Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан (стр. 10 из 16)
Пополнение карт производится в электронных терминалах удаленного пополнения, либо в банкоматах, в местах установки которых имеются наклейки с логотипами системы «Золотая корона». Банкомат представляет собой электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег, пополнения карточек и проведения модификации информации, записанной на карту.
Рис. 2.10. Объем выданных пластиковых карт в 2003 году
С помощью карты клиент банка может:
· оплатить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса. Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежные терминалы и имеются соответствующие наклейки с логотипами «Золотая корона»;
· получить наличные денежные средства в Банке, филиалах, обменных пунктах и банкоматах Банка, на почтовых отделениях;
· вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операция совершается в Банке и его филиалах с последующим пополнением Карты;
· получить информацию о движении средств на карточном счете можно через стойку самообслуживания или через выписку по счету, которая выдается по запросу Пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;
· выполнить перечисления с карточного счета на счета в Далькомбанке, других банках;
· производить оплаты в торговых точках с использованием специальных приложений;
· выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств с последующим зачислением на счет;
· через устройство самообслуживания оплачивать услуги. Список услуг представлен в информационных материалах;
· сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их через устройство самообслуживания.
В случае утраты карты пользователь должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением для блокировки карты. Банк несет ответственность за расходование средств по утерянным:
- микропроцессорной карте после 128 часов,
- магнитной карте после 24 часов.
Кроме вышеупомянутых пластиковых карт в 2003 году Далькомбанк начал работу и с VISATravelMoneyCashPassport – электронным аналогом дорожных чеков в долларах США. Она предназначена для использования в туристических и деловых поездках. Наличные деньги можно получать в 134 странах мира.
Для получения карты VTMCashPassport не требуется открытие банковского счета и размещение страхового депозита. Через 20 минут после оформления необходимых документов можно получать карту VTMCashPassport.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.
Далькомбанк предлагает различные виды кредитования для участников «зарплатных» проектов.
Кредиты. Далькомбанк предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:
· несвязанный кредит на потребительские цели (под гарантию предприятия или под поручительство двух физических лиц – участников «зарплатных» проектов банка) – на срок до 1 года (пример 1);
· кредит на покупку потребительских товаров (при предоставлении счета, выписанного торгующей организацией) – на срок до 1 года (пример 2).
Кредит банка может быть использован:
- для оплаты учебы и содержания детей;
- для поездки в отпуск и на лечение;
- для приобретения крупной бытовой техники, мебели и других товаров;
- на текущие краткосрочные нужды.
Для того, что бы получить кредит в филиале КБ Далькомбанк необходимо предоставить следующие документы:
- заявление на получение кредита;
- справки о размере заработной платы и полученных аналогичных выплатах за последние 6 месяцев, заверенные подписью главного бухгалтера, руководителя и печатью предприятия представляются заемщиком и поручителями;
- анкеты заемщика и поручителя;
- ксерокопии паспортов заемщика и поручителей.
Обязательные условия получения кредита:
- регулярное перечисление заработной платы на карточный счет в Далькомбанке;
- стаж работы на предприятии как заемщика, так и поручителей – не менее 6 месяцев;
- размер всех обязательств поручителя перед банком на момент рассмотрения заявки на получение кредита не должен превышать размер его заработной платы за последние 6 месяцев;
- кредит выдается заемщику при условии отсутствия задолженности по ранее полученным кредитам.
Вопрос о предоставлении кредита рассматривается банком в течение 3 рабочих дней.
Кредит предоставляется в рублях, как наличными деньгами, так и путем перечисления на карточный счет клиента.
Конкретные условия пользования кредитом устанавливаются кредитным договором, заключаемым между банком и клиентом. Он состоит из 6 пунктов.
В первом пункте указывается:
- какой именно кредит оформляет клиент;
- сумма кредита;
- под какой процент оформляется кредит;
- окончательный срок возврата кредита;
- гарантии возврата кредита (залог, поручительство, списание суммы кредита со счета – по зарплатному проекту)
Во втором пункте указывается обязанность банка по предоставлению кредита и иные права банка.
В пункте третьем кредитного договора перечисляются обязанности заемщика:
- целевое использование кредита;
- своевременное погашение кредита и процентов по нему;
- а так же право на досрочное погашение кредита полностью или частично.
Пункт четвертый предусматривает сроки действия договора (со дня подписания и до фактического исполнения заемщиком всех обязательств).
Пункт пятый предусматривает место рассмотрения споров. Пункт шестой – реквизиты сторон.
К кредитному договору составляется так же график погашения задолженности по кредиту.
Погашение задолженности по потребительском кредиту происходит автоматически, путем списания части средств, поступающих на счет клиента в виде заработной платы, либо других поступлений.
Пример 1: Вы взяли кредит в банке в размере 30000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка по кредиту – 23% годовых.
Плата за кредит (проценты) составит 3686,3 рублей. Цена кредита зависит от величины задолженности и составит в первые месяцы чуть более 500 рублей, а в последующие будет снижаться до 50 рублей в месяц (рис. 2.11).
Рис. 2.11. Плата за кредит
Пример 2. Вы решили приобрести мягкую мебель, но у вас не хватает средств. Не откладывайте свою мечту в долгий ящик – воспользуйтесь потребительским кредитом банка! Вам необходимо иметь только 30% стоимости товара!
Например, мебельный гарнитур стоимостью 30000 рублей, а у вас есть только 9000. Выписывайте в мебельном магазине счет и приходите к нам за кредитом. Увеличение стоимости покупки зависит только от срока кредитования, процентная ставка неизменна – 25% годовых. Так, за первый квартал вы заплатите 2,92%, за полгода 5,09%, за 9 месяцев 7,26%, за год 9,42% (рис. 2.12).
Рис. 2.12. Прирост стоимости товара с учетом суммы кредита
Кроме вышеперечисленных Далькомбанк предлагает воспользоваться такими видами обеспечения потребительского кредита, как:
· залог приобретаемого через магазин товара + поручительство 1 физического лица;
· залог наличной иностранной валюты (только доллары США).
Рис. 2.13. Количество выданных кредитов под залог иностранной валюты
Анализируя диаграмму на рис. 2.13. можно сказать, что в 2003 году предоставлено под залог иностранной валюты на 22 кредита больше, по сравнению с 2002 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 62% превышает сумму 2002 года.
Рис. 2.14. Объем выданных кредитов на потребительские нужды
Спрос на потребительские кредиты так же вырос на 49 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – всего 42% по сравнению с 2002 г. (рис. 2.14).
Рис. 2.15. Объем выданных кредитов по зарплатному проекту
А вот кредитование по зарплатному проекту только в 2003 году и началось. Но, судя по количеству выданных кредитов, в сравнении с вышеперечисленными кредитами темпы роста оформления этого вида кредитования в ближайшее время будут хорошие.
Далькомбанк так же предлагает своим клиентам – физическим лицам, воспользоваться такой услугой, как денежные переводы по всему миру WESTERNUNION. Это перевод денег без открытия банковского счета.
Эта услуга в ОАО Далькомбанк г. Биробиджан появилась только в 2003 году. Количество отправленных переводов было в два раза меньше выплаченных.
Рис. 2.16. Объем переводов за рубеж и по России
3. Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физических лиц
3.1. Российский передовой опыт
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. Средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть – около 55% направляется на покупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд. долл.
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.