· Путем установки климатического оборудование в виде кондиционеров, воздухоочистителей, ионизаторов, с целью снижения пере утомляемости и заболеваемости персонала;
· Улучшить микрофлору помещения, путем покупки живых растений;
· Установить приборы дополнительного освещения, с целью улучшения освещенности рабочих мест;
· Установить оборудование множительно-копировальной техники в отдельное помещение или в коридор, с целью защиты сотрудников от вредного излучения при ее работе, сюда же можно отнести такие средства как защитные экраны на мониторы компьютеров;
· Стоит подумать об увеличении времени отдыха сотрудникам, путем проведения дополнительных перерывов, например на бизнес-ланч и многие другие предложения.
Основной идеей данной работы является проведение проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере ОАО « Банка Москвы».
Предложения по развитию кредитной политики в области кредитования физических лиц:
· Использовать модель оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.
· Введение в систему кредитного мониторинга.
· Проведение проекта по внедрению новых видов кредитов в области кредитования физических лиц: быстро кредит, авто кредитование, ипотека, с целью снижения риска.
При написании работы использовалась учебная литература в области: банковского дела, менеджмента, маркетинга, инвестиционного проектирования, бизнес планирования, анализа проектных рисков, бухгалтерского учета, финансов и кредита, статистики.
В качестве практического пособия использовались: Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО « Банка Москвы», Правила кредитования физических лиц ОАО « Банком Москвы» и его филиалами.
А также материалы периодической печати в области банковского дела, менеджмента, маркетинга.
В первую очередь, были проанализированы материалы аналитической части, которые включили в себя: определения понятия и сущности кредита, основных его функций.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями: перераспределительной, Экономией издержек обращения, ускорением концентрации капитала, обслуживанием товарооборота, ускорением научно-технического прогресса.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, целевой характер кредита.
Здесь были рассмотрены такие вопросы, как краткая экономическая характеристика и анализ финансово- экономических показателей кредитной организации ОАО «Банка Москвы» по основным банковским операциям с физическими лицами.
На сегодняшний день ОАО «Банк Москвы» – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах. С опытом работы более 9 лет. Наиболее важными направлениями размещения средств ОАО « Банка Москвы» являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями ОАО «Банка Москвы» (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочие. Анализируя приведенные данные по финансово-экономическим показателям, можно сделать вывод, что ОАО «Банк Москвы» сохраняет и в 2004 году стабильные позиции по росту прибыли, учитывая, что с каждым кварталом вложение средств со стороны клиентов, в том числе и физических лиц, увеличиваются как по вкладам, так и кредитам, это говорит о том, что доверие и популярность банка у населения растет.
Рассматривая динамику на рынке кредитования физических лиц была определена основная цель его исследования. Это доказывает, что предлагаемые банковские услуги в сфере кредитования физических лиц имеют значительный и перспективный рынок сбыта и что они являются конкурентоспособными.
Стандартный анализ рынка содержит три основных этапа:
· анализ спроса эти банковские услуги и тенденции развития кредитования физических лиц;
· описание структуры рынка, его основных сегментов;
· исследование объема рынка.
Важное значение в этой связи приобретает факт обеспечения и анализа качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банком Москвы» в области кредитования физических лиц.
Можно предложить следующие основные методы по обеспечению качества банковских услуг в ОАО « Банке Москвы»: использование новейших технологий маркетинга, продаж и обучения персонала; развитие деловых отношений с партнерами на заявляемых в политике качества принципах; формирование целей и задач в области обеспечения качества для каждого подразделения; совершенствование предупреждающих действий и управление ими с целью предупреждения неудовлетворенности потребителя; постоянное повышение профессионального мастерства персонала и многие другие. Основным документом системы качества услуг является «Руководство по качеству».
Вывод по аналитической части: Являясь надежным и перспективным банком у ОАО «Банка Москвы» есть все шансы добиться больших успехов на рынке кредитования физических лиц. Планируя провести политику по совершенствованию системы коредлитования физических лиц, путем выведения на рынок кредитования новых услуг, пользующиеся спросом у населения, банк обеспечит себе стабильные позиции по росту прибыли и рентабельности активов.
Вторая проектная часть состоит из 3-х подпунктов: технологической части, организационной части и расчетно-экономической.
Технологическая часть включает в себя:
Организацию кредитной политики ОАО « Банка Москвы», определение ее целей и задач. Рассмотрение основных и дополнительных видов кредитов, выдаваемых ОАО « Банком Москвы».
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Несмотря на длительную историю кредитных отношений ОАО «Банка Москвы», не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Таким образом, целью кредитной работы ОАО «Банка Москвы» является получение БАНКОМ стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности.
Основными задачами кредитования физических лиц является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Основная работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапам :
Первый этап - предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита - включает в себя: оформление заемщиком заявление на выдачу кредита и предоставление необходимых документов; анализ представленных заемщиком документов ; анализ предлагаемого заемщиком обеспечения ; принятие решения о предоставлении кредита ; составление заключения; перечисление средств по кредиту.
Второй этап - работа с ЗАЕМЩИКОМ в период срока действия кредитного договора.
Третий этап - возврат кредита.
ОАО «Банк Москвы» наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные: кредит на не отложенные нужды, кредит под заклад ценных бумаг, долгосрочные: кредит на приобретение недвижимости, строительство и реконструкцию его, и дополнительные: кредит на покупку автомобиля, кредит на приобретение дорогостоящей техники, мебели и т.д.
Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по ним. Определен в регламенте организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОАО « Банка Москвы».
Рассмотрение основных недостатков кредитования физических лиц в деятельности ОАО « Банка Москвы».
· Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.
· Отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения.
· Повышение рисков по некоторым видам кредитов.
Организационная часть включила в себя:
Рассмотрение организационной структуры управления кредитной организации ОАО « Банка Москвы». По организационной структуре «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» является (открытым акционерным обществом) коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1995 г.
Органы управления ОАО « Банк Москвы» включают: Общее собрание акционеров, Совет директоров, Председатель совета директоров банка, Президента банка.
Организационную структуру ОАО «Банка Москвы» формируют управления: Административное управление, Управление банковских технологий, Управление доверительных операций, Управление кассовых операций, Управление методологии клиентского обслуживания, Управление по работе с залогами, Управление по работе с персоналом.