К существенным условиям договора страхования относятся:
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора;
2)по договорам личного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора.
Исходя из этого, для раскрытия содержания договора страхования необходимо, прежде всего, раскрыть понятия «объект страхования», «страховой случай», «страховая сумма».
Понятие «объект страхования»может быть выведено из ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[38], согласно которой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественные интересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски). В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39]. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае, если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении его со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования[41]. Г.С. Демидова также считает, что «сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита»[42]. Аналогичное мнение высказывает В.В. Тимофеев[43].
С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходит отождествление страховой услуги с целью страхования – предоставлением страховой защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно, страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий. «Понятие «объект» шире категории «предмет», поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет – это всякое материальное явление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование»[44]. Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, что застраховано», т.е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При страховании гражданской ответственности в качестве предмета страхования выступает сама гражданская ответственность, при страховании предпринимательских рисков предметом можно считать нормальные условия осуществления такой деятельности[45].
Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.
Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражение и в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет имущественный интерес единым объектом для всех видов страхования.
Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако при страховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормами права, например, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, и страхование противоправных интересов. Следствием страхования подобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например, судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества (автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т.е. имущество, незаконно ввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметом страхования[46].
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); риском ответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)[47].
Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить, что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественного интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48]. Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при страховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос, приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари, по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного»[49]. Иными словами, если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.
Многие авторы, к сожалению, воспринимают интерес в личном страховании только как интерес в получении от страховщика денежных сумм. Порочность такого взгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американского суда. Следует согласиться с мнением С. Михайлова, который отмечал, что закон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но и для личного страхования концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественном страховании, имеет право на существование[50]. Согласно точке зрения П.В. Сокола, «в личном страховании страховой интерес связан с сохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица»[51]. Таким образом, не любое событие в жизни застрахованного лица может быть страховым случаем по договору личного страхования, а только такое, которое лишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ, на которые оно могло бы рассчитывать, если бы страховой случай не наступил.
В то же время личное страхование, так или иначе, имеет в виду обеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность, имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы в случае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые не являются предметом гражданского оборота[52]. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерные имущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указания на обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личного страхования позволяет, во-первых, избежать случаев мошенничества со стороны страхователей, во-вторых, обезопасить страховщика от умышленных действий страхователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования, направленных на наступление страхового случая, в-третьих, у страховщиков появляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случае предъявления неправомерных требований.
Однако, оценить действительный размер имущественного интереса лица при личном страховании практически невозможно. Например, при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и т.п. Более того, и оценка ущерба в рассматриваемом случае носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.