каждой конкретной сделки, а в среднем, по совокупности сделок.