В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.
До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи – приемки выполненных работ и т. д.
Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.
Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.
Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и заемщик.
Кредитующее подразделение еженедельно отслеживает изменения оценочной стоимости ценных бумаг, находящихся в обеспечении по кредитному договору (по кредиту под заклад ценных бумаг), на основе рыночных котировок, представляемых Управлением биржевых операций Центрального аппарата ОАО « Банка Москвы» (либо отделом по работе с ценными бумагами).
В случае снижения рыночной цены более, чем на 10 %,заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.
При условии непредставления заемщиком в течение 7 дней со дня получения извещения дополнительного обеспечения учреждение требует досрочного возврата кредита и при неисполнении заемщиком этих обязательств обращает взыскание на ценные бумаги, находящиеся в закладе в соответствии с договором заклада.
Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.
Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.
В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.
В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ, этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориально банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.
В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.
В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога[12].
Прежде чем выявить недостатки системы кредитования физических лиц в ОАО « Банке Москвы», вспомним, что кредитные операции являются на сегодняшний день одним из самых рисковых видов банковских операций.
Поэтому очень важно при проведении кредитной политики банка ориентироваться на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.
На сегодняшний день в ОАО «Банке Москвы» анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.
Несомненно, если не рассматривать кризисные ситуации, дела клиента, в большинстве случаев, не могут ухудшиться настолько резко, чтобы весь анализ оказался неправильным и риск не возврата кредита значительно увеличился.
Поэтому ОАО «Банку Москвы» следует порекомендовать: оценивать кредитоспособность клиента еще и в динамике, прогнозировать ее состояние в будущем. Для этой цели можно воспользоваться моделью оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.
Модель денежного потока позволит качественно оценить кредитоспособность клиента. Желательно при этом, чтобы приток средств обеспечивался за счет прибыли или прироста акционерного капитала, а не за счет новых кредитов[13].
Другим недостатком кредитной политики ОАО «Банка Москвы» является отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения. Реализацией этой цели служит введение в систему кредитного мониторинга.
Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного портфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
Для этой цели следует порекомендовать ОАО «Банку Москвы» вести кредитный архив, который будет, является базой кредитного мониторинга. Там будет сосредоточена вся необходимая документация - финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.
Таким образом, кредитный мониторинг и составление отчета денежного потока позволит улучшить и укрепить кредитную политику банка.
Не смотря на то, что в ОАО «Банке Москвы» кредитная политика организована и отлажена на сегодняшний день, в свою очередь хотелось бы предложить следующие пути ее совершенствования, в области кредитования физических лиц.
Прежде всего, это введение новых видов кредитов для физических лиц, на мой взгляд, менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.
Дадим краткую характеристику каждого нового вида кредита.
1. Так называемый «Быстрокредит». Выгоден тем, что быстр в оформлении, предоставляется на хозяйственные нужды населения, предоставляется минимальный набор документов для проверки, без первоначальных взносов, что позволяет привлечь большое количество клиентов.
Планируется, что этот кредит будет популярен из-за ряда факторов:
· Низкая процентная ставка по кредиту - 21% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита.
· Процентная ставка фиксируется и остается неизменной до погашения.
· Срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.
· Приобретение товаров и услуг, которые необходимы потребителю без предварительных накоплений.
· Для удобства все платежи по кредиту сделаны равными между собой, что позволяет спланировать ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.
· Быстрокредит выдается на сумму от 5 000 до 100 000 рублей.
· Быстрокредит предоставляется на 6, 12, 18 или 24 месяца.
· срок кредита определяется самим клиентом.
Условия предоставления БЫСТРОкредита : Кредит предоставляется гражданам Росcийской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения/филиала Банка, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита: