Во-вторых, карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.
В-третьих, карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.
Классическая пластиковая карточка позволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет денег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и были придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания. Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий для этого рынка.
Если говорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только две функции пластиковой карточки - поднятие собственного престижа и разного рода "международные довески" - услуги, которые может получить владелец пластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей. В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли в перспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В конце концов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно. Доверие к обладателю пластиковых денег - это следствие развития платежных систем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении: если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет - готов дать кредит.
Рассмотрим несколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.
Во-первых, пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту и платежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверия клиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении), очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки, как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочности большинства клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовых пластиковых карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно велики и потери от них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно это опасно тогда, если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашем случае) эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения в широкодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), а законобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.
Второй важный момент - это то, что операции по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация о том, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько инстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредита неприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказывается потревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.
Взгляд западных партнеров
В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]
Дополнительный комфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболее популярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот вывод важен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.
1.3. Значение обслуживания клиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций
Состав продавцов на банковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-х годов президент компании «Виза Интернэшнл» (VisaInternational) даже заявил: «В будущем банки перестанут быть в центре денежного обращения. Их место займут другие предприятия». Двумя другими группами конкурентов (и весьма активных) являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия.
Небанковские кредитно-финансовые институты— это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским. Поэтому в англоязычной экономической литературе небанковские кредитно-финансовые институты получили название «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения.
Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими) или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительских нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитием мелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в форме городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного кредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).
В настоящее время свыше 80 стран охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам широкий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим членам; предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку дома, автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении, выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют их финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам на организационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитные кооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частных лиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.
Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбарды традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата, автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговых или кредитно-залоговых компаний) создают многие российские коммерческие компании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, что отечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскому кредитованию. Однако если в сфере кредитования ломбарды могут составить конкуренцию банкам за счет большей мобильности, готовности иметь дело с мелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранения залога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют соответствующим образом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.
Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобретать машины, оборудование, транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 и более лет фирме-арендатору, постепенно погашающей задолженность по мере использования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распространение: по оценке западных экономистов, в развитых странах посредством лизинга покрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в основные фонды.
В нашей стране первая лизинговая компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»). Символично, что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор были созданы и другие лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в России пока еще развит довольно слабо.
Факторинговые компании. Другой формой косвенного кредитования, практикуемой как банками, так и «околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении финансовым институтом у поставщиков права требования по поставкам товаров и оказанию услуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последующей инкассации. В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном коммерческими банками.
Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческие банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию с банками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение за счет взносов работодателей и граждан. Активное создание в России негосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов в коммерческие банки.
Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования, часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковских вкладов.
Вновь создаваемые в постперестроечное России страховые компании расширили ассортимент услуг. Например, одна страховая компания предложила потенциальным клиентам бессрочный страховой сертификат, предназначенный для пожизненного, семейного и коллективного страхования от несчастных случаев, утверждая, что клиент может в любой момент без всяких ограничений возвратить полис компании и получить деньги с приращением, точно компенсирующим потери от инфляции. В этом примере страховая компания предлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в завуалированной форме. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто, рекламируя услуги по возвратному страхованию жизни, накопительному, сберегательному страхованию, страхованию от инфляции.