Регресс - это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину.
Уничтожение или повреждение имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т.е. не самого страхователя. Особенно это касается пожара. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему регрессный иск в зависимости от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности.
В настоящее время уделяется особое внимание развитию противопожарного страхования. Так, например, по данным Национальной ассоциации противопожарной защиты США (NFPA: National Fire Protection Association) в условиях рыночной экономики 43 % предприятий не могут возобновить свою деятельность непосредственно после пожара, 28 % предприятий восстанавливают свое хозяйство в течение трех последующих лет и только 23 % предприятий функционируют нормально после пожара. После крупных пожаров 43 % фирм исчезают с рынка сразу, а еще 23 % - по истечении трех лет. По данным другого исследования, из 10 000 мелких и средних предприятий, в разной степени пострадавших от пожаров, в течение года с рынка исчезла продукция 2563 предприятий, что может означать либо их банкротство, либо поглощение другими фирмами.
На сегодня в России отмечается рост числа пожаров и потерь от них на предприятиях, что соответственно отражается на социальном и экономическом состоянии общества. В результате пожаров экономика, кроме прямых, несет дополнительные потери:
· от снижения платежеспособности населения в результате потери работы;
· снижения жизненного уровня;
· сокращения рабочих мест;
· ущерба для поставщиков сырья и обслуживающих фирм;
· потерь налогов на уничтоженное пожаром имущество.
Эти потери входят в косвенный ущерб и увеличивают размер общих убытков от пожаров.
Для поддержания противопожарного состояния предприятий на приемлемом для общества уровне необходимо активное внедрение экономических методов управления противопожарным состоянием посредством использования экономических стимулов и штрафных санкций противопожарного страхования (надбавок и скидок на страховой тариф).
Противопожарным страхованием является страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов, иных видов имущества на случай уничтожения или повреждения имущества в результате пожара.
Ст. 28 Закона РФ от 21.12. 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» предусмотрено проведение противопожарного страхования как в добровольной, так и в обязательной форме.
Договоры добровольного противопожарного страхования могут заключаться страховщиками, имеющими лицензии на осуществление указанных видов страховой деятельности.
В условиях отсутствия в России устойчивой национальной традиции по добровольному противопожарному страхованию собственниками своего имущества и гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, возникает необходимость введения обязательного противопожарного страхования предприятий.
Ст. 28 федерального закона «О пожарной безопасности», предусматривающая проведение обязательного противопожарного страхования, на практике не может применяться в связи с отсутствием механизма ее реализации в части, связанной с порядком и условиями проведения данного вида страхования. Поэтому во исполнение ст. 28 федерального закона «О пожарной безопасности» был разработан проект федерального закона № 108154-3 «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара» от 28.06.2001 г.
Законопроект определяет цель проведения обязательного противопожарного страхования - защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц на случай причинения вреда в результате пожара. Он устанавливает перечень объектов, субъектов страхования, страховые случаи, порядок заключения и расторжения договора страхования, порядок взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая, систему льгот и штрафных санкций для страхователей и страховщиков.
В соответствии со ст. 28 федерального закона «О пожарной безопасности» законопроектом установлено, что перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию определяется Правительством Российской Федерации. Предприятия, включенные в перечень, должны в соответствии с законопроектом застраховать 50 % балансовой стоимости своего имущества, а также гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром на этом предприятии имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Страховые суммы и страховые взносы по обязательному страхованию имущества страхователя и гражданской ответственности страхователя за вред, который может быть причинен имуществу, жизни и здоровью третьих лиц устанавливаются раздельно.
С целью определения объема ответственности страховщика приложением к проекту закона предлагается утвердить перечень причин пожаров, надбавки и скидки на основную часть нетто-ставки страхового тарифа за каждый вид нарушений противопожарных требований или за внедрение дополнительных противопожарных мероприятий. При этом для обоснования размера надбавок и скидок со страхового тарифа использован международный опыт «огневого» страхования, а также результаты имитационного моделирования процесса формирования ущерба от пожара в зависимости от наличия и вида средств противопожарной защиты.
Учитывая серьезную обстановку, сложившуюся в области обеспечения пожарной безопасности, введение обязательного противопожарного страхования на территории Российской Федерации должно стать реальным механизмом обеспечения гарантий защиты имущественных интересов российских граждан и юридических лиц, связанных с нанесением вреда их жизни, здоровью и имуществу в результате пожара и позволит сократить расходы государственных средств на предотвращение пожаров и ликвидацию их последствий.
4.4. Страхование ответственности за ущерб,
принесенный окружающей среде
В большинстве развитых стран Европы и США страхование - эффективный финансовый механизм, регулирующий целый ряд проблем, касающихся безопасной работы предприятия и ответственности его за ущерб, который может быть нанесен им населению и окружающей среде (третьей стороне) в результате аварии. Ущерб может быть чрезвычайно велик, и в странах с рыночной экономикой его возмещают, в первую очередь, за счет владельца предприятия посредством системы страхования, и только в случае катастрофического ущерба к его возмещению может подключаться государство. Такая система делает невыгодной аварию, как для самого предприятия, так и для его страховщика, и заставляет уделять серьезное внимание вопросам промышленной безопасности.
Раньше в нашей стране ущерб возмещало государство (да и иначе не могло быть, поскольку ему принадлежала вся собственность), а предприятие, виновное в аварии, получало льготные кредиты и иногда могло получить даже в прибыль от инцидента. Такой подход приводил к формальному отношению предприятий к промышленной безопасности.
В настоящее время экономика России кардинально меняется. Появились промышленные предприятия с различными видами собственности, которые должны нести реальную финансовую ответственность за нанесенный ущерб здоровью людей, их имуществу, имуществу других предприятий, земельным угодьям (и, следовательно, предприятиям аграрного сектора), окружающей природной среде. Эта обязанность обусловлена ст. 1064 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой говорится, что «вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред». Ст. 1079 Гражданского Кодекса РФ устанавливает ответственность юридических лиц и граждан за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.
Ежегодный ущерб от промышленных аварий измеряется сотнями человеческих жизней и огромными материальными потерями. Покрытие таких ущербов требует больших затрат, а невозможность его компенсации при действующем законодательстве может привести к банкротству предприятия.
Впервые установленное в федеральном законе от 10.01. 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (ст.18) экологическое страхование (страхование ответственности предприятия за ущерб окружающей среде) до сих пор не вошло в практику работы промышленных предприятий. Случаев добровольного страхования чрезвычайно мало, что, по-видимому, объясняется тем, что предприятию это не выгодно. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.
В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:
1) особо опасные - группа А - предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09, которые должны подлежать обязательному страхованию;
2) опасные - группа Б - с вероятностью аварий на уровне 0,085; решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;
3) малоопасные - группа В - вероятность аварий 0,059; предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.